不立而立
不知道有沒有人發現，如果你去銀行存款，那麼會發現銀行的存款利率差距非常大。在我們看來，一般銀行定期存款利率大概也就百分之一點幾，最多三點幾，但其實還有達到百分之五點幾的！
那麼為什麼都是定期存款，銀行之間利率會相差那麼大呢？金十君來為你解答：
1、銀行利率不同是因為各銀行可以自主調整利率
我們普通人是習慣於所有的銀行利率是相同的，而且都是沒有風險的，所以雖然覺得利息少靈活性差，但是不用費心費力地選擇，因而我們國家把錢存銀行的人還是不少的。
這是因為各家銀行一般都會在央行規定的基準利率基礎上進行上浮或下浮調整來形成自己銀行的利率，但是這個調整幅度是會進行限制的，之前央行規定不得超過50%，而每家銀行調整的幅度都不一樣，所以也就形成了每家銀行不同的存款利率。
2、利率有高有低是因為銀行之間存在競爭
銀行說到底也是盈利型的企業，現在銀行都需要自負盈虧，所以說銀行之間也是存在著競爭，而存款利率高與低是商業銀行進行市場競爭的一種手段。
銀行開展業務的基礎就是存款，銀行裡的存款越多，銀行實力就越強，反之存款越少就離倒閉越近。銀行吸收存款要靠利率，利率高吸收的存款自然就會多，但銀行也不會盲目把利率定得很高，這主要是從風險、體量來定的，小銀行吸收存款的能力弱，倒閉的風險大，所以自然會用高一點的，
而五大銀行雖然也是自負盈虧，但是畢竟還是五大銀行，體量擺在那，相信很多人存款還是會把錢存在五大行的。
在利率上銀行大致上分成了三個梯隊，第一梯隊為國有商業銀行，存款利率最低；第二梯隊是全國性股份制商業銀行，利率稍高；第三梯隊是地方城商行和農商行/信用社，利率最高。
從各大銀行的存款利率看，五大銀行和全國性股份制銀行定期存款利率相對偏低，如招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。
那麼我們面對這麼多不同的利率該選哪個呢？是不是利息高的就不靠譜，而低的又不划算呢？
（1）貨比三家
挑選貨幣永遠要做的就是“比較”，只有比較，你才能知道哪個好或者適合你。首先你要清楚各家銀行定期存款會有差異，以一年期為例：各家銀行利率區間主要集中在1.8%到2.1%之間，高利率自然是我們的首選。
（2）化零為整
有些銀行會對存款的多少規定不同的利率，如5萬以下一年期利率1.95%，5萬以上一年期利率2.1%，因此作為儲戶就應該儘量的將資金進行歸集，採取單筆大額存入。
另外，銀行還有一種大額存單，10萬元即可達到門檻，目前大額存單的年利率最高可達到5%，再加上在銀行存錢有50萬元的一個保障，所以只要存的錢不超過50萬元即可。
（3）多看多問
在存錢時候記得一定要看清楚存單，也要多詢問周圍的親朋好友以及銀行工作人員，千萬別買成了保險，存款變保險的例子是時有發生的。
金十數據
銀行定期存款利息各有區別，這也是存款利率市場化的發展趨勢，但同時也反映出各個銀行的資金緊缺程度問題。不過，對於存款期限，同樣深刻影響著存款的利率。例如，在同一家銀行中，一年期的定存利息會低於三年期的定存利息。三年期的定存利息會低於五年期的定存利息，定存期限越長，可以獲得定期存款利息越高。與此同時，對於不同的銀行，往往也會存在定存利息的差異。例如，中小銀行、民營銀行的利息會高於大型國有銀行的利息，而對於不同的期限，中小銀行、民營銀行的利息優勢更大。由此可見，銀行的規模與地位、定存的期限以及儲蓄的存款金額等因素，同樣會深刻影響到最終的存款利率水平，差別還是比較明顯的。
郭施亮
首席投資官評論員董巖：
這個是沒有問題的，我國關於利率的態度是逐漸放開，以後的目標是利率市場化，說白了就是讓商業銀行擁有越來越多的自主權對於本行的利率進行定價。
我國從2013年開始人民銀行逐步的放開利率管制，15年5月11人民銀行把存貸款利率浮動區間調整為1.5倍；15年8月26號開始完全放開一年期（不含一年期）以上定期存款的利率浮動限制；到了同年10月24日人行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動限制。
也就是說存款利率的高低各家上商業銀行是可以自主設定的，所以不同的銀行之間利率不同也就沒有問題完全符合國家的政策。
那麼為什麼不同的銀行之間差別那麼大呢？這個和銀行在市場中的地位息息相關，國內的四大行利率一般都處在較低水平，其原因就是客戶群體龐大不缺少客戶來源和資金，網點遍佈全球硬件和服務跟得上，就算利率偏低很多企業和個人還是會選擇四大；而各地的商業銀行和各地的信用社由於規模、網點數量以及服務無法和四大比為了吸引客戶和存款上浮自己的利率是最直接最有效的方法。
首席投資官
目前市場上利率能達到5%以上的銀行是極個別，但是不同銀行利率差距較大是不爭的事實，這本事是一種市場行為，對於推動市場化利率改革有一定的參考意義。
為什麼銀行之間存款利率差距這麼大呢？這主要有幾個方面的原因。
1、資金緊缺程度不同
銀行之所以上浮存款利率最根本的原因是缺錢了，越缺錢的銀行越需要存款，因此會通過上浮較大的存款利率來吸引存款。
目前銀行資金面基本處於比較緊張的程度，但不同的銀行資金緊張程度是不一樣的。 大銀行家大業大，存款用戶多，資金雄厚，因此資金還沒緊缺到把利率上浮到5%以上的地步。
相比大銀行，一些小銀行就沒有那麼多家底，還要面臨很多流動性風險。2015年下半年以來，部分中小銀行藉助同業理財、同業存單等批發性主動負債工具快速擴張，但是當前央媽收緊了同業市場業務後，同業借錢沒有那麼容易了。在同業市場資金收緊後，在期限錯配下，部分資產又尚未到期，少部分中小銀行需要短期應急流動性補充，以應對到期的同業借款，因此迫不得已大幅上浮存款利率來吸引存款。
2、吸引存款能力也不同
在資金這麼緊張的局面下，各家銀行都在競爭存款用戶，而大銀行在吸引存款用戶上有著很多優勢，比如網點多，對公存款多，公眾的偏好等等，因此即使在目前這種資金緊張的局面下一些大銀行只需要上浮30%-50%之間就可以吸收很多存款，緩解資金壓力。
與大銀行相比，小銀行吸引存款就沒有那麼容易，在搶存款客戶的時候，如果小銀行也跟大銀行一樣只上浮30%-50%，那大部分客戶會優先選擇大銀行，所以小銀行想要獲得更多的存款，只能通過比大銀行上浮更高的利率，而且讓利率優勢比大銀行更明顯才能吸引來客戶。
3、受約束不同
銀行存款利率有一隻無形的手在控制，這隻無形的手叫做中國銀行業利率工作自律公約。
目前大部分商業銀行都加入了這個自律公約，一旦加入公約就要遵守規矩。自律公約第四條明確規定，嚴格執行國家有關利率、匯率政策，嚴格執行國家規定的利率及匯率浮動標準，不得違規或變相提高利率吸收存款，不得向客戶承諾法律法規、政策許可之外的利益。因此有時候銀行也想大幅度上浮利率，但是受制於這個公約所以不敢大範圍浮動存款利率。
除此之外，根據中國人民銀行MPA（宏觀審慎評估體系）考核要求，利率定價行為必須符合市場競爭秩序要求，過度競爭將在MPA考核中“一票否決”。
那這個MPA對銀行有多重要呢？
MPA考核結果被分為ABC三檔，分別為優秀、正常、不達標，其中利率定價行為不達標的直接一票否決，列入C檔，一旦列入C檔，將面臨以下處罰：法定存款準備金利率則會變為0.9-0.7倍，輔以央行誡勉談話、懲罰性的SLF利率，暫停MLF，受控制的金融市場準入、在合格審慎評估中被扣分等，這其中任何一項對銀行的影響都是巨大的。所以正常的銀行都不敢亂提高存款利率。
而自律公約和MPA考核對於民營銀行來說相對沒有那麼重要，目前有的民營銀行都沒有加入利率自律公約，所以一些民營銀行就可以把利率上浮到5%以上。
貸款教授
安全性、流動性與收益性三人是鄰居，棚戶改造各分得100萬元現金，三人想著把錢存在銀行吃利息，這天三人結伴去銀行辦理存款業務。
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- 第一站：某國有銀行
三人進門諮詢以後，才知道國有銀行三年期和五年期定期存款利率只有3.5%。三人都覺得利率有點低，但銀行工作人員表示存款保險制度出臺以來50萬元以上存款是不受保護的，而自己作為國有大行絕無倒閉的可能，雖然利率低些，但是絕對安全。安全性覺得有理，就將自己的錢存在了該行，而流動性與收益性二人表示想去其他行看看。
- 第二站：某全國股份制商業銀行
三人來到了某全國股份制商業銀行的營業網點，向其大堂經理諮詢了該行存款產品。該行大堂經理著重介紹了靈活計息存款，表示存款期限從1個月到5年不等，存的時間越長利率越高、最高可達4.2625%，而且隨時可以支取，按相應靠檔存款利率計息。靈活性感覺這個存款產品非常適合自己，雖然利率並不是特別高，但是有急用的時候隨時可以支取，性價比不錯！
- 第三站：某地方銀行
三人中只有收益性還沒有選到自己滿意的存款產品，他們又來到了地方銀行的營業網點。與該行理財經理詳細交流以後，知道該行5年期定期存款利率達到了5.3%，甚至高於國有銀行理財產品預期收益率，收益性對存款利率相當滿意，當即表示把錢存在該行。
至此三人將100萬元現金存在了不同的銀行，總體來看，國有銀行規模大、風險承受能力更強；全國股份制商業銀行存款種類豐富、特色產品多；地方銀行存款利率高、競爭力也不弱。
銀行小學生
這是合理的。
為了提高商業銀行的攬儲能力，央行放寬了商業銀行存款利率的上浮幅度。這是為了提高傳統商業銀行的競爭力。原則上利率可以在央行的基準利率最高上浮50%，銀行可以根據攬儲的困難度適當調整。一般地方的城商行和農商行等中小銀行的存款利率上浮力度最大，存款利率也就最高。
大額存單的5年期存款利率是可以達到5.3%的。大額存單是根據儲戶的存錢數額進行利率的差異化區分。各大銀行的大額存單最低門檻20萬到30萬，如果遇到攬儲困難的特別時段還可以更低。
大額存單的上浮幅度相比普通存款力度更大，因此就出現銀行存款利率的差別。地方的農商行和城商行的上浮幅度50%-60%是常態，而國有銀行的上浮幅度較低，因此就造成各個銀行的利率存在差異。
但是也要小心利用大額存單的騙術。目前為止市面上最高的存款利率在5.5%左右，高得離譜的是騙子的幾率很大。在存入大額存單的時候要警惕銀行職員把你的存款轉移，要在存入大額存單的銀行賬戶開通網銀。在櫃檯存錢後，櫃檯會開具大額存單證明，立刻在銀行的官網登陸查詢，檢查大額存單是否和櫃檯開具的數額，幣種，公章是否一致。離櫃概不負責，要當場驗證。
灞波兒奔WOO
銀行定期利率差別大也是正常的，並沒有什麼不合理的；而且央行規定的存款利率只是基準利率，央行規定全國各大銀行的年利率不能低於基準利率，但可以高於基準利率，所以形成全國大中小銀行的定期存款利息會差別這麼大！
提主提出的有的銀行定期利息是5.3%，有的只有3.5%，為什麼差別這麼大？下面詳細為你解答：
比如2018年央行規定基準3年期存款年利率為2.75%，這個基準年利率是給全國銀行一個基準參考值；但全國各地有這麼多銀行家數，銀行也是打開門做生意的地方，面對各大銀行的競爭力，有些為了賺錢，為了生存下去，為了吸引存款，只能通過在央行規定的基準年利率的基礎之上上浮年利率吸引更多的存款，為了就是自己銀行有更多的錢放貸出去給能賺更多的錢。
中國大行分為五大行、中型銀行就是城商銀行、小型銀行指地方性銀行或者私人銀行；銀行總體分為大中小銀行，而風險與收益同時也是隨著大中小銀行不通風險與收益也不同；中國五大行由於知名度高，自有資金雄厚，抵抗風險能力強，很多儲戶為了考慮資金安全問題寧願選擇把錢存入五大銀行；
如果存款都給五大銀行吸引了，那不是其他中小銀行就沒有人願意去存了嗎？所以中小銀行為了自己吸引儲戶只能用提高基準利率的方式來吸引更多的儲戶來存錢；造成各大銀行打年利率戰，你上浮10%，我就上浮20%，你上浮20%我就上浮40%，各個大銀行的年利率是有區別的；類似於我國成品油一樣，我國三大油企石化、石油、海油，其他都是私人油企，而私人油企為了吸引車主去加油，從成品油價格方面優惠或者送禮品；由於私人油企價格優惠力度大，三大油企為了保住客戶不得不降低油價，搞起了價格優惠，也就是開始打起了價格戰；銀行也是一樣的道理，每個銀行的存款利率不同也是由於打價格戰導致的。
各大銀行之間的利息都會差別很大的，五大銀一般定期存款利息是最低的，但存款安全性是最高的，地方小銀行和私人銀行一般定期存款利息是最高的，但是存款安全性是最低的，風險與收益是成正比例的。銀行定期利息是5.3%基本都是地方小銀行或者私人銀行才有這麼高的利息，相對3.5%的利息基本都是中大型銀行，中大型銀行利息一般都是比較低的。
我在此提醒大家別盲目看到哪個銀行利息高就去哪家銀行存，別看到高利息而忽略了高風險，應該要風險與收益都綜合考慮之後再選擇一家合適的銀行存錢。
老金財經
假設你說的是一年，那麼央行基準利率是1.5%，央行放寬存款利率後，最高放寬幅度是上浮50%，那麼允許銀行存款的最高一年期利率是2.25%，哪有3.5%甚至5.3那麼高？存款那麼高利率，那麼貸款利率應該是多少？
就以最高的三年期定期存款利率2.75%來算，上浮50%後是4.125%，仍然達不到5.3%那麼高。所以我認為題主說的可能是各家銀行推出的理財產品吧，目前來說，一些股份制小銀行和地方性銀行銀行理財年化收益率最高的差不多是5.3%左右，但有最低購買限額，一般是百萬起，國有銀行理財大多是處於3.5%的水平，也有高的，但高的也就4%左右，且也有購買限額。
理財產品雖然能吸引同業存款，但是對各家銀行來說，一方面增加了資金成本，另一方面由於是理財產品，無法轉化成存款，在法定準備金項下能夠放款的額度不會增加，放款額度不足時需要向央行借款或向同業拆借，這都需要更多的資金成本，而且理財產品本身具有相當的風險。
國有大型商業銀行理財產品收益低是因為人員成本更高，無法負擔，至於說合理不合理，在法律條款下當然合理了。
我踏風來
中國利率實質已經放開。因此各家銀行的利率定價存在明顯的差異化。有的是年3.5%，有的是年5.3%……還有的存款送禮物，返現金，有的大額存款利率可以單聊。
銀行也是做生意，無非商品是貨幣而已，簡單說就是以錢生錢的買賣。便宜進資金，高價貸出去，就這麼簡單。
各家銀行的成本不一樣，大銀行網點多，系統大，運行成本高，當然吸存也容易，因此存款利率低。（你看看很多大銀行，人浮於事，一堆人天天坐在那裡也不知道做啥子，這些人很多就是做後臺維護的）
小銀行，沒幾家網點，經營規模小，存取不方便，因此不給利率高一點，根本沒人來存錢。
大銀行倒閉概率比小銀行小很多，宇宙第一行倒閉概率為零。因此很多大型國企，很多上市公司都內部要求必須存大銀行。大型銀行不缺存款，因此存款利率低。
銀行倒閉，最多給個人儲戶賠50萬上限，不給企業儲戶賠錢……小銀行為了多拉存款，就必須多給利息了。
注…本人銀行信貸工作二十年，炒股韭菜二十年。歡迎加關注，多交流。經常會發“腦洞新聞”…好心情，才有好收益。
飛刀47號
答:為啥有的銀行定期利息是5.3%，有的是3.5%，因為今年四月份中國人民銀行己經取消存款上浮限制，各個銀行可以自主定價，五大行和國有控股大銀行實力雄厚，網點多他們不缺放代的資金來源所以利率就低些，而中小銀行和個人銀行就不行了，他們實力小，網點也少，缺少放代的流動資金來源，等米下鍋所以他們只有提高利率來高息攬存，但是不管銀行大小，也不管利率多少，只要存款不超過來50萬都是決對安全的。
以上是我的回答，有不對不全的地方，請批評指證，謝謝。
