當大家都在討論逾期、不良信用記錄、呆賬的時候，掌櫃想告訴各位借友，有一種更恐怖的情況叫作——代償
一旦你的徵信報告裡有了這兩個字，這個記錄是會保存一輩子的，也就是說是無法消除的。
那麼，代償是什麼？
代償，是指在法律沒有規定或者當事人之間也沒有約定清償可以由第三人進行時，第三人向權利人所為的債務履行行為。代為清償，即清償由第三人代而為之的制度。
說白了就是：在你沒還錢的情況下，第三方可以幫你還。聽起來是不是很爽的樣子，錢還完是不是就沒你啥事了？當然不是咯，聽掌櫃給你講講“背後的黑幕”。
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信用卡代償的來龍去脈
最常見的就是“信用卡代償”。如現在市面上出現了很多信用卡代償機構，讓一些還不起信用卡的人找到了金主一般。看上去，信用卡代償似乎很美好，但是要還的錢還是少不了。
“信用卡餘額代償”，能夠幫助借款人一次性還清信用卡賬單，之後他們再分期還給該信用卡代償機構。如： 省唄、還唄、替你還以及小贏卡貸、51信用卡、卡牛等等都是有做信用卡代償。
一定有人要問，那信用卡代償划算嗎？
當掌櫃下載了幾家機構的APP做了個比較後，發現確實比信用卡分期省了接近37%-44%的分期費用。
值得注意的是，選擇信用卡代償還是要謹慎！你得注意這幾點：
- 1、一定要選擇靠譜的、資質比較好的代償機構，另外要保護個人信息安全，定期查看個人徵信，避免因為信息洩露，還惹出了貸款。
- 2、一定要按時還款，這類借款如若不及時還款產生的逾期費用也是極高的，更是會錄入央行的個人徵信報告。
- 3、掌櫃雖然並不提倡大家都通過代償的方式使用信用卡，甚至網貸，但是當你還不起的時候，相比較產生逾期，可以考慮先代償。
002
網貸代償是如何黑化的
這裡，掌櫃要開始著重聊聊“徵信報告與代償的關係”：
剛剛講完信用卡代償，那如果換做是網貸，一些放款平臺他們為了防止自己的錢借出去了回不來，於是他們選擇和保險合作，為你這筆借款承保，如果你還不上錢，保險公司會向放款平臺賠付損失。
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代償黑一生？
很多人都在說“代償會黑一生”？那你知道為什麼代償會黑一生嗎？
實際上，保險公司都是有資質上報徵信的：他幫你還了錢，然後會把你的逾期信息，上報徵信！但是，這並不代表你不再需要還清這筆欠款。
而且 ，保險公司不是資產處置機構，即便替你賠付，保險公司和你之間也沒有借貸關係。你依舊需要將錢還給借款公司，同時你也是無法通過還錢，清除這筆不良記錄的。
換句話說，這條逾期代償的信息，相當於一條呆賬，會一直在你的徵信記錄裡，無法消除。
2
逾期多久可能被代償？
通常逾期超過10天，貸款公司就會找到保險公司申請賠付程序，所以掌櫃勸借友們，一旦簽署了捆綁保險合約的貸款合同一定要記得按時還款。
如果你的貸款被代償了，不僅可能會被起訴，還需要賠付違約金！所以，真誠的建議大家，所有貸款都要看清楚！
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如何分辨會不會被代償？
當你在借款的時候，一定要看清楚合同，不要只想著借錢就隨便籤署了合同。並且要注意自己是否有簽下一份保險合約，如果有的話，就說明你很可能會被代償。
總之，如果你已經簽署了被承保的借款，答應掌櫃，千萬不要走到代償這一步。
從信用卡代償到網貸保險代償，無論你是選擇哪一種貸款方式，最重點的還是要“按時還款”，這才是避免被代償，留下不良徵信記錄的最好辦法。
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