理财迦

利息高低和过不过年没有太大的关系。但是个人依然建议过年时存款更合适，倒不是利息高低的事情，而是过年时节银行会推出一些活动比较多:短期产品、存款礼品等。

第一，银行存款利率不会随着节假日变动的。存款利率的调整需要经过董事会研讨决定，调整的情形一般是央行要求统一上调存款利率，还有一个是利率确实太低，存款储备告急，需要上调利率吸引客户多拉存款。一般过年都是存款旺季，根本不需要上调利率，客户都呼呼地不请自来的。

第二，银行会根据实际情况发行理财系列产品。存款利率不能随便调整，但是银行可以根据需要发行理财系列产品，利率普遍高于存款。比如大额存单、智能存款、结构性存款、现金管理产品以及理财产品，快到年关肯定会有新品推出，而且收益率普遍高于平时。

第三，银行节假日存款有好礼活动比较多。每到过年，许多银行都会做活动，搞得和移动联通差不多，存款有积分，可以一次性兑换，也可以多次积攒积分再换，礼品一般小到一块毛巾肥皂，大到液晶彩电、电动车都有，还有花生油、米、面之类，丰富多彩，不提高利率之余用这些来吸引客户。

其实现在存，说实话和过年存没有什么不同了，目前已经进入了银行最后的冲刺存款大战，离着过年也还有一个多月了，银行已经开始行动了，总不至于过年那一天才有活动吧！抓紧时间去银行存款领花生油吧！

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从事理财工作10年了，用自身的经验和大家分享下吧：

正常情况下，银行或其他金融机构在年底也就是12月份开始至春节前这段时间相应地提高存款或者理财产品的收益，这样做出于以下几点目的：

1. 为旺季开门红做准备。金融业尤其是银行业一直以来将1-3月定为旺季，旺季的业务量可能会占全年业务量的50%，银行一般从11月和12月就开始为新一年做准备。

2. 过年前，单位都会发年终奖。

   有些单位12月底，有些则在春节前发放。为了征揽年终奖，金融机构这段时间内都会提高相应的存款和理财收益。

所以在12月或在春节前存钱都是比较合适的，收益也会比以往有所提高。

当然还有一种特殊情况，遇到国家重大金融政策的调整，如降准、降息、宽松的货币政策等等，年底年初金融机构的收益不一定会提高。例如，今年货币政策持续宽松，银行理财的收益即使在12月也没有提高，反而一直下降。

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对于银行来说，任务考核指标是以一个自然年度为计算单位的，也就是说12月31日才算银行人的“年底”，而不是指春节。

如果一个商业银行真的为了完成全年揽储任务而采取提高存款利率这种措施的话，它肯定会放在12月31日号之前来执行，最起码得提前一个月，绝对不会在春节前才提高存款利率。所以，储户要想获得收益最大化的话，肯定要在12月31日之前去银行营业网点咨询并办理定期存款。我可以负责任的说，直接提高存款利率的银行少，但99%以上的银行绝对会通过送礼品、送积分等方式变相提高存款利率，对于储户来说12月31日之前去存款肯定是非常划算的一件事情。

大家通过上面两图，应该就对银行年底搞得存款活动有个清晰直观的认识了，打个比方：平时存款银行可能只送我们一袋10斤的大米；自然年年底前去存款，可能会送一桶花生油或者一袋大米、一袋面，你们说年底前去存钱划算不?

至于春节前银行是否搞存款活动，这个就因行而异了，有的银行确实会搞，但大部分银行不会搞。就算搞活动，也多是采取发行春节专属理财产品等方式，预期收益率比平时的理财产品要高一些，希望大家有所了解！

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现在是2018年12月21日，从利息高低角度看，现在存钱和2019年2月初春节前后存钱应该相差不大，最好的存钱时间点是现在。理由有3个：不要让钱在手上空放；年底银行考核优惠和福利多；年底可选的理财产品丰富且收益高。

1.不要让钱在手上空放

任何时候，我们都不要让资金在手里空放，意思是不要把钱放在活期账户里。对于短期需要使用的资金，可以放到货币基金里。由于年底与过年时间较短，银行利率通常不会有大的波动，故现在有钱直接存。即使过年高零点几个点，也没必要空等。

2.年底银行考核福利多

我们知道，银行最重要的考核是自然年度考核，也就是12月底这一次考核，银行为了完成年度目标，会使出洪荒之力给出各种高收益产品，同时会有不少福利，比如送商品等。借助年底银行考核这一机会，可以获得高收益加各种福利，是很值得的一件事。

3.年底可选的理财产品丰富且收益高

与过年前后相比，每年年底的银行理财、其他投资理财的选择余地非常大，且收益比平时高不少。并不是只有银行会在年底进行业绩考核，其他投资理财公司也一样，会在年底想办法冲量。而过年前后并没有这样的考核压力，故年底是一个更好的时间点。

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。

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但是，离本年度结束已不足一月，从时间节点上看，该启动各种福利优惠的应该已经启动，否则为时已晚。所以，从银行方面分析，现在存钱与过年存钱，在利率和其他福利方面应该区别不大。

当然，存钱究竟能够得到多大利率优惠和福利，还要取决于你选择的银行，所处地区以及持有资金量。

国有银行和股份制银行的利率弹性空间并不大。首先，国有银行和股份制银行由于在品牌影响力、资金实力以及强大结算能力等方面存在天然优势，所以存款压力并不大；其次，国有银行股份制吸收资金的重点并不在存款类产品上，而是理财产品和大额存单。以3年期存款为例，国有银行股份制银行利率2.75%，央行基准利率也是2.75%，即0上浮，可见其重心并不在存款类产品。而理财产品年化收益率可以接近5%，大额存单更是最高上浮50%，其重视程度可见一斑。

就算选择地方性小银行，不同地区执行利率也有差异。我们知道，农村信用社并非全国一级法人，基本以市级为独立法人，全国各地农村信用社各自为阵。以农村信用社3年期定期存款为例，广西农村信用社利率为3.575%，比基准利率上浮30%，而河南农村信用社利率为3.988%，比基准利率上浮45%，福建农村信用社利率为4.25%，比基准利率上浮55%。为什么差距如此之大？还是受资金供求关系影响。在经济发达地区，并且银行竞争小的地方，存款压力肯定不大，银行又何必以提高利率来拉升资金成本呢？

能享受多高利率和福利还要取决于你持有的资金量以及存款期限，不是谁都可以享受的。在国有银行股份制银行中，利率和收益率都比较高，但是区别也大。以大额存单为例，起点20万的一般上浮40%，而50万以上的一般上浮48%，可见大银行的重点目标为头部高净值客户，非普通中小客户。其他银行也是同样做法。一般规律是，金额越大，期限越长，利率就会更高，福利也更多。

因为利率的上浮不仅有内部审批，也有人民银行备案，一旦上浮再下调，还会对客户产生负面影响，因此短期内利率调整银行也是相对谨慎的。至于积分和礼品，中小客户该存就存，该拿就拿，即使利率上浮几个点，利息损失说不定还没有耽误时间的损失大，毕竟离春节都还有两个月，你说是不是？

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如果存款资金不大，那么按照过年时候的存款利率和平常的银行存款利率计算得到的利息相差不大，如果是存款资金比较大，那么就是需要好好找到更高的存款利率。

银行什么时候的存款利率很高呢？

银行存款利率高，表面了银行对于存款的需求量巨大，说白了，就是缺钱了，想找到人进入银行来存钱，所以可能会提高银行的存款利率来吸引储户存款，也有可能不提供银行的存款利率而是做活动送米送油等增加吸收存款的金额。

一般来说，在年底的时候，银行对于资金的需求更大一些，所以会适当提高利率，可是在如今这个利率市场化的阶段，银行之间的存款利率竞争也是激烈啊，毕竟4000多家银行在一起争夺存款，所以想要银行更大幅度提高存款利率实在很难，每一次提高存款利率，银行的存款成本会攀升，对银行的盈利造成挤压，所以如果不是到万不得已的时候，银行很难提高存款利率。如果有存款，还是建议在接近年尾的还是去存款，得到的活动和福利更大一些。

存款资金

存款资金的多少决定了每万元的平均利息，资金越多，可以得到的存款利率越大，当存款资金更大的时候，甚至可以和银行进行存款利率谈判，想要有更大的议价的前提就是让银行知道你可以有更多的存款资金可以用来存款。

但是如果存款资金少，真正算下来的存款利息很少，在年尾和其他时间存款得到的利息收益差别不大。

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银行考核

对于银行来说，考核的时点只有四个：一季度、半年度、三季度、年终。其中半年度及年终是最重要的考核时点。这四个时点既是央行考核银行的时点，也是银行发布季报、年报数据的时点，此时吸收存款，无论是对央行的考核（MPA考核中的资本和杠杆情况、资产负债情况、存贷的偏离度等均涉及到存款），还是年报的数据指标（资产负债规模，存款市场排名、占有率等也涉及到存款），故而银行才会在每个季度末进行揽储活动。

由于每年的春节时间一般为新历2月份（非考核时点月份），与现在这个时点（12月）对比的话，显然银行更加在意的时间是当前12月这个时点，更加在意，相应给的条件也就会更加优越。

那么为什么开头我说春节也重要呢？一则对于存款，银行永远不嫌少，二则二月份距离一季末也不远，博个开门红也不错。而春节是我国最重要的节日，按照历史传统，这个期间各家单位都会发放年终奖，而广大的外出务工人员在此期间也会纷纷返乡过年，带来巨大的资金回流，这时候对银行来说，每个人都是土豪，绝好的营销机会，此时不营销更待何时。

银行的营销手段

说实话，就目前的情况，要期待银行直接调整利率的机会并不大，这主要是因为调整利率即涉及到总行审批又得向监管机构备案，而上浮之后短时间内又再次下调，还会给客户带来不好的体验感，因此银行并不会轻易调整利率。就当前市场而言，更常见的情况是使用赠送礼品的方式来揽储，金额越高，奖励越丰厚，达到一定金额，甚至可以直接进行谈判。

鲤行者

年底存款更为合适。对于银行存款利率而言，只能是央行进行公布调整基准利率，然后银行进行执行。不过，各个银行存在上下浮关系，比如在正常的一年、二年、三年的定期存款利率为1.5%、2.1%、2.75%，一般银行会在基准利率的基础上会上浮一定的比例，10%、15%、20%等，甚至城镇银行更高一些。不同的银行根据自身的条件上浮比例不同，当然，不同的地区根据需求背景不同上下浮比例也是不同。并且，需要调整的营业部，并不是自己就能够调整，而是需要上报总行，审批以后进行调整。

可能存在年底某银行为了完成业绩、揽储需求，单个营业部或者一个地区的银行经过审批发生更高的利率上浮，这种可能是存在的。换而言之，年底发生的概率更高，存款利率享受的利息也就更高。

当然，就算是没有发生利率上浮的情况，对于存款而言，年底存钱也是更合适。因为诸多的银行在年底时会进行“揽储大战”，为了更好的完成业绩任务、个人的业绩任务以及向广大群众祝福以及美好印象，所以，会在年底储蓄的过程中“送礼品”，“米面油、茶杯具”等。如果存在个人没有储蓄任务，如果你储蓄的金额较大，还可能一定的返现，当然这是个人行为。总体来说会比其他时间储蓄划算的多，礼品也是一定的返利行为。

厚金说

等到过年的时候再去存钱，还想获得高利息？到时候黄花菜都凉了。

首先大家要明白，银行之所以愿意给大家更高的利息，是因为银行在关键时点会面临一个监管考核，之外还有对流动性的需求。

其中MPA考核是银行的重中之重，MPA即宏观审慎评估体系（Macro Prudential Assessment），是央行在季末对商业银行全部资产的考核和规范。

MPA主要构成包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、跨境融资风险、信贷政策执行等七个方面，共有14项指标。根据宏观调控需要，央行可对指标构成、权重和相关参数、评价方法等进行调整。 七大类考核的分值均为100分，优秀线为90分，达标线为60分。央行按照MPA考核得分情况将所有存款类金融机构分为三档：A档、B档和C档。

这个考核对银行来说是非常重要的，考核优秀全行都可以加鸡腿，考核不合格被降到c档那一年的活估计都白干了，所以银行对于MPA的考核都非常看重。

除了来自监管的压力之外，银行内部也有自己的一些考核，比如同一个分行，他会进行业绩排名，要是某个支行业绩垫底，那行长的脸上就挂不住了，所以就算到了月末，季末年末，经常没有冲时点的压力，但各个支行还是面临很大的存款压力。

所以我们看到银行在年中或者年末的时候，都在想方设法去拉存款，目前我国有4000多家银行，大家在关键时点都在拉存款，所以竞争非常激烈，因此为了获取更多的存款，很多银行在关键时点，比如年中年底的时候都会上浮较高的存款利率。

因此在每年12月份的时候，一般都是银行存款利率上浮最高的时候，这个时候不论是大银行还是小银行，存款利率上浮的范围都比平时高很多，比如目前为了冲刺年底任务，很多小银行五年期的存款利率已经得到5%以上的利率。

而一旦过了12月31日之后，银行的考核压力就没有那么大，所以一般存款利率就会相应的下调一些，因此正常情况下，在12月份存款能获得利息，要比在过年那会存款获得的利息高。

当然也有出现一些特殊的情况，比如2017年各大银行资金都高度紧张，就算过了12月31日的考核节点，各大银行的流动性仍然偏紧，所以我们看到去年2017年12月31日过后，很多银行的存款利率仍然比12月份上浮更高，因此2018年1月份的时候，很多人去银行存款获得利息都比12月份的高，这种流动性紧张的局势到了2018年4月份才稍微有一些缓解。

但今年跟去年的情况有一些差别，进入2018年以来，经过央行4次定向降准之后，市场流动性就没有那么紧张，所以今年年底各大银行对存款的争夺就没有去年那么激烈，预计到2019年年初的时候，存款利率应该不会有2018年12月份的高。

还有更关键的一个因素是临近过年的时候，很多银行基本上都会停止办理信贷业务，到时对存款的需求就没有那么大，所以能上浮的利率也会不会那么多。

贷款教授

我是米虫，用心回答问题的理财科普小作者。

你说的存钱，应该是指买理财、大额存单之类的吧？银行存款的基准利率一般是不会因为过年而变化的，理财产品的业绩比较基准（之前交预期年化收益）倒是真的有可能会比平时高一些，因为大家的年终奖已经在路上了嘛哈哈。

一般不错的理财经理，都会建议客户分批买理财，确保有一批理财在年底之前到期，刚好赶上年底续购一波！

当然了，过年期间其实大家手头的资金也比较充裕，这个时候偏偏又遇见股市休市、宝宝类产品也不能申购，银行在这个空档时间也会推出较为亮眼的理财产品，让客户的资金收益跑起来。

理财为非保本产品，投资需谨慎，请依据个人风险偏好选择相应风险等级理财产品。个人观点，不构成投资者建议。：）

關鍵字: 财经 存钱 银行