深藍君寫保險測評幾年了，最近明顯感覺到消費型重疾險產品越來越多，保額高、保費便宜、能保幾十年，這樣的重疾險沒有不火的道理。

我自己買的重疾險都是這類產品，目前市場上又有新品上市，今天深藍君通過 10 款產品對比分析，一篇文章就把這類重疾險講透。

還是那句話，消費型重疾險很重要，建議普通工薪家庭都瞭解一下。今天主要內容如下：

• 重疾險那麼多，哪款才划算？
• 優中選優，五款重點產品分析
• 作為備選，其他五款產品分析

一、重疾險那麼多，哪種最划算？

每年都有很多被疾病壓垮的家庭，否則朋友圈就不會那麼多輕鬆籌，患者躺在床上的樣子讓人不寒而慄。

無論今年初的流感下的北京中年，還是電影《我不是藥神》，都在一次次提醒每個人保險的重要性。

有保險意識後，緊接著就要面臨需要買什麼保險，目前國內的現狀是保險公司越來越多，重疾險越來越多，每款產品都拼命地提煉自己的賣點，普通消費者根本無從選擇。

如果想當然地認為各家公司重疾險都差不多，不做功課盲目投保，那麼非常有可能買了不適合自己的產品，到時候退保也會有不少損失。

比如平安、國壽、太平、陽光、泰康等等大家所熟知的公司，都有至少十幾款重疾險在售，每款價格和保障都有不小差異，都有自己適合的特定人群。

今天深藍君給大家測評的產品是 消費型重疾險，這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知，並且受到越來越多人的歡迎。

消費型重疾險有如下的特點：

• 保障期限靈活：可選擇保終身，或者保到 70 歲；
• 保障內容靈活：可選擇有壽險責任，也可以不搭配壽險；
• 保費壓力小：選擇 30 年繳費，保到 70 歲，沒有壽險責任，那麼保費壓力非常低；

包括深藍君自己也陸陸續續買了不少這類重疾險，對於預算不多的工薪家庭，購買消費型重疾險，是非常不錯的選擇。

而對於雖然收入不低，但是家庭開銷較多的朋友，房貸和車貸的壓力已經很沉重，如果不想花太多的錢在保險上，那麼通過消費型重疾險也可以獲得非常不錯的保障。

二、五款產品測評，你必須知道

深藍君測評保險的標準很簡單，自己不會買的產品我是不會推薦給大家的。

就像上次康惠保旗艦版剛推出時，我的態度就很鮮明，之前的產品形態太複雜價格並不便宜。

前兩天康惠保旗艦版正式改版，取消了捆綁銷售的特定疾病，大大增加了這款產品的競爭力，所以有必要我們重新看一下。

下面五款產品是我優中選優的。強烈建議大家瞭解一下：

• 百年人壽康惠保旗艦版
• 百年人壽康惠保普通版
• 瑞泰瑞盈重大疾病保險
• 復星聯合康樂 e 生
• 復星聯合達爾文 1 號

話不多說，直接說結論：

• 如果想保障全面：剛改版的康惠保旗艦版，取消了捆綁銷售的特定重疾，在增加了中症的基礎上，保障全面價格低，非常值得考慮。
• 如果看中現金價值：如果大家對中症不感冒，比較看中保險的現金價值，達爾文一號是這裡面現金價值最高的，亮點比較突出；
• 如果想降低繳費壓力：瑞泰瑞盈可以選擇保到 60 歲，並且繳費到 60 歲，也可以選擇保到 70 歲繳費到 70 歲，可以大幅降低繳費壓力。
• 想要極致性價比：如果你只想要極致的重疾保障，那麼可以選擇老版本的康惠保，只選擇重疾險保障，沒有多餘的其他噱頭，作為一款重疾險也已經足夠了。
• 如果看中投保人豁免：復星聯合康樂 e 生、達爾文一號都是比較不錯的產品，康樂 e 生 C 款也是一年來的熱門產品，值得推薦。

三、五款熱門重點產品深度解析

保險是我見過最複雜的產品，看不見摸不著，而且非標準化，不方便對比。

深藍君一直認為：產品測評不能只看價格，還要看保障責任、病種、適合人群。因此，我們提煉了重疾險測評手冊，希望能對產品進行全方位的測評。

在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

所以我們直接看貓膩最多的輕症部分，國家對輕症是沒有統一規範的，所以不同公司的輕症保障差異較大。

由於輕症沒有統一規範，不同產品之間，條款存在不小的差異，深藍君總結如下：

• 輕症種類：輕症的病種數量不同
• 疾病定義：疾病定義上會存在部分差異
• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

深藍君根據大量數據和專業人士溝通後，整理了 11 種高發輕症，如下所示：

通過每個產品對高發輕症的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。

具體到康惠保旗艦版，相對於老版，把輕度腦中風升級為中症，賠付更高的保額，增加了慢性腎功能衰竭的保障，同時較小面積 III 度燒傷理賠更容易了。

所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受

限於篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品的條款自己看看，而不要人云亦云。

下面具體看產品測評：

1、百年康惠保旗艦版

前兩天百年康惠保旗艦版升級了，讓我們拋棄所有之前的固有概念，重新審視一下百年康惠保這一款年度明星產品。

在開頭的對比圖已經很清楚了，康惠保旗艦版相比其他產品，多了額外的中症保障，而且保費也非常有競爭力，非常適合想獲得全面保障的朋友。

可以說改版後的康惠保旗艦版，競爭力已經大大增加了，如果你想選一款保障最全面的消費型重疾險，那麼康惠保旗艦版無疑是非常好的選擇。

如果你已經看透了保險公司各種賣點噱頭，想用最低的價格獲得足夠的重疾保障

對於之前已經投保了康惠保的用戶也不用擔心，買過之前康惠保的還能買旗艦版，截止 2019 年 1 月 31 號之前，百年人壽特意針對老用戶特別開放了保額限制，規則如下：

以 50 萬老版康惠保為例，可以額外購買最多 30 萬保額的康惠保旗艦版，不過投保年齡必須在 18-40 歲之間才可以。

早買早保障，重疾險每年都有新品推出，我認為原來投保的老用戶也沒必要過分糾結。

2、復星聯合康樂 e 生

復星這款產品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，產品競爭力變得越來越大。

和其他產品相比，這款產品可以附加投保人豁免、比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。

另外復星康樂 e 生有 智能核保 功能，就算有甲狀腺結節、住院經歷等，在投保時健康告知選擇“不符合”，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。

3、達爾文 1 號重疾險

達爾文 1 號基本就是仿照康樂 e 生 C 款設計的，所以達爾文 1 號也繼承了康樂 e 生 C 款的優點，比如：投保人豁免、智能核保等。

由於是後來上市的產品，為了差異化競爭，又新增了 2 個額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕症，然後再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規則如下：

• 罹患一次輕症，重疾額外賠10%保額
• 罹患兩次輕症，重疾額外賠20%保額
• 罹患三次輕症，重疾額外賠30%保額

② 身故退還現金價值

如果想選一款保到 70 歲的產品，我認為現金價值完全不是考慮的重點。畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，合同也會隨之結束。而到 70 歲時，產品的現金價值都下降為 0 了。

如果選擇保終身，達爾文 1 號相比康惠保，現金價值會高一些。深藍君製作瞭如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61 歲開始，達爾文的現金價值稍高於康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達爾文的現金價值會比康惠保多一點。如果大家有信心能活到 100 歲，那麼達爾文 1 號的現金價值會明顯高不少。不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年後的二三十萬，摺合到現在也沒多少錢。

如果你能接受達爾文 1 號輕症賠付 25%（康樂 C 是 30%），並且價格有小幅加費的情況下，獲得上述 2 個新的保障，那麼是可以選擇達爾文 1 號。

4、瑞泰瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。

深藍君總結了幾點這款產品的特色：

特點 1：可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達爾文 1 號，都是可以保到 60 歲的產品。如果已經買過其他重疾險，想購買一款做高保額，那麼保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50 萬保額（不附加輕症），保障到 60 歲，同時繳費至 60 歲，每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產品不僅作為重疾險加保比較合適，也適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% – 9%。另外，如果是女性購買的話，那麼費率優勢會更加明顯。

其他一些特點：

• 健康告知寬鬆：這款產品健康告知相對寬鬆，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況，只問到了兩年內住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。
• 老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產品中，老年人可投保保額最高的，51 – 70 歲都可以投保 20 萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者。

四、其他五款備選產品分析：

除了上面五款深藍君重點推薦的產品，其實市場上還有很多其他產品，鑑於同質化比較強，這裡同樣進行簡要對比分析。

其他同類產品如下：

• 弘康健康一生 A+B
• 信美人壽三葉草（愛加倍）
• 崑崙健康保
• 陽光人壽健康隨 e 保 2018
• 復星聯合康樂 e 生 B
• 百年人壽康惠保旗艦版

直接說結論：

• 弘康健康一生A+B：消費型重疾險的常青樹，雖然價格上不佔優勢，但是作為連續多年的明星產品，對智能核保對乙肝病毒攜帶、小三陽等都有機會承保，建議身體存在異常的朋友可以重點考慮一下；
• 復星康樂 e 生 B 款：可以附加壽險責任，就相當於打折捆綁銷售了一份定期壽險，建議女性朋友可以重點關注一下；
• 陽光隨 e 保：屬於大公司的消費型重疾險，不過選擇保到 70 歲只能 20 年繳費，不過勝在銷售區域比較廣，關於重疾險銷售區域的問題，強烈建議閱讀這篇文章>>>
• 崑崙健康保：也是之前不錯的產品，只不過現在新品越來越多，目前看競爭力一般。
• 信美人壽三葉草：基本保障和康惠保差異不大，價格還稍貴一點，個人覺得優勢不大

五、消費型重疾險到底怎麼買？

目前國內的保險產品特別多，不管預算如何，其實都能買比較高的保額。

下面深藍君通過幾種搭配，大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異，我們選擇了 4 款產品：

• 方案 1
  ：平安福 2019（單次賠付）
• 方案 2：弘康哆啦 A 保（多次賠付）
• 方案 3：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（消費型重疾險+定壽）
• 方案 4：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險，含有身故）
• 方案 5：瑞泰瑞盈+百年定惠保（消費型重疾險 + 定壽，全部保至 60 歲）

通過上圖我們可以看出：

• 方案 3：年繳保費僅需 3315 + 1015 = 4330 元，和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的。並且如果先重疾險，再身故，60 歲前可以賠付 2 次，合計 100 萬。
• 方案 4：康樂 e 生 B 款包含了重疾和身故責任，保到 70 歲也是比較長的時間了，簡單明瞭，價格也不貴。
• 方案 5：是更加激進的方案，比較適合預算極度不足的朋友作為臨時過渡，保障是足夠的，在人生責任最大的階段，就有一個充足的保障。

所以如果預算有限，通過 消費型重疾險 + 定期壽險 的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。

深藍君認為：保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位

具體如何選擇，大家根據自己的偏好來定就好了，沒有完美的產品，也沒有完美的方案，保險要根據家庭實際情況出發，適合自己的才是最好的。

六、寫在最後

現在市面上重疾險產品不少，其實很多優勢都不明顯。

無論市場怎麼變，深藍君都只會堅持一個原則：我們只會把那些保障足夠好的，性價比足夠高的產品推薦給大家。

因為我還深刻記得自己買保險的時候，查了很多資料，見了很多人，都沒有一個靠譜的結論。

推己及人，我相信一定很多人都有這種苦惱。只要信息不對稱的問題沒有解決，就值得我和團隊的小夥伴們一起努力加油。

希望文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

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