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近日，撫順銀監分局披露遼寧清原農村商業銀行（以下簡稱“遼寧清原農商行”）多項違規事項，罰沒金額共計180萬元。
不同於近期地方監管部門的處罰內容，遼寧清原農商行違規事項多樣且複雜，不僅涉及貸款業務，還涉及股權管理，其中“向國家公務員及銀行從業人員發放個人經營性貸款”一項在今年監管處罰中尚屬罕見。
實際上，從近期銀保監會披露的處罰信息看，監管持續加碼，貸款亂象為重點整治領域。據《中國經營報》記者統計，11月份以來，監管共開出罰單153張，其中多家銀行違規向關係人以及不符合條件客戶發放貸款。
另外，記者從多家銀行了解到，距離下半年銀行市場亂象整治自查情況報送時間臨近，各家銀行對內控管理以及審慎經營工作都提到了前所未有的高度。
花式違規
日前，遼寧清原農商行因接受本機構股權質押套取資金、以個人名義貸款被企業使用並用於還貸、流動資金貸款用於固定資產建設、入股資金來源不符合監管要求、向國家公務員及銀行從業人員發放個人經營性貸款，以及向關係人發放貸款且條件優於同類貸款共6項違規事由，被撫順銀監分局罰款150萬元，另該行6名相關責任人分別被罰款5萬元，共計30萬元。
記者就違規情況以及整改情況致電遼寧清原農商行，該行辦公室工作人員稱向領導彙報後給予記者答覆，但截至發稿暫未收到其回覆。
一位城商行風險管理人士告訴記者，從遼寧清原農商行違規事由看，至少涉及三方面銀行業市場亂象，包括公司治理不健全、利益輸送以及違反信貸政策等。
在利益輸送方面，“接受本機構股權質押套取資金”屬於向股東輸送利益，而“向關係人發放貸款且條件優於同類貸款”屬於向關係人輸送利益。據《中華人民共和國商業銀行法》，所謂“關係人”是指：商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬；前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。
該城商行人士表示：“如果銀行利用業務之便向關係人‘放水’，那關係人取得資金後用途往往也會有問題，最後流入股市、樓市的現象也不少見。而正因為資金進入股市、樓市，還款來源難以保證，一旦出現逾期，就影響了銀行的資產質量，也容易引起監管的關注。”
在違反信貸政策方面，遼寧清原農商行以個人名義貸款被企業使用並用於還貸、流動資金貸款用於固定資產建設以及向國家公務員及銀行從業人員發放個人經營性貸款。
“銀行不可能給公務員發放經營性貸款，因為與公務員不得經商這一條規定不符。”上述城商行人士表示。據《公務員法》第五十三條第一款第（十四）項，公務員不得從事或者參與營利性活動，在企業或者其他營利性組織中兼任職務。
另外，“個人名義貸款被企業使用並用於還貸以及流動資金貸款用於固定資產建設，屬於貸款‘三查’不到位，在資金用途方面沒有做到盡職盡責。”上述城商行人士表示。
最後，在公司治理方面，遼寧清原農商行涉及入股資金來源不符合監管要求。上述城商行人士表示：“股東入股資金必須為自有資金，如果在實際操作中以委託資金、債務資金或其他非自有資金入股都屬於違規行為。”
實際上，臨近年底，各家銀行也在監管部門的要求下進行自查工作。根據今年初進一步深化整治銀行業市場亂象的通知，要求各銀行業金融機構分別於2018年6月10日前和12月10日前報送階段性工作報告和年度工作報告。某國有大行風險管理部人士告訴記者，近期他們在彙總分支行上報的市場亂象報告，其中最多的亂象出自貸款業務，貸款“三查”不到位是該行存在的普遍性問題。
嚴查“關係貸”
儘管“向國家公務員及銀行從業人員發放個人經營性貸款”一項在今年監管處罰中尚屬罕見，但銀行向關係人發放貸款頻繁出現在近期監管的罰單事由中。
據記者統計，截至11月14日，該月監管部門共開出罰單153張，其中涉及向關係人發放貸款的有12筆，涉及主體為6家。
近日，海口農商行因向關係人發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款的條件，貸款盡職調查、審查嚴重不盡職，為不符合條件的客戶辦理授信業務等行為被罰款360萬元。
11月9日，A股上市銀行江陰銀行收到了自上市以來首張罰單，也是因為個人貸款違規流入股市、房市，且部分借款人為關係人等，被監管部門罰款90萬元。
11月2日，深圳福田銀座村鎮銀行因向關係人發放擔保貸款條件優於其他同類借款人，股東隱瞞關聯關係入股，向異地企業提供授信，信貸資金違規流入股市和樓市等問題被罰款180萬元，沒收違法所得13.62萬元。
深圳福田銀座村鎮銀行相關負責人告訴記者：“2018年上半年，深圳銀監局檢查組對我行開展了現場檢查，事後我行根據監管部門‘揭露風險、加強問責’的要求，一方面立即召開專題會議制定分階段整改計劃，另一方面對相關責任人進行了問責和處罰。”對於該行違規業務，其表示，截至8月份基本整改完畢，並向監管部門報送了書面報告。
此外，深圳福田銀座村鎮銀行相關負責人表示：“為了進一步強化全行風險合規意識和風控水平，我行在整改階段同步開展‘回頭看’工作，對相關業務流程和內控制度進行梳理，同時組織各級主管開展針對商業銀行相關法律法規的再培訓，對後臺管理部門持續強化落實貸款三查的全流程管理要求。”
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