文 | 米格
銀行的開放時代來了。
浦發、建設、招商、眾邦等多家銀行，都相繼推出了自己的“開放銀行”，大行開始全面佈局。
銀行開始將自己的數據和產品輸出，延伸到各個有流量的領域。
有人說，這樣一來，銀行將漸漸退化，品牌消隱，淪為持有牌照的資金方。
也有人說，這意味著銀行的全面覺醒，它們會像無數觸手，遍佈金融的毛細血管。
銀行的開放，到底預示著怎樣的未來？
01 開放銀行元年
7月，浦發銀行推出API Bank（無界開放銀行）。
媒體報道顯示，浦發API Bank是通過API平臺，將產品和服務嵌入合作伙伴的平臺。
譬如，它們嵌入一些社區APP後，業主就可以通過後者，直接繳納物業費。
而浦發在這背後，依然提供很多金融服務，如支付、權益優惠、積分等。
在當時的發佈會上，浦發副行長潘衛東將浦發比喻成一個大廚，而API Bank裡裝有各種蔬菜，如青菜、蘿蔔、西紅柿，“客戶按照自己的需要，可單點，或是搭配。”
實際上，這並不是業內首例涉足開放領域。
媒體報道顯示，早在2012年，中國銀行就將金融服務植入各類商業生態系統。
但從今年開始，銀行這些開放的舉動，變得越來越頻繁。
建設、招商、眾邦等銀行，都相繼推開了開放銀行的大門。
因此，業內將2018年，稱為銀行的“開放元年”。
以前，都是金融科技求著銀行合作，輸出自己的技術和客戶。
如今，銀行卻敞開了大門，自己去找金融科技和流量方合作，把數據和產品輸出。
銀行為何會有這些轉變？
最近幾年，銀行的客戶流失嚴重，客戶的滿意度也在不斷下降。
一本智庫最近發佈的《科技金融時代下，銀行的智能金融之路》報告提到，僅有30%的客戶認為銀行提供了個性化服務，而銀行家估計的這一數據是55%。
銀行的客戶都去了哪裡？
實際上，現在大部分用戶的需求場景，不在金融端，而在生活、經營中。
比如，一個客戶在淘寶上用花唄買了一件衣服，在微信端繳納了水電費和燃氣費，但他幾乎毫無意識的是，這些資金和服務，其實是銀行提供的。
“金融應該回到本源上，服務生活、生產與經營。”新網銀行行長趙衛星表示。
而另一個原因是，銀行的生存環境變了。
眾所周知，銀行躺著掙錢的時代已經過去。
不僅是同業銀行競爭加劇，消金公司也步步緊逼。
“很大一部分潛在用戶，被消費金融公司搶走了。”銀行業內人士耿樂坦言。
銀行再不突破困局，就將 “在沉默中死去”。
與其被動革命，被消金公司收割用戶，不如主動出擊，將觸手下放，這就是銀行主動“開放”的原因。
“開放式平臺、開放式銀行的時期已經到來。”趙衛星表示。
02 開放式銀行
開放式理論，正在改寫金融思維。
本質上，開放式銀行就是跨界融合，利用開放API等技術，實現銀行與第三方之間的融合。
而現在銀行主要找的合作方，就是流量比較大的金融科技公司。
合作也有兩種模式：
一種是自建開放銀行平臺。
另一種是與第三方平臺合作。
譬如，上海華瑞銀行SDK產品“極限”、微眾銀行的“微動力”。
它們通過API、SDK等技術，將銀行的金融服務或產品，直接嵌入合作方平臺。
目前，這類產品在租房、教育、醫療、出行等各個領域都可以看見。
開放銀行時代的到來，在行業內引發了兩種聲音。
有人說，開放銀行是銀行“覺醒”的產物，預示著銀行業新時代的到來。
這樣的觀點，有一定的道理。
因為銀行可以讓更多的用戶使用銀行產品，有引流的效果。
在很多銀行從業者的眼裡，這樣的聯合是互惠互利，“銀行擴大了客群，平臺解決了支付、資金等問題。”
有人卻說，這會加速銀行品牌的流失。
這就像銀行成了一個超級容器，插了無數管道，去輸出“資金”。
然後，這樣的模式，卻進一步加速了銀行品牌的“隱形”。
人們只記住了金融的品牌，卻忘記了到底是哪個銀行在提供服務。
銀行的品牌的確在喪失，人們甚至提出質疑：“我們還需要那麼多銀行嗎？”
“銀行在消失，但銀行業不會消失。”行業內開始流傳這樣的觀點。
這樣一開放，銀行將漸漸喪失品牌，淪為簡單的資金通道，僅存唯一的優勢，就是“牌照”。
那銀行的開放時代，到底是一個進步，還是退步？
03 困難重重
擺在開放銀行業面前的，並不是一條平坦的路途。
以前都是金融科技來跪求銀行，銀行當甲方已經習慣之後，卻突然發現，關係反轉了。
“很多機構不缺金融服務，獲取資金的成本也不高。”銀行資深從業者李源表示，“收益不足以打動它們。”
它們感興趣的，是銀行數據。
和很多大數據領域的弱數據相比，銀行的數據，實在是信貸行業的強相關數據。
“我們去談合作，很多平臺一上來就問，數據能不能共享。”某銀行商務負責人羅成稱，數據共享，成了談判籌碼。
但是，在數據監管趨嚴的情況下，數據成為了核心機密。
面對這樣的要求，銀行通常只能拒絕。
“談了很多家，都被拒絕，他們覺得我們和普通合作機構毫無區別。”羅成稱，他們只能脫敏後，再分享一些數據。
而合作過程中，對數據的控制，也處處敏感。
“我們甚至設了三道防線，領導還是不放心。如果出現一起數據外洩，領導就要下臺。”羅成稱，涉及數據業務的開展，實在是如履薄冰。
當創新的風險太大的時候，銀行通常都會選擇退縮。
這成為了開放銀行的一大阻礙。
另一個阻礙，是貸後管理。
實際上，開放銀行是剝離了B端，“甚至把它當成銀行的一個獲客渠道”。多位業內人士表示。
譬如，信用卡方面。
“我們通常都會將手續費和利息中實際收到的10%或15%，分傭給合作方。”耿樂透露。
而現在多頭借貸問題嚴重，很容易出現不良貸款。
也就是說，當大量用戶發生不良時，銀行需要獨自承擔損失。
“所以我們之前，跟一家大平臺的合作沒達成。”耿樂坦言。
另一方面，一些合作方還會搶銀行客戶，尤其是泛金融平臺。
用戶註冊平臺時，合作方很容易得到一些數據，“而這些數據，銀行並不想讓它們知道，比如銀行賬單。”耿樂坦言。
很多合作方，確實是這麼幹的。
“我們跟很多銀行合作，要麼是為了數據，要麼是為了客戶。”某位金融科技的商務負責人，曾在公開場合對外宣稱。
也就是說，這個模式對於大的流量方來說，就變成了利益的“博弈”。
目前來說，開放銀行最好的解決方案，是先從小機構入手。
小機構本來就缺金融服務。“以前根本不奢望能和銀行合作，這樣的模式對於它們來說也是機會。”李源稱。
很多時候，銀行是按行業來拓展的。“在一個行業拿下一個客戶，再去推同行業其他客戶。”耿樂表示。
比如，先拿下寓見，再去談自如。
這樣的深耕慢拓，可能是目前最適用的方式。
每個時代，金融都有自己的存在模式。
銀行雖然正在去品牌化，資金源頭的屬性卻在加強。
它正在變成一個轉接器，前端，接入資金，後端，用各種細小的管子輸出資金。
金融在分工，而且這種分工的精細化，將越來越明顯。
開放銀行，就是大勢所趨。
（應受訪者要求，文中部分人物為化名）
閱讀更多 一本財經 的文章
