12月12日，由21世纪经济报道主办的“第十三届21世纪亚洲金融年会”在北京举行。据了解，年会金融主论坛的主题为“稳金融、稳经济”。
北京金融控股集团党委书记、董事长范文仲表示，目前，银行业面临的挑战，一是短期周期性的风险，这由周期经济的增长、扩张和收缩引起的。
另一方面长期技术变革带来的挑战，金融建立在信息和信心基础上的特殊行业，这一轮信息的革命正在显著的改变金融业态和金融的商业模式。
“我们处在钱庄票号向现代金融银行转变的时期。” 范文仲表示，商业银行运营的根本要素正在改变，其中信用风险、场景风险是众多要素中较为重要的。
在信用风险方面，管理分为贷前信用评估，贷后风险管理，以及贷中风险利率定价，在这些三大重要的环节，正发生一些深刻的改变。
贷前的信用评估，已经从个人单维独立式财务的还款记录，向社会全维度的信用评估转变。
贷后的风险管理方面，以前从借贷者的定期还款付息的表现，来阶段性的判断贷后的风险。但是现在由于有了供应链、区块链等金融发展新技术，可以在贷后对于这些资金的使用，可以实行全流程可视化的管理。
最后风险定价，传统的商业银行风险定家，一般会有一个基准。根据银行基准利率，上浮或者下浮一个区间，所以实际上是一个区间类型的区域定价。但是现在由于可对一个借款者，借款的企业实行全维度的信用判断，我们形成多维度的信用向量的空。
在这个向量空间下，每个企业或者个人的信用就是实时变动动态的曲线。这个曲线一一映射到利率光谱，随着一个人企业信用的转变，企业信用实时变化。
交易成本方面，发生深刻的变化。银行交易成本获客成本、授信成本、客服成本、合规成本这些重要方面。首先从获客成本原来靠分支机构开户进行获客，变成了线上、线下各种场景的导流。在未来可能还会实现生物识别这样一个线上远程的全面开放。
在授信、审贷成本，以前授信需要授信人的核准，需要一些审贷会议的流程批准。但现在对于小额的授信，完全可以建立在大数据、信用数据的基础上实行人工智能的审核，所以对于一个借款、贷款的企业，可以形成实时判断，瞬间放量。
另范文仲指出，最近根据北京市委市政府的要求，北京金控集团也在打造小微企业金控服务平台，将会用新的方式来提供全面的解决方案，要为小微提供全周期的金融服务，在这个时间点，我们认为这个难题有可能会实现突破。
在模式方面，以前商业银行是一个吸储放贷的传统机构，跟客户的交易就是“一锤子买卖”，存款交易，取钱的交易，或者放贷的交易，而希望这种交易越快完成越好，可以服务下一个客户。
“但现在我们慢慢的转变为，我们希望通过一些高频的交易，一些持续化的交易，来提高客户的黏性，来提高我们对客户的了解，这是非常重要的转变。”
其实在未来，商业银行跟互联网公司本质上没有区别，追求的是吸引越来越多的客户，同时要越来越深的了解客户。所以真正未来的竞争力在于对客户的了解。在这方面我们商业银行一定不能再做传统的吸储放贷思维的机构，而要做一个综合性的金融服务社区，一个体系平台。
在谈到很多的监管科技的变化，其实这些变化将会导致未来的监管方式、监管措施、监管架构发生重大转变。
在谈到很多的监管科技的变化，其实这些变化将会导致我们未来的监管方式、监管措施、监管架构发生重大转变。
但在未来，监管机构也会像金融机构一样，变成大数据的平台。现在提到新的词，叫监管科技。
这方面监管机构未来将会具有巨大的数据采集能力，在每一家被监管的金融机构都要留有数据的接口。每一些区块链都有监管的节点。监管变的非常透明，监管成为每个行业数据的“大脑”。这样才能够真正对大数据未来的金融行业进行管理。
在这个基础上，传统的监管工具会发生变化，以前监管分析更多是靠报表，银行靠评级，一些重要的资本充足率，流动性的指标。但未来由于对于银行这些金融机构的风险能够全维度的了解，实际上监管已经不再是纸面上的报表，而是有一个实时动态的图景分析，甚至是可以变动的。
总体来讲，技术创新如果单兵突进，一定会出问题，未来技术推进上一定要做配套建设，配套体现金融基础设施上，大数据的管理体系，社会的信用体系建设，这就是基础设施。
这些基础设施我们要认识到是经济的核心资源，数据就是核心的经济资源。经营管理基础设施机构一定要有公益性，一定要有公信力。不能为股东服务，同时具有社会的公信力、号召力。
另外传统的风险，社会风险，像非法集资，我们的庞氏骗局、高利贷，就会披着技术的外衣卷土重来，如何区分这些风险和真正技术的实质，一定要在这些方面能够完善制度。
因为现在的金融创新已经大大提升了金融活动的社会化程度。我们有一个个人的观点，金融的创新是兴于技术，但是成于制度。
閱讀更多 趣識財經 的文章
