朝陽日暮

銀行存款利率大幅上升以後，到銀行儲蓄的客戶越來越多，面對銀行這麼多的存款或者理財產品，很多客戶也是挑花了眼，不知道該選擇哪一款，下面我會將銀行主流的產品為大家一一介紹一下，收益最大化的問題自然會迎刃而解！

• 普通定期存款
  
  
  

• 大額存單
  
  
  

• 結構性存款
  
  

• 銀行理財產品
  
  

綜上所述，如果是我去銀行辦理存款業務的話，我肯定選擇非保本浮動收益型理財產品，因為可以實現收益最大化；如果是風險承受能力較差的客戶，選擇結構性存款能夠在保證安全的基礎上實現收益最大化！

銀行小學生

一、買理財，別存定期

銀行理財利率高於定期，眾所周知，主要是風險問題。要知道只要是銀行自營的理財產品，幾乎沒有風險。雖然在監管機構的要求下要對風險做充分的披露，但實際的風險卻是非常低的，畢竟銀行重信用，銀行自己都違約了，這是比較嚴重的事件，如果發生了，銀行很有可能被擠兌！

二、混熟理財經理

有些理財經理手中還是有一定禮品或者內幕消息的。禮品不用說，這個有活動的時候，大家都看到過，但如果沒在活動期，混熟理財經理也有機會獲得禮品。內幕消息不是指他們能知道股票漲跌，基金賺賠，是他們可能更清楚接下來一段時間，什麼樣的產品會被主推，主推的產品不一定會漲很多，但他們手中一定有佣金，如果你的金額足夠大，可以談判一下。

三、合適的時間存入

銀行月末、季末、年末都是攬儲的重要時機，在各家銀行間遊走，敲竹槓，談判已經是那些手握大額資金的大媽大爺們的習慣行為了。要想談判，一定要在這幾個時間點，任務完不成，理財經理的工資會差很多，所以她們也會付出一些成本來攬儲！

做好上述三點，收益一定會有提升的！金額越高，提升越高哦！

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我是幫你解決銀行問題的狗哥。

銀行研究僧

　　自2015年10月24日起央行對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限，各個商業銀行的存款利率存在差異，甚至同一家銀行不同分行利率都存在差異，如下圖。

　　但是商業銀行利率並不是無緣無故的存在差異，這跟商業銀行提供的金融服務有密切聯繫，要想獲得較高的存款利率，就必須捨去相應的金融服務。比如小型城商銀行或信用社提供的金融服務遠不如大型商業銀行，那麼其想獲得市場競爭力，只能通過提高存款利率水平從而獲得市場競爭力。

　　而大型商業銀行，即使存款利率極低，其各類存款也是小型城商銀行或信用社無法比擬的，那麼它就沒有必要提高存款利率了。同時，也可以將更多的利潤投入到金融服務和產品開發運作等等方面。

　　如果單純的想獲得高利率，可以存入一些小型城商銀行或信用社，而在期限上可以選擇三年或五年定期，比如很多小型城商銀行或信用社的五年期存款利率可以高達5.5%。

　　而如果追求高利率的同時想獲得資金流動性，那麼可以選擇智能存款（創新型現金管理類產品），比如網商銀行的定活寶支持隨存隨取利率為3.2%，富民銀行的富民寶支持隨存隨取利率為4.3%，微眾銀行的智能存款+靠檔計息，一年以上支取利率高達4.5%……

　　所謂的智能存款，實際是採用收益權轉讓的形式，即存款的存入的是一筆三年或五年定期存款，而存款提前支取是將該收益權轉讓給與之合作的金融服務機構（或者下一個存款人），模式類同二級市場的債券“淨價交易，全價交收”交易。

　　如果不是非要存成銀行存款，那麼可以選擇結構性存款或相應的中低風險理財產品，安全性僅次於銀行存款，幾乎也不可能發生虧損，而收益率在5%上下，且可年複利。

三人聚眾

首先要知道你的存款資金為多少，銀行針對金卡級別以上客戶是有提供特定資管產品的，其收益會遠遠高於央行給出的基準利率上浮比例，針對資金在5萬-500萬我想按一下分配幾個方案,500萬財私級別以上的都是有專門的人負責資產配置的，在此不做分析:

一、存款5-20萬區間，如果錢隨時需要用的建議選擇7天通知存款，或者部分銀行現在正在推的聚財產品，資金在活期賬戶享受定期利率，一年每個季度結算一次，根據金額大小獲得不同年限定期利率收益，通過存款基數綜合計算。如果較長時間不用的可以考慮定期存款或者特色儲蓄。

二，存款在20-50萬之間，也就是一般銀行的金卡未達白金級客戶，一樣可以選擇銀行的聚財產品，另外大額存單也是保障收益的存款方式。期限控制在兩年內比較適合。

三、存款50萬-500萬之間，這類客戶要充分利用銀行推出的資產管理產品，這類產品週期一般三年左右，但收益高的可以達到8%以上，對於穩健的投資者來說是比較好的投資方式，另外應該簽約聚財產品協議，在產品到期觀望的時候可以在活期賬戶內享受定期利率。

以上主要針對存款類產品分析，理財產品，基金，以及分紅型保險根據個人需求和投資傾向適當配置。

凡靜山

資金量有時會成為獲取高利息門檻。特殊存款往往比普通定期存款利率高，比如銀行大額存單，3年期利率超過4.5%，而普通定期3年最高也就是3.5%以下。但大額存單起存金額至少20萬，有的3年期起存金額是30萬。。當然，如果資金量特別巨大，還可以直接與銀行商議價格，享受私行福利。

其次是儲蓄品種的選擇。當前銀行為取得攬儲優勢，不斷推出存款新品種。除了普通定期存款外，還有大額存單，還包括國債等保本保息產品。以1年期存款為例，存普通定期利率1.75……1.95%，大額存單利率超過2%（不同銀行有差異），國債利率可以達到3%。

第三，存款期限也對利率有影響。以大額存單為例，1期2%左右，2年期超過3%，3年期超過4%，期限越長利率越高，這是普遍規律，但普通定期3年與5年利率大多數銀行是一樣的。因此，我們存款時也不宜期限太長，一是影響流動性，提前支取算活期，二是遇到國家提高利率時，不能及時享受福利，而是按照存入日利率計算，一般最長不宜超過3年。

第四，銀行的選擇最為重要。在利率市場化條件下，各家銀行可以根據自身情況確定利率，可以上不封頂。因此出現了銀行間存款利率進一步加大趨勢。就當前情況看，民營銀行和地方性小銀行利率普遍高於國有銀行和股份制銀行。以1年期定期存款為例，國有銀行和股份制銀行一般不超過2%，而民營和地方性小銀行利率往往超過2%，如華融湘江銀行2.1%，江都農商行2.25%。利率最高的還是互聯網民營銀行，其中網商銀行1年期利率3.5%，微眾銀行則更是高達4.5%。

綜上所述，要想使利息最大化，首先是選擇民營和地方小銀行，再以資金量選擇品種和期限，這是最科學的方法。當然，如果你屬於激進型投資者且具有一定抗風險能力，還可以選擇保本不保息的結構性存款，以及非保本浮動收益型的銀行理財產品，也是不錯的選擇。

龍門山財經

2015年開始，國家推動銀行利率市場化，確實不少銀行大幅提高了銀行存款利率。

不過，看國家的基準利率，仍然低得可憐。活期存款利率0.35%，整存整取定期存款利率1.1%，半年存款1.3%，一年存款1.5%，兩年期2.1%，三年期是2.75%。這些都是年化利率。

相對於2008年前後的銀行五年期最高存款利率5.58%，現在確實低了一半以上。

可是我們利率市場化之後，各個銀行可以根據自己的需求情況提升相應的存款利率。

定期存款利率，各個銀行都會給予20%到30%的提升。比如上次我存了600元的三年期定期存款，工商銀行給予的利率是3.3%，在基準利率上上浮了20%。不要誤會，是為了逗孩子玩兒的。

但是對於20萬元以上的大額存單，銀行方面能夠在基準利率上上浮40%到50%，最高能達到4.1%左右。

我們所有的存款，包括大額存單本金和利息都是受銀行存款保險制度所保障的，不用擔心受到損失。

如果我們購買理財產品，隨著央行資管新規的發佈，我們將逐步打破理財產品的剛性兌付。即使概率很小，收益會有不確定性，本金確實會存在受損失的風險。

如果我們想讓理財利率更高一些，可以去每個網點現場諮詢或者找朋友諮詢，因為一些銀行網點迫於攬儲壓力，有時候會對儲戶給出更高的收益率，有的能達到5%以上。而且銀行網點即使不能給出更高的收益率，有時候也會贈送禮品的。呵呵。一兩百元的禮品，也相當於1萬元提升1%到2%的收益率呢。

暖心人社

雖然2018年已經接近年底，又到了一年銀行攬儲大戰的時候，但是目前市面上除了幾家這兩年新成立民營銀行推出高利率的創新型存款產品外，其餘銀行的利率並沒有所謂的大幅度上升，平穩的很，那為什麼銀行不再進行利率的大幅提升，以吸引存款呢？

這主要有三個方面的因素：一是行業自律協會對於大銀行設定了50%的上浮上限，而各大銀行目前的大額存單大部分均已達到這個界限，如果將普通定期也上調，那麼大額存單就沒有優勢了；二是對於小銀行，雖然不受行業自律協會限定，但是小銀行目前本身的利率已經偏高，再提高，而後下調，影響客戶的體驗感；三是調整利率的程序較為麻煩，而現在可以通過存款送禮品這個方式來替代提高利率。所以以後要在看到大幅提高利率的可能性應該很低了。

如何將收益最大化？

存款的收益最大化，最直接的就是找高利率的銀行，大銀行業務品種眾多，各類中間業務收入較多，存貸息差所帶來的利潤比重逐年在下降，在加上自律協會的限制，所以大銀行的利率一般都不會高；我國目前市面上可見的高利率銀行均為各中小銀行，特別是最近兩年新成立的民營銀行。故而，50萬元以內的資金（受《存款保險條例》保障），優先選擇中小銀行。

選擇合理的存款方式

對於小額資金，可以選擇市面上有名的十二月存款方法（每個月一筆定期，一年後每個月均有一筆定期到期，減少可能發生的利息損失），更甚至可以二十四段存款法（每半個月存一筆）即36期存款法（每旬一次）；對於大額資金，可以選擇大額存單（有靠檔計息的功能，無需擔心提前支取的問題），再者大額存單是同一家銀行同檔期內利率最高的。

選擇合理的存款時間

央行每季度都要對銀行進行考核，而上市銀行本身每季度也要發佈財務報表，特別是半年報及年度報表，無論是考核還是報表，存款都是一個關鍵性的指標（它涉及到存貸的偏離度、資產負債規模、市場佔比、同業的排名等等），所以在這些時點應該會推出各類活動，比如我們題目中所說的存款送禮品，更甚者會有賣存款的現象出現。

總結

其實就目前的存款利率而言，除了幾家民營銀行的創新性存款產品外，其餘銀行的利率在市面上並沒有多大的競爭力，個人建議可以適當選擇理財產品或者結構性存款等進行嘗試性投資。

鯉行者

銀行的存款利率大幅度上浮？這又是從何而來的消息？縱觀2018年去年，除了部分民營銀行推出的高利率智能型存款之外，大部分銀行的存款利率並未有明顯變化，幾大國有銀行及全國性股份制商業銀行也就大額存單在4月的博鰲論壇之後有提高到基準上浮40%—50%外，其餘普通定期並沒有任何變化。

至於你題目中所問的到銀行如何儲蓄才能收益最大化，就當前的市場情況而言，大概遵循以下幾點，你就可以獲得最高的收益了：

1、優先大額存單

同一家銀行，同一個期限內，選擇大額存單利率最高，這是由於大額存單的起購金額所決定的，目前我國大額存單的起存金額為20萬元，而普通定期的起存金額為50元，大家都知道，金額越高，代表著利率也就越高。

2、優先存款期限

任何一家銀行，都是存款期限越長，相應的存款利率越高，因此只要資金短期內不打算使用到，那麼就優先選擇3年期及五年期的，畢竟這兩個期限的利率是銀行定期的存款的高峰值所在。

3、優先地方中小銀行

銀行的利潤來源主要為存貸息差，而息差的基礎為存款，沒有存款則沒有貸款，中小銀行受限於本身的規模及品牌識別度，為了與大銀行競爭，只能提高存款利率吸引客戶，因此目前高息都在中小銀行裡。

總結：基本上遵循以上條件，你就可以獲得最高的儲蓄存款利率了，當然如果可以接受存款意外的產品，那麼銀行理財等會將是更好的選擇。

不立而立

相對於快速上漲的住房貸款利率，存款利率並沒有大幅度上浮。

到銀行存款，如果想獲得最高的收益，就需要犧牲資金的流動性，比如現在有十餘家銀行的五年期存款利率能達到5%以上，與理財收益基本相當。

考慮到五年期存款流動性太差，對於多數人來說三年期存款更合適，兼顧流動性和收益。不過即便是大額存單，三年期利率最高也就是4.2%左右。

國內只要是正規銀行都受存款保險制度保障，所以50萬元以內自己是100%安全的。從這個角度講，存款時要貨比三家，選擇存款利率最高的那一家就行。

2018年隨著資管新規實施，保本理財產品會逐步退出市場，打破剛性兌付最直觀的結果就是今後一旦理財虧本之後就要後果自負了，意味著未來理財風險將急劇增加。這也是結構性存款取代保本理財受到追捧的根本原因。

結構性存款流動性好，保本，但是收益浮動，年收益率可能是2%，可能是5%，但是也有可能為零。

就目前來說，如果未來沒有資金使用安排，當地有五年期存款利率超過5%的銀行，可以考慮拿出少部分存款存五年期。剩下大部分存款則多諮詢幾家銀行存大額存單。最終再留出5-10萬元放在寶寶類貨幣基金中作為日常備用資金。

互聯網銀行的發展很快，並且創新很多，由於沒有線下網點，所以很多人會擔心安全性。就當下而言，微眾銀行的智能存款+是不錯的選擇，存滿一年就可以享受4.5%的年利率，已經跑贏了大額存單。可以考慮拿出部分資金存放。

最後，銀行不只存款，還賣保險，不要為了所謂的高收益買成了保險，需要用錢的時候取不出來，退保損失半數本金，即便是一路存下來，最後收益率往往也低於銀行三年期存款利率。

收益和風險往往是成正比的，收益越高，風險越大，在當前的大背景下，一定要確保本金安全，保守投資。

財智成功

首先，要說明的是，雖然目前已經接近2018年的年底，但是近期銀行的存款利率並沒有大幅度的上浮，而是整體處於一個平穩的趨勢，市場上唯一的另類就是幾家新設立的民營銀行現金類管理產品，利率比較逆天點（但是近期也是處於下降趨勢）。

當前銀行的攬儲已經很少再出現直接提高利率的情況了（利率的調整，涉及到各方面的因素，相對麻煩），更多的是選擇贈送禮品這類方式，簡便而又快捷。不過由於我國銀行業機構的數量眾多（截止2017年末，根據銀監會發布的數據，我國的銀行業金融機構達4000家以上），多樣性的競爭，也就導致了我們有投機的機會，那麼在銀行裡，如果存款可以使得我們的收益最大化呢？

選擇合適的存款銀行

受銀行業自律協會的約束，目前大銀行的利率基本上不會超過基準利率上浮50%，而小銀行在則不受這個限制，高利率的銀行比比皆是，比如福建農信一年期的利率為3.3%（四大行為1.95%），再比如江蘇民豐銀行五年期的利率5.65%（四大行的五年期的利率大部分在3.5%以內，即使是大額存單也在4%以內）。在我國利率由高到底的排序大致為：民營銀行》村鎮銀行》農商行、農信社、城商行》全國性股份制商業銀行》四大行+交行+郵儲銀行。所以要獲得高收益優先選擇中小銀行。

選擇合適的存款方式

為了減少可能產生的利息的損失，存款方式也重要，一是優先選擇有靠檔計息功能的產品（比如大額存單、部分小銀行非大額存單也有這功能），二是我們可以使用十二月存款方式（每個月存一筆），這樣一年後每月均有到期的定期，減少提前支取的利息損失；三是儘量選擇期限長的，畢竟期限越長，利率越高，利息越多。

選擇合適的存款時點

找準時點，也是一個很重要的因素，比如季末、年末這些銀行需要存款的時點，這時候往往都會推出存款贈送禮品的情況，雖然不多，但也是額外收入。

通過以上措施，基本上你就可以使得自己的存款收益最大化了

關鍵字: 最大化 銀行 財經