浏阳农商银行实施“湘淮村镇银行”统筹式管理，建立主发起行“一部四中心”顶层设计，每家村行选派行长及财务、风控负责人，实施统一市场定位、统一管理模式、统一科技平台、统一培训体系、统一业务产品。目前，“一部四中心”已实现集中统一办公。
“截至今年7月末，湖南省浏阳农商银行设立的8家湘淮村镇银行，家家开业，家家盈利，不良贷款余额996万元，占比为0.33%，其中六家村镇银行不良贷款为零。”当浏阳农商银行党委书记、董事长邓来发告诉《金融时报》记者这一串数据时，记者怎么也不敢相信。
不仅这些数据亮眼，下面的数据同样“抢镜”：截至今年7月末，八家湘淮村镇银行各项资产达56.96亿元，较年初净增6000万元，增长了1.06%，其中各项贷款30.02亿元，较年初净增5.66亿元，增幅为23.24%；总负债为45.58亿元，其中各项存款40.85亿元，安化村行存款突破10亿元；所有者权益11.38亿元，较年初增长0.66亿元；实现报表利润0.68亿元，人均创利40万元，年度人均创利80万元；资本充足率41.03%，拨备覆盖率1159.57%，资本利润率10.48%，资产利润率2.04%；自开业以来，八家村行累计纳税4818.78万元。
自2015年10月28日第一家湘淮村行在湖南安化挂牌以来，历时三年，浏阳农商银行完成了在湖南安化、冷水江、湘潭、邵东、桃源、津市、新邵和江西新余八家湘淮村镇银行的设立计划。
八家村行设立以来，家家盈利，六家不良率为零，浏阳农商银行是怎样做到的？
精心筹建 打牢基础
帮助村行开局起步
在邓来发看来，村行筹建工作是最为基础，也是最为关键的第一步。“我们汲取全国村行建设先进经验，不断探索，走出了一条独具浏阳特色的跨区经营之路。”
这条“跨区经营之路”的“路线图”是怎样的呢？
第一步，甄选优质股东，即只选投资股东，不选投机股东。“股金募集、股东选择、股权结构是村行公司治理基础。为此，我们把握了三个关键方面。”邓来发说。关键之一是确保本行话语权。作为主发起行，持有村镇银行股份比例原则上不低于51%，八家村镇银行有7家持股51%以上，唯一低于51%的新余村镇银行，持股占比35.83%，属相对控股；在股东结构上，法人发起人占比原则上不低于70%，自然人发起人占比原则上不高于10%，村镇银行实际为控股子公司，这样便于母行按照权、责、利对等原则，帮助村行加快发展。关键之二是确保主要股东本地化。各家村行均实现主要股东本地化，其中部分股东邀请有地方政府背景公司参与，择优选择地方经营多年的实体企业，重点审查企业主的人品、经营项目、发展前景、综合实力等，严控房地产、投资公司等限控行业进入。关键之三是确保股权稳定性。“为支撑村镇银行发展，我们与全体发起人协议约定发起人持有的股份自签订发起人协议之日起3年内不得转让或质押。同时确保村镇银行高管所持股份在任职期间内至离职6个月内不得转让和质押；村镇银行自挂牌开业之日起3年内不向股东分配现金红利；自开业之日起3年内村镇银行出现的亏损，由全体股东按持股比例以现金方式弥补；自开业之日起3年内出现的难以收回的大额不良贷款，由全体股东按持股比例以现金方式剥离。”邓来发认为，“四个三年”，既有利于选择“志同道合”的优质股东，又提高了股东的参与度与关注度。
第二步，优选员工队伍。“在每个村镇银行筹建开业之初，我们便通过员工自愿报名，党委考察确定，派驻管理能力强、协调能力强、拓展能力强的1名中层骨干和2名优秀员工到村行作为关键岗位人员开始前期的筹备。然后通过与当地人力资源部门衔接沟通，按照本土化原则，其他岗位人员在由主发起行审定后，村行自行招聘使用。”邓来发透露，截至2018年7月末，8家村镇银行共有员工169人，其中母行共派驻村镇银行高管8人，副职2人，一线员工15人；村镇银行自主招聘监事长和副行长8人，员工136人，员工队伍学历90%都是大学本科以上。
第三步，精选营业地址。浏阳农商行在前期，通过属地政府的介绍，对地方的金融状况、银行布局、人口流动、消费结构、项目规模等情况进行详细了解，考虑服务“三农”、做小做散、客户优先，精心选好营业场所。对于办公用房装饰，在统一形象标识及CIS设计的前提下，装修风格遵循本土风俗。在开设分支机构上，以“内控管理跟不跟得上、地理位置选的好不好、网点单产上不上得去”为原则，实行分阶段、分步骤地科学布局。目前，8家村镇银行共有15个网点。其中，江西新余和湖南安化两家村镇银行已设立了7家支行。
第四步，多选各方资源。“作为湖南省农信首家发起设立村镇银行的县级法人，没有成熟经验可以遵循。我们依靠各级政府支持，依托省联社科技支撑，在监管部门指导下，对拟设地的农村社会、经济、金融等发展情况先行进行全面考察，取得政府相关财政税收、奖励政策及征集股东、营业用房等工作的充分支持。”邓来发说。
内核管理 充分履职
督促村行练好内功
“村镇银行是地方性独立法人银行，我们一方面鼓励其遵循市场原则，自主合规开展业务；另一方面，我们也切实承担主发起行责任，从顶层设计明晰管理架构，以制度流程理顺管理责权，靠稽核检查规范经营行为，着力从起步之初锻造村行合规文化。”邓来发说的内功，主要包括四个方面。
首先，实施“湘淮村镇银行”统筹式管理，建立主发起行“一部四中心”顶层设计，每家村行选派行长及财务、风控负责人，实施统一市场定位、统一管理模式、统一科技平台、统一培训体系、统一业务产品。其中，“一部”，即村镇银行管理部，负责村镇银行全面工作。“四中心”，即业务咨询中心、稽核审计中心、远程监控授权中心、远程教育培训中心。业务咨询中心，负责湘淮村镇银行经营层权限外贷款咨询。稽核审计中心、远程授权中心、远程监控中心与母行稽核大队、授权中心、监控中心合署办公，抽调各村行骨干参与。目前，“一部四中心”已实现集中统一办公，稽核审计中心受各村镇银行董事会委托，对八家村行信贷、财务、制度建设、档案管理等进行季度稽核审计，今年共查出违规事实246条，对168人次进行违规处罚，逐家出具稽核审计报告，逐家督促落实整改。业务咨询中心对村镇银行经营层权限外贷款、财务费用、结算、资金调拨、贸易融资和银行承兑汇票业务进行业务咨询，今年以来共计对60户贷款户进行业务咨询，咨询金额达49970万元，其中审减金额11440万元，对141笔资金调拨业务展开咨询，咨询金额48.64亿元，答疑解难280多例。
其次，推进授权制经营。村镇银行实施“两不、三管”政策，“两不”，即风险控制上不缺位、经营管理上不越位；“三管”，即管关键部门、管关键岗位、管关键人员。村镇银行贷款审批实行限额管理，单户贷款余额达到300万元（含）以上的需向母行授信咨询，并经村镇银行董事会授权或审批。同业拆借的拆出业务、同业存放、债券经营、贴现、转贴现等业务，需经村镇银行董事会授权、董事长审批，同时报母行备案。
再次，实施全覆盖监管。一是强化制度建设。由村镇银行管理部牵头，对村行主要管理制度进行汇编，印发至各家村行，人手一册，全员学习。二是强化事后监督，依托“一部四中心”，通过远程监控员工的日常工作表现，稽核审计专项业务，定期巡检有关工作，完善稽核监督和合规文化建设机制。三是把关信贷准入。秉承主发起行“人品、产品、押品”“三品”授信准入机制、“生产能力表、偿债能力表和盈利能力表”“三表”贷后检查机制和“信用等级评定、现金流量评价、抵押担保评估”“三评”利率定价机制，提高授信准入与贷款管理的制度化、科学化水平。村镇银行每月初10日前向主发起行报送上月表内外授信基本信息，包括但不限于各类授信总余额、行为分布、前十大户授信的客户及业务信息；每月5日前提交上月流动性风险相关的计量指标及信息，以便主发起行对村镇银行的大额信用风险暴露进行计量和监测。
最后，推行服务型履职。浏阳农商银行每名班子成员兼任一家村镇银行董事长，不享受任何工资福利待遇，只承担责任义务，保障村行的经营宗旨、经营方向、经营决策与主发起行一脉相承。
外活经营 支农支小
引导村行科学发展
邓来发认为，村行要生存，业务需壮大；村行要壮大，业务要发展；村行要健康，业务得健康。“我们牢牢把握业务营销这一关键，指导村行既传承发扬‘浏阳模式’，又创新提高特色做法。”
一是督促坚定支农支小。督促村镇银行坚持“立足区域、服务‘三农’”的市场定位，全力做小做优做强。以全面评级授信为依托，建立对村行户均贷款额度、贷款户数等考核指标，引导村行因地制宜，实施支农支小的差异化经营策略。截至今年7月末，湘淮村镇银行共有存款客户64129户，户均存款6.37万元；贷款客户10500户，较年初净增1832户，户均贷款额28.59万元；单户100万元以下贷款占比53%，单户500万元以下贷款占比92%，今年累计发放贷款24.20亿元，其中投放涉农贷款24.02亿元，涉农贷款余额为29亿元，小微企业贷款余额为 7.29 亿元，较去年同期增加3.44亿元，增速为89%，农户和小微企业贷款占比98.39%。推进基础金融服务村村通工程，积极推广“口袋零钱、手机银行、网上银行、自助银行”，大力发展普惠金融。截至目前，村镇银行口袋零钱营销7606户，手机银行开户14974户，网上银行开户2599户，共安装存、取款自助设备46台，发放福祥三卡23219张。
二是帮助拓宽盈利渠道。一方面指导村镇银行建立以综合业务经营计划为主线，以效益为中心，资金合理调度，资产负债科学安排，财务资源合理配置，监管有力的计划财务管理体制。另一方面帮助拓宽来源。对八家村行上存富余资金，经母行市场营运后的收益，全额返还村行，仅此一项，今年帮助村行创收5088万元。当村行出现流动性不足时，母行通过同业拆借资金适时补充，利率在依法合规的前提下优惠于其他同业。此外，帮助节约成本。本着“只给予、不索取”的原则，为村行提供免费培训、免费稽核审计、免费业务咨询，科技系统方面的基础建设只收取成本费。
三是探索特色发展方式。“我们因地制宜，因需制宜，根据各地实际，借助地方力量，形成了诸多特色化发展模式。”邓来发说，譬如，安化湘淮村镇银行在当地政府的指导支持下，依托“三农”领域的专业协会、企事业、农民企业家、优秀农民代表，牵头组建了“惠民三农协会”，由行长任协会会长。通过三农协会的支持配合，截至今年7月末，这家村行已累计发展会员96人（全部为村支书或村干部），争取存款近2000万元，联系贷款1000余户，发放贷款7800余万元。
四是弘扬务实创业精神。八家村镇银行克服“品牌认知度不高、系统功能性不强、产品竞争力不足”的巨大压力，背包下乡，走村串户，推介金融产品，湘淮村镇银行的美誉度和公信力得到全面提升。江西新余湘淮村镇银行罗坊支行获得新余银行业协会“2016年文明规范服务示范单位”称号。安化湘淮村镇银行荣获安化县金融机构支持地方经济发展2016年考核一等奖，被人民银行长沙中支、省总工会评为金融精准扶贫先进单位，是2016年安化县缴纳税收排名第二的金融机构，2017年跃居全县纳税二十强企业。
近期本网热文
閱讀更多 中國金融新聞網 的文章
