用戶7036867401305
這問題特業餘，銀行作為一家企業首要任務就是盈利，就是賺取收入，而在銀行的所有業務當中，存款在銀行的資產負債表內是計入負債業務的，也就是說，存款不做其他投資的話是沒有利潤收入的(除了上繳央行的20%的準備金有可憐的利息外)，存款產生利潤的途徑必須是投放出去賺取存貸款的利差收入，或者以同業拆解等其他形式投放出去。
理財產品則不同，理財是銀行的表外業務，銀行發行理財產品除了是給一些項目募集資金外，對銀行來說最主要的作用是賺取中間業務收入，這部分收入是銀行除了利差之外最大的收入增長點。因為《商業銀行中間業務統計制度》中並沒有將理財收入納入其中，所以很少有銀行公佈理財的中間業務收入，而根據以前有過的調研報告稱，建行在2011年時發行的4000多款理財，中間收入就已經達到了79億元。而在銀行中收中，理財業務的收入佔到了13.2%，非常可觀。
在銀行的理財產品能夠創造中收，主要是依靠產品的管理費、銷售費和託管費，雖然最近幾年受到新規的影響，理財的規模有所下降，但是理財收入仍然是銀行非常重視的一塊。
根據之前公佈的一些信息，舉幾個例子，還是在2011年某些銀行披露的數據來看，招行是股份制銀行理財收入最高的銀行，當時實現個人理財產品銷售20635億元，受託理財收入14.21億元；公司理財產品銷售8690億元，實現受託理財收入4.22億元。再比如光大銀行，2011年全年理財產品交易量累計1.11萬億，實現理財中間業務收入10.07億元。
其他的就不多對比了，雖然從投資者的角度講，存款和理財好像是一個自相矛盾的產品體系，如果只是為了達到攬儲的目的，提高存款利率就可以了，不需要去專門發行高收益的理財，但是銀行的目的並不單單為了吸收資產，更多的是為了賺錢，而僅僅的去吸收存款是創造不了收益的，除了維持必要的利差收入，中間業務收入現在逐漸發展成為銀行的主要增長點，而理財作為一項傳統業務，是中間業務中不可或缺的一部分。
不立而立
評論員門寧：
對於儲戶來說，買理財產品還是存定期存款區別不大，都是把錢固定在一個地方一段時間，到期後拿回本金和利息，區別只是風險和收益大大不同。
但對於銀行來說，理財產品和定期存款差別就大了，用理財產品來融資除了專款專用，還轉移了風險。
先說儲蓄，當儲戶把錢存在銀行時，屬於儲戶和銀行之間的商業關係，錢給了銀行，銀行在行業規範和法規的約束下可以自由支配這筆錢，到期後由銀行還本付息。錢給誰用，不給誰用，由銀行來決定，風險也由銀行來承擔。按照誰承擔風險誰獲利的原則，銀行賺取存貸利差就順理成章了。
再說理財產品，理財產品的投向已經提前明確了，風險也就大致可以判斷，儲戶購買理財產品時就決定了承擔這個風險，所以用資方違約時儲戶需要自行承擔虧損，因此利息會高一些。銀行在其中只是一箇中介的作用，賺個中介費而已。
所以是否要提高存款利率和賣不賣理財產品完全是兩碼事，兩者並沒有什麼直接的聯繫。
首席投資官
這個問題很有意思。存款和理財，對用戶來說差不多，對銀行來說完全是兩回事。就像商店裡賣菸酒，煙是專賣的，酒可以放開賣，道理好像差不多。
銀行存款是銀行的專營業務，存款和貸款利率國家都有嚴格的規定，銀行只能在規定範圍內吸收存款和發放貸款，否則就會受到處罰。所以說銀行存款好比菸草專賣，價格都是限定的，到哪裡都差不多。
雖然現在銀行大都實行浮動利率，但是和市場化利率還是有差別的。即便是利率全部市場化之後，存款利率也不是銀行自己隨便說了算的，仍然需要報備審批，否則存款保險基金不會給你保障。
銀行理財則不同，它屬於資管類業務，雖然也受監管，但是和銀行存款的專營要求完全不一樣。除了銀行，保險公司、證券公司、投資公司都可以發行理財產品。所以說理財好比賣酒，所有商店只要有資質都能賣。
理財產品不承諾保本保收益後，銀行也在想辦法如何吸引投資者，有些理財產品的收益率和存款利率都差不多了，還不保本，對投資者吸引力就不大了，所以前一段時間結構性存款比較火。
總之，銀行是無法用存款取代理財的，必須雙管齊下，但是兩者有時候有一定的替代效應，必須做好平衡。
天涯孤行者
你以為銀行不想提高利率？就是限制太多提不了，所以只能繞道選擇理財產品。
首先、銀行利率不是想提就可以提
最近幾年銀行的存款競爭也非常激烈，再加上各種理財渠道的分流，銀行存款越來越不好吸收，各大銀行為了競爭更多的存款，也都是在想方設法把利率提上去，比如目前有很多小銀行5年期的存款利率就達到了5%左右，這已經是很高的一個水平了。
但是存款利率不是想提上去就可以提上去。
其中一個原因是銀行受到銀行業利率工作自律公約的影響，雖然從2015年開始央行就開始逐漸放開存款利率的限制，但是除了央行之外，銀行還受到銀行業利率工作自律公約的影響，目前很多銀行存款利率上浮都有一定的限制，比如大額存單利率，國有大行、股份行和城商行、農商行的大額存單利率浮動上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分別上調至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度較大，但還是不能上浮太高。
另外一個原因是銀行還會受到FTP(內部資金轉移定價）的影響，目前大部分銀行都採用FTP，也就是總行給出一個存款和貸款利率定價，各個支行存款以這個定價標準把存款轉移給總行資金管理中心，然後支行通過利差來獲得本支行的利潤。
比如某行3年期的FTP是4.5%，假如某支行以3.5%的利率吸收客戶的存款，那該支行的利潤空間就是4.5%-3.5%=1%；假如該支行以5%的利率吸收存款，那該支行的利潤空間就是4.5%-5%=-0.5%，也就是該支行支虧本的。
所以各大支行在吸收存款的時候就不敢太任性，隨便提高存款的利率，任性就沒錢賺了！
其次、賣理財產品可以繞開監管，從而達到擴張的目的
除了上面我們所說的原因，銀行對理財產品追捧的重要原因就是規避監管。
銀行有表內業務和表外業務，表內業務就是通常的存款、貸款業務，這個表內業務監管非常嚴格，對資金的流向都是監控的清清楚楚，所以銀行不敢違規，只能老老實實的按監管辦事情。
但是老老實實的按表內業務來做，那銀行就不能迅速擴張，利潤就少，因為銀行表內業務有各種考核，比如表內監管、流動性風險監管和MPA考核。
其中有一個考核是最讓銀行頭疼的，那就是資本充足率。
資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率，這個是衡量銀行抗風險能力的最核心指標，目的是在銀行存款人以及其他債權人在遭遇損失之前，銀行有足夠的資本進行償還。
而根據《巴塞爾協議III》，銀行的資本充足率必須超過8%，這就大大限制了銀行的發展，因為因為擴大信貸規模之後，對應的資本必須同時增加，而短期之內銀行的資本不可能出現大幅上升，所以很多銀行就開始繞道表內監管，轉而尋找通道融資，也包括理財。
現在有些理財產品表面是銀行在代理某個平臺的產品，自己只是收取一定的佣金，其實該項目有可能就是銀行變相的信貸項目。
比如銀行找到一個信貸項目，但是因為受到資本充足率考核的影響，銀行不能以貸款的方式直接放出去，這時候資銀行就會找另一個協作銀行，由該協作銀行出面作為甲方，與信託公司或資產管理公司簽署一份協議，將該信貸項目打包成為信託方案或資管方案；其次，該協作銀行將信託資管的受益權轉讓給那家銀行，有時候該類型還會再增加一個遠期受益權轉讓協議加一份免責函作為抽屜協議。這樣銀行就完成了經過非信貸資金來給信貸項目放貸的目的，從而在不增加資本金的前提下實現擴張的目的。
不過類似這種變相繞過監管的放貸方式也被監管重點盯上，所以現在監管都要求很多銀行理財產品迴歸表內。
貸款教授
因為定期基準利率是由人行（國家）制定的，銀行只可以在這個基礎上進行一些上浮利率，這也避免銀行業進行惡意競爭，所以自然利率就不會有多高。
而理財是由銀行跟一些機構合作或者由行內專業人士負責打理某個項目所成立的一項產品，自然需要募集資金比較龐大，而理財利率為了吸引這大量資金，就由專業人士評估制定出來的。
理財產品並非都是高風險，也分類，但最主要一點我們都知道，高風險高利率。
之前我也做過這方面的敘述了，有意向的朋友可以關注我，共同探討！
臣前燕
因為性質不同。
打個比方，有一個炒股很厲害的朋友，向你借錢去炒股，那麼關於這筆錢的性質和收益風險，通常有兩種處理方式，第一種，算借款，就是不論他掙錢還是虧錢，也不論掙的多少，都需要向你支付每年5%的利息：第二種，算投資或者入股，就是如果掙錢了按照比例分給你利潤，如果虧錢了你按比例承擔虧損。
你會選哪個？
一種是固定收益，收益較小，風險較小，另一種風險較大，但是收益可能也更大。
而銀行存款和銀行理財，也是這樣的關係，銀行存款是一種借貸關係，就是銀行向你借錢，到期支付固定利息；而銀行理財產品是代客理財，也就是風險由你承擔（保本保息的產品除外），銀行只是收取管理費和超額利潤（實際收益大於預期收益的部分按比例），基金產品也是這樣。
所以，一個是借款放貸，一個是代客理財，而這性質不一樣，一味的提高存款利率，不賺錢啊。
鑫財經
銀行存款的基準利率是由中國人民銀行制定的，隨著我國存款利率市場化後，各家銀行可以在基準利率的基礎上上浮。但是也是有具體上限的。
但是理財是由銀行的資產管理部門負責打理某個項目所成立的一項產品，然後會根據銀監會的規定定產品的風險等級，同時也會對購買的客戶做風險測評哦，給客戶配置合適的產品。理財利率為何會高於存款利率。首先肯定是風險不同。存款肯定是風險最低。理財因為是投資的具體項目的具體產品，所以風險比存款高。其次是存款可以隨時支取，只是損失定期的利息，流動性相對好。但是理財是你如果選擇了具體時間，在這個期間是沒有存款的流動性，即使客戶願意損失利息。
一個愛橙子的城堡
保證利益最大化而負最少的責任，僅此而已。
1009650385
提高利率，就意味著提高成本，利率高了，還貸也要多還，不管是個人還是企業，這一塊成本將大大增加，嚴重者可能就此破產。
寒食東風77252843
銀行利息是無風險的，理財產品是有風險的。銀行利率是國家調節貨幣政策的工具，雖然現在各銀行利率有一定的彈性，但也只能在國家規定的區間裡。
