在中國，幾乎每個家長最關心並不是自己，而是自己的孩子，什麼都想著給孩子最好的，保險也不例外。
但很多家長在給孩子考慮保險的時候，卻並不瞭解按什麼順序去配置，配多少額度等等，所以只能聽熟人硬推，或者哪天看到某張宣傳彩單做得漂亮就入手，結果弄了半天，自己的金錢卻沒有起到有效率的利用，傷神煩心。
那怎麼給孩子配置保險才比較合理呢？今天我們一起來聊一聊這個讓無數為人父母傷神煩心的問題。
首先要說一個前提，就是在給你孩子配置保險之前，作為父母的你們一定是已經給自己合理的配置好保障，道理很簡單：覆巢之下，焉有完卵？另外還有一個前提是，一定要先幫孩子辦理好“居民醫療保險”，這是我國的社保醫療，也是國家給予咱老百姓的最基礎醫療福利，而且一些商業保險產品，也會考慮是否給孩子辦理了社保醫療，而給出不一樣的保費價格，這個居民醫療保險，在各個居委會、社區街道辦等都可以辦理，保費大概在300元/年左右，各城市不一。
在前提都已經完成之後，我們就可以從容的為孩子配置商業保險了。從為孩子考慮保險的角度上，目前醫療險、重疾險、意外險和理財險都是考慮的方向。具體選擇如下：
一、醫療險（百萬醫療VS小病住院）
目前市面上的百萬住院醫療險（百萬醫療），因為有高達百萬的的報銷額度（有的能達300萬甚至600萬），能夠幫助孩子補償可能患發的重大問題導致住院治療的重大經濟風險，又因為一般“百萬醫療”為對醫保內外的診治費用都可以報銷，所以能起到相當大的保障作用，而且保費也不貴，一年保障費用大約在800元/年左右。
但是百萬醫療通常有1萬的免賠額，表示住院費在10000之內都不予報銷，而事實上，孩子很多的住院都是支氣管炎等小的問題引起的，住院一週的花費也就在3000-8000元左右，沒有超過1萬元也就享受不到百萬醫療的報銷，所以有的父母親也可以加上考慮傳統的“小病住院醫療險”，作為百萬醫療中萬元免賠額的空缺填補，大約保費在400元/年左右。
上述住院醫療險特別需要注意的是續保條件。目前在我國保險法律規定上，尚做不到“保證續保”，但可以儘量去選擇信譽好的保險公司的產品，他們一般會承諾可連續投保，也會承諾“不會因為被保險人的身體健康，而單獨改變續保保費”。但哪些是信譽好的保險公司，因為有王婆嫌疑，我不便在此多說，可私信交流。
二、重疾險
重疾險應該是各保險公司設計最多的險種之一了，甚至有的一家公司就出品3-5種重疾險。市場上而且針對保障時間、病種數量、交費期、賠付次數等各種不同，重疾險市場出現了超市一般的琳琅滿目，弄得客戶和一部分代理人頭暈眼花。下面具體說說：
★選多少保額？最最少30萬。
小朋友年齡小，相對成年人的單位保額內的保費低，所以不用太多解釋，50萬起步，不行至少得30萬，不能再低了。
★帶身故VS不帶身故？選不帶身故。
小朋友不是家庭經濟支柱，不掙錢就對家庭經濟造成不了影響，故不需要帶身故。如果非要帶，可另考慮單純的終身/定期壽險。這樣可以用較低的保費，儘量把重疾保額做高。
★保多久？30年？至70歲？還是保終身？選終身。
儘量保終身吧，就算有些代理人告訴你說保到小孩成年，成年後小孩自己再去買保險，但成年後孩子不是還要自己掏錢買重疾的嘛，那個時間的保費又上來了，剛說了孩子年齡小，保費相對便宜，就不要多糾結這個問題了吧，保終身！除非真的差錢。
★病種數量？40種以上
保險行業協會和醫師協會搞過一個25種重疾，中國人在這25種內的的患發概率超過90%，所以差不多包含40種或以上病種就可以了。那些對你說我們家產品的病種比人家的多的話，聽聽則已，不必太介懷。客觀來說，有些病種我們真的一輩子都不會得的，而且就算有一個保險包含了1000種病種，那又怎樣呢？理論上還是有可能不幸“中標”在這1000種之外的。所以比病種數量，實在是意義不大，有40種即可。畢竟多一個病種，保險公司就會收一份錢。
★交費期？儘量長
關於重險險的交費期，有交10歲/20年/30年/交到70歲的，就如同“我們按揭房貸，手上就是算是有足夠的錢，但也要貸得儘量長”一樣，保險也是如此，用貨幣時間的貶值性，來換取空間上的多保額，多下來的錢完全可以找一個4%的穩定理財長期升值，慢慢的交著保費，舒坦！所以建議30年或者更長時間的繳獲。
★要不要帶投保人豁免？看投保人有沒有足額保障而定。
如果在我們自己有了充足保障的前提下，投保人豁免是可以不用帶的，因為本質上說，投保人豁免就是一個為投保人買的一個小型保險，保額相當於孩子這份保險的保費而已。當然，如果投保人豁免很便宜，比如一年只多花個幾十塊錢的話，帶上也挺好，具體情況自己定。
★賠付次數？1-2次型的即可。
我們這一生中“中標”一次重疾的概率在75%左右，“中標”兩次的概率在3-5%左右，從保費利用率的角度上去考慮，儘量選擇在1次賠付就可以獲得更高保障的險種，要是你實在擔心，就頂多選擇兩次賠付型的，什麼三次、五次保障的，就算了吧，因為概率太小太小了，而且多繳的保險，基本就算是給保險公司白拿了，畢竟保險公司不是慈善機構，多一次賠付，就多一次的保費，這很公平，但實用率極低！
綜上所述，如果選擇一款不帶身故的少兒終身重疾險，保障選擇可以包含50萬保額、30年交保費、1-2次重疾賠付、無投保人豁免、40種以上病種，這樣算下來，保費應該在3000元/年左右就可以入手。如果太高於這個數字的重疾險，就可以用“這款產品的性價比真是差”來回復對方。
三、意外險
意外險的作用主要兩個，一是小意外導致的門診和住院；二是大意外導致的殘疾和身故。一般意外險都是以一年短期型出現的，保費也不貴，大約100元/年就可以保障10萬傷殘和身故+2萬的意外醫療（建議至少30-50萬起步）。對於意外，重點說一點，就是儘量去選擇包含醫保外診療費用也可以報銷的意外險種（保費也會較上面說的數字貴一些），否則以後真的要用的時候，會有限制。
四、少兒理財險類保險
從目前國內這類理財類險種的回報來看（包含養老險、分紅險、萬能險等），收益都是不高的。以每年繳費1萬元，連續繳10年來計算的話，大約到了25年左右可以總共拿到20萬左右（不管任何公司的任何此類險種均是如此），這個收益率算是比較低的。所以各位朋友，只有下面三個原因，你可以考慮購買少兒理財類產品：一是你花錢無度，不知存錢，更不知去理財；二是你已經把各種風險和收益的組合理財都投過了，可以酌情再投一部分到此類保險中，作為長期、穩健回報之用，不要指望中途拿出來，也不要指望能有多少回報，圖的就是家庭資產不放在一個籃子裡；還有一種情況，就是如果你起步百萬的富豪，也可以通過這種保險來“存”一筆錢，權當將來自己百年以後，傳承給子女所用，因為保險的法律專屬性很強，可以指定你想指定的專人將來領取這筆錢，誰也拿不走，符合投保人的心願。除此這三種之外，建議暫時您就不用“存”這種理財類的保險了。
上述四點是為孩子購買保險最重要的因素和順序，大家仔細研究一下，希望您不僅可以配置好合適自己家庭的保障，讓自己生活美滿，而且還能因此瞭解保險和喜歡保險，如果能再能去作一些正能量的宣傳！我在此表示對您的感謝！
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