拥有数亿用户、融资18轮的滴滴加快了金融板块的布局。
1月2日，滴滴手机客户端悄然上线“金融服务”频道，包含点滴相互、点滴求助、点滴医保、车险、理财、支付等6大产品。滴滴对外宣称：目前滴滴金融服务所呈现的业务均有合规牌照。
回首来看，自2012年成立以来，滴滴已经走过了八个年头。数据显示，在2017年滴滴为全国400多个城市4.5亿用户提供了出行服务。而拥有用户流量之后，滴滴也开始走向了用场景化金融变现的道路。然而，在科技公司“去金融化”的大背景下，蚂蚁、京东依托互联网开展金融业务的企业纷纷回归互联网、科技公司本质，而此时的滴滴布局金融板块有点给人“逆行”的味道。
新金融头条发现，虽然滴滴布局“金融业务”，但是从金融业务本质上看，并非是真正意义上的“金融”而更多的是“类金融”业务。据不完全统计，滴滴旗下的“金融牌照”涉及：网络小贷、第三方支付、保险代销、融资租赁和商业保理牌照，这些“牌照”严格意义上来讲，属于“类金融”业务，并非一行两会和国务院批准颁发的“金融牌照”。从整个业务构成上看，这些牌照所载体的业务类型，跟传统金融机构的业务还存在着较大的差距。
业务的“擦边球”
2018年初，滴滴金融服务事业部成立，其金融版图的路线也逐渐清晰起来。2018年12月30日，滴滴正式推出点滴相互产品，目前已有44726人参与，值得注意的是，在常见问题中滴滴强调自己不是保险，是成员之间互帮互助的机制。
然而在业内人士看来，互助保障平台，严格意义上不能跟保险划等号，毕竟保险属于金融机构的资管产品，根据“资管新规”和“29号”文件等相关规定，未经许可任何“非持牌”互联网机构，不能发行、销售资管产品。互助平台所隐藏的风险不仅在于虚假宣传、误导销售等问题，即使从纯公益慈善角度来看，互助保障平台的运营存在着诸多制度漏洞和道德陷阱。
此前，中央财经大学保险学院院长李晓林就已公开发文指出，所谓网络互助平台并非保险，模式难持续风险难控制。以疾病互助保障平台为例，假设承诺一旦会员得了大病，将会得到30万元的互助金，承诺的成本较高，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
不仅仅是互助保障，滴滴金融中的“滴水贷”也存在一定的争议性。产品模式到底是现金贷、助贷？还是消费金融？互金专栏作者肥皂对新金融深度表示，不管是滴水贷还是滴滴向网约车司机提供借款服务，滴滴都是依靠着“场景”来进行，从打车软件中获取用户数据，通过用户数据进行分析，在匹配金融业务。如果把滴水贷放到消费金融的范围来看，在整个业务过程中并不存在这“物品交易”。消费金融最大的特点就是借款人同时又是消费者，在购买物品的基础之上存在金融活动。但是，滴滴的滴水贷借款人并非完全意义上是消费者，借款人的借款用途并不是用来支付“打车费”。所以，滴水贷更像是一种现金贷模式，或者是助贷模式。然而，这种模式镶嵌在滴滴打车软件中，给人一种错觉，感觉他是消费金融。
值得一提的是，滴滴在理财产品板块拥有两大业务，一个是金桔宝一个是银行甄选。目前金桔宝显示，自2018年6月4日起进行业务升级，期间暂停办理开户业务。其中，金桔宝产品从表面形式上看，像极了“余额宝”，也是打着随存随取的活期招牌。
有业内人士表示：自从余额宝横空出世以来，不管是互联网公司还是网贷平台，都在对其产品进行模仿。但是往往这些“宝宝”类产品的合规性都存在一定的问题。对于金桔宝这款产品来说，重要的不在于产品性质、模式，而是后端的资产端究竟是什么？卖的是什么样的产品？如果后端是公募基金或者是资管类产品，应该取得相应的金融销售牌照。所以，对于金桔宝来讲，现在的“升级”也蒙上了一层神秘的面纱，滴滴金融是在拿牌照做代销资管？还是在对接金融机构之外的的资产端？
银行甄选产品中不难发现，滴滴金融通过自身的APP再向银行理财产品进行一定的导流。毕竟代销银行理财需要一定的销售“资格”和“牌照”。
“逆行金融”能开多远？
滴滴打车，作为一家依托互联网技术开展网约车的公司，从一定程度上确实对整个“打车市场”产生了深远的影响。这种改变，是一种主动服务与被动服务的改变，从之前的被动“拦车”，到现在的“主动约车”，确实大大提高了效率，方便了生活。
布局金融，对于滴滴来讲，也等同于从科技加金融产生金融科技。然而，现阶段的布局金融，确实“生不逢时”。
2018年12月8日，2018第二届中国互联网金融论坛上，央行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示：金融活动必须接受严格金融监管，任何金融活动不能脱离监管体系，不能以技术之名掩盖金融活动。设立金融机构，从业金融业务，必须严格遵守准入管理。准入管理的主体、日常监管的主体、机构展业的空间范围应该保持一致。
中国互联网金融协会会长李东荣也表示：自古以来技术都是一把“双刃剑”。当前，各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时，也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。因此，促进金融和科技融合发展，不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药，而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。
有观点认为：金融科技在目前的业务形态上看来，通过互联网技术手段，在各种渠道进行获客，然后为自身的金融板块做“导流”。这种技术的本源只是在营销方面，然而想更多的获客前段业务的敞口必须要敞开，这就导致了用户的信用门槛逐渐降低。大部分的金融科技公司，都没有金融监管部门颁布的金融牌照，只是在做一些“擦边球”业务。
也许未来，“牌照”将成为滴滴金融面前的一座“大山”。金融科技公司，虽经营的虽然不是传统意义上的金融机构，但是也属于“类金融”领域，做的是类金融的相关业务。说到底，其经营业务的本质、属性还是金融。在金融监管趋于严格的当下，金融机构全部都是“持牌经营”，金融监管实行“牌照制”，科技类公司，如果涉足金融行业，必须要取得相应的资质、牌照。但对于金融科技公司来说，取得相应的牌照难度较大。所以，滴滴公司布局金融板块，“逆向行驶”并不能一路顺风。
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