經濟觀察報 記者 胡豔明
11月15日下午六點，張林還沒有結束一天的工作。他合上電腦，摘下眼鏡，揉了揉眉頭，又拿起桌上另一份文件，為相關會議的發言做準備。
張林是一家股份制銀行從事普惠金融業務的負責人，近年來一直在專注於銀行小微企業的業務。
近期，針對民營企業面臨的現實問題和困難，多部門陸續出臺了一系列政策支持和服務民企發展。這已經反映到銀行的行動上，張林已經參加了所在銀行內部召開的多次會議進行討論。
在張林看來，銀行支持民營經濟的策略，除了考慮銀行自身的資本約束、民企信貸要求之外，還需集中解決兩方面問題：第一，企業類型劃分方面，比如大型、中性、小型企業在策略上要區別來看；第二，行業執行方面也要嚴格把控，比如房地產和資本性行業、產能過剩行業都要有比較明確的規定。
“一二五”目標
11月7日，銀保監會主席郭樹清在接受媒體採訪時提到，民營企業從銀行得到的貸款和它在經濟中的比重還不相匹配、不相適應。從長遠來看，銀行業對民營企業的貸款支持，應該契合民營經濟在國民經濟中的相應比重。因此，對民營企業金融服務，也會設定相應的政策目標，讓民營企業從金融機構獲得充足的資金支持。
郭樹清提出，初步考慮對民營企業的貸款要實現“一二五”的目標，即在新增的公司類貸款中，大型銀行對民營企業的貸款不低於1/3，中小型銀行不低於2/3，爭取三年以後，銀行業對民營企業的貸款佔新增公司類貸款的比例不低於50%。
“一二五”目標提出後，在銀行業引發了廣泛的關注，張林也在積極的查閱各種報道和研究。
“國家監管部門制定的策略，銀行在執行方面肯定是非常堅決。比如之前‘三個不低於’、‘兩增兩控’等，銀行的資金力度都是支持的。“張林說。
銀保監會在年初針對小微企業貸款提出了“兩增兩控”目標，其中“兩增”是指單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款戶數不低於上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業貸款綜合成本和貸款質量。截至10月份看，銀行業均已完成“兩增兩控”目標，小微企業信貸投放總量不斷提升，信貸結構趨於優化。
不過，張林也有些許擔憂，民營企業體量不一，加大對民企貸款力度是否會導致部分民營企業過度貸款，以及銀行業資產質量的下降。但此後不久，監管部門對“一二五”目標進行了澄清。
銀保監會有關人士表示，“一二五”的目標是監管鼓勵的一個整體方向，而不是具體監管指標，其並非“一刀切”標準，還需考慮銀行自身信貸政策和風險控制的自主性。這一目標是經過認真論證和測算的，具有可操作性，也具有較大的彈性和靈活性。監管部門也將根據市場環境變化，充分跟市場溝通，積極穩妥推進，保持政策的方向性和靈活性的統一。
張林認為，“一二五”目標的關鍵是還要考慮最後是否要落實為具體的政策。“我們也在等政策執行的要求的落地。監管層提到的方向、中長期的規劃，如果進入落地執行的決策之後，我們會做出執行，但目前收到的比較明確性的解讀還只是方向性指標。最後在執行過程中，會按照上面的要求和文件。”
“一二五”是監管層提出的規劃，這個規劃對各銀行不能一概而論。他對記者分析，市場很大，不同金融機構肩負的使命也不一樣，有的機構專注於做民營經濟，而有的機構偏向綜合性的，金融分工不同，所以可能對於一二五的概念，不同的金融機構標準不一，大家可能並不是統一劃一的標準。
張林以許多正在執行的政策舉例說，比如“兩增兩控”的政策，國有商業銀行、股份性商業銀行、地方性法人商業銀行各自需要達到什麼比例，大家也都是差異化的。
中信證券分析師明明也認為，嚴格按照一二五的政策標準執行其實是不符合銀行實際發展利益的。比如對於城商行而言，由於這些銀行的分支機構通常在有限的範圍內，主要經營對象為當地企業，而全國各地的經濟結構也有差別，所以地方監管機構根據當地的經濟結構設置比例顯得更加合理。
四大行響應出政策
中行“20條”、工行“10條”、農行“22條”、建行“26條”……幾天之內，在監管層密集發聲之後，四大行陸續出臺針對民營企業的新一輪金融支持舉措。張林告訴記者，其所在銀行內部也有了信貸政策的指導。
11月9日，中行發佈《支持民營企業二十條》，並在總行主會場及9個分會場與超百家民營企業簽署《總對總合作協議》，隨後召開支持民營企業穩外貿穩投資座談會。
11月12日，工行公佈，自10月16日與百家民營骨幹企業簽署《總對總合作協議》後，又進一步研究部署了支持民營企業發展的多項新措施，包括推進總行級合作客戶服務落地、完善民營企業融資區域和行業投向佈局、做好民營企業存量融資到期接續、創新民營企業融資風險緩釋技術、支持民營企業債券發行等10條具體舉措。
11月12日，農行制定出臺了《關於加大力度支持民營企業健康發展的意見》，針對八個方面，提出了二十二條針對性措施，如通過建立總、省、市三級行民營企業“白名單”、增配戰略性信貸計劃、單列小微企業信貸增長計劃等多種方式增加信貸資源投入。
11月15日上午，建行也發佈了《進一步加大支持民營和小微企業發展的通知》，提出了進一步加大支持民營和小微企業發展的26條舉措，提出“五個優先”即堅持優先服務優質民營企業、優先支持重點行業、優先支持民營經濟活躍區域、優先支持供應鏈條企業、優先幫扶臨時困難企業渡過難關。
建設銀行董事長田國立表示，“作為國有大型金融機構，要把更多資源向中小微企業傾斜，我們有責任給更多企業家賦能，要轉變思路、更多地藉助金融科技的支撐，開發適合中小企業的金融產品，在服務民營企業的同時實現自身更好發展。”
“工農中建相對影響力比較大，是系統性重要銀行，執行力比較快，我感覺，大部分銀行都在響應和執行。”張林說。
記者採訪獲悉，股份行方面，浦發銀行或將在近期下發關於支持民企提升金融服務能力意見；光大銀行也召開過支持民營經濟發展座談會，提出六個“落實到位”，以提高服務小微企業、民營企業的實效。
針對民企貸款大量增加的話，是否會造成不良的大幅度反彈的問題，在11月15日舉行的銀行業例會上，建設銀行副行長章更生坦承，“如果用過去的打法，老實說，防不勝防，因為小微企業太多，管不勝管，造成了我們最高超過8%的不良率。“目前，建行對民企風控實行了一套新的管理辦法和措施，特別是在科技運用方面，能做到資產質量可控。
從業者的疑慮
就專注於小微企業業務的張林看來，民營企業和小微企業不是同一個概念。“一開始的確有些混淆，但民營和小微不能完全混為一談。民營企業不一定是小微企業，但小微企業基本都是民營企業。各家銀行一直以來對小微發展的態度非常明確，但民營是另外一個範疇，大型、中型、小型甚至微型，而且民營企業也有很多上市公司、龍頭企業，甚至很多房地產公司。而小微企業基本沒有上市公司、龍頭企業。”
張林坦承，其所在銀行的在小微企業目標完成度比較好，業務主要專注於國計民生之類的小微客群。但是，民營企業是一個跨度非常大的業態，而且跟所有制掛鉤。就其普惠金融的工作來講，銀行的信貸支持不涉及所有制的問題，一般是按照行業來劃分，比如國計民生、就業服務、內需、進出口等。
對於銀行支持民營經濟的策略，張林認為，主要問題集中在兩方面：第一，企業類型劃分方面，比如大型、中性、小型企業在策略上要區別來看；第二，關鍵是行業，行業執行方面也要嚴格把控，比如房地產和資本性行業、產能過剩行業都要有比較明確的規定。“如果民營的房地產公司表示融資難、融資貴的問題，那是否要支持？”張林反問記者。
他認為，如果規定民營的佔比要達到多少的比例，還要有具體的標準劃分。相比之下，國家對普惠金融的戰略很清晰，一個是小微、三農領域、扶貧領域。而銀行在貫徹國家政策方面，基本不會有太大的偏差。
建行深圳分行行長王業也表示，民營企業貸款的結構中，大型企業的佔比相對比較低，大量的實際上是中型和小微型企業的貸款。“建行上上下下大家討論得非常熱烈，各種措施、各種招法大家都提了很多。深圳分行80%的業務都是集中在民營經濟上，深圳分行會進一步按照要求，加大扶持力度，把這一塊做得更好。”王業透露，兩個多月之前，建行在深圳推出了一個同舟行動，選了十幾家民營企業，互相幫助，互相扶持，同舟共渡，大家一起挺過這個難關。
（應採訪者要求，張林為化名）
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