日前，螞蟻金服聯合國內首家相互制壽險機構——信美人壽相互保險社推出一款相互保險產品“相互保”，正式在支付寶上線。據悉，凡是芝麻分 650 分及以上的螞蟻會員( 60 歲以下)無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的 100 種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
披著互聯網外衣的商業保險產品
截止目前為止，相互保顯示已經獲得了超過1100萬用戶的加入，距離相互保上線才9天，加入人數一直在不斷提升，這個與傳統保險模式到底有什麼不一樣的呢？又為何能在短短10天內就迅速得到大家的青睞。簡單來說，相互保宣傳的特點就是大病保障低門檻、高透明、互相幫助共同分擔保費。用戶0元就可以加入相互保，後續每月費用會根據佩服案例進行分攤，乍一看是不掏錢，0元門檻讓很多用戶毫不猶豫的就買了，其中概念理解並不多想。這也說明，互聯網時代下的產品力量多麼強大，大家有時候在乎的並不是產品背後的真相。
迴歸保險本質，所有人都安排有個大病小災的，所以大家都覺得這是一款眾籌互助的模式，和傳統的保險公司不一樣，這次的相互保把人們之間的利益綁在了一起，幾千萬人的利益一致，大家好像就不怕不給賠錢了一樣，相互保就成了一個新的保險解決方案。第一步0門檻吸引用戶，第二步打消用戶心裡的疑慮，照這個速度，一個月內，突破2000萬人也不在話下，而後續等著眾多用戶的又是什麼呢？根據目前公佈的規則顯示，相互保每月兩次公示期、兩次分攤，以每單出險案例來講，每個用戶被分攤的金額不會超過1毛錢。而支付寶官方微博就“相互保”做了一個溫馨小提示，第一條就是關於費用問題的： “每期大家分攤到的錢最多最多最多也就十多塊”。根據“相互保”的規定——每半個月分攤一次，一年算下來花費在240元到480元之間。
這樣看來，如果相互險成員生病人數增多，那麼也就意味著每人分攤的費用並不比傳統保險划算。據悉，城鄉居民大病保險的報銷比例下限為50%，而部分省市區如浙江金華，在推行大病保險後，總體報銷比例甚至有望達到90%，甚至有地區實現了實際報銷比例100%。和國家醫保、新農合保險來對比，顯然，相互保還做不到這種報銷福利，確切的說，相互險只是一個傾向於商業行為的商業保險，只是利用了互聯網眾籌概念的方式來吸引人們加入而已。
噱頭大於實際的第三方商業保險宣傳
從相互保的門檻，乍一看很寬鬆，年齡在30天至59週歲之間、芝麻分650分及以上的螞蟻會員都可以進入相互保。但其實，650分以上的人數也就意味著，多數的人都可以加入相互保這個產品中。後續隨著加入人數增多，患病人數增多，分攤的保費也就增多。也就是說現在加入相互保的每個人根本不知道未來會掏多少錢來分攤保費，卻要為此時加入相互保承擔後續付費而帶來的未知安全感。傳統保險是由保險公司先收取保費，發生風險後再由保險公司理賠，保費是確定的。而相互保一旦發生理賠，保費卻是不確定的。在這個機制中，用戶就像是在下一場博弈一樣，不管怎樣，所有的賠付都是由全體投保人來共同承擔的。
那麼問題就來了，而相互保充當的是什麼角色呢？其實，相互保只是充當著運營管理的角色，收取10%的管理費，主要用於分攤金額收支、案件調查審核、訴訟仲裁公正、項目日常運營維護等，以維持項目正常運轉，保證對每個成員都公平。反過來說，如果相互保的人數越來越多，信美收10%的管理費好像沒什麼，但是理論上應該是100%的賠付率，扣除了10%,只剩下90%反而是下降了。而加入相互保的人數越來越多的話，不論是1000萬人，還是2000萬人，賠付率都是90%。所以，事實是，平臺方的支付寶和信美收取的是額外的管理費用，並不真正參與到償付的費用上，所有的償付壓力全部在全體投保人身上，保費也是根據人患病的幾率而確定的。對於信美來說卻是一筆穩賺不賠的買賣，信美的玩法就是集合所有投保人的資金，只要能維持其中患病人獲取賠付金額，就能將這個遊戲循環下去，繼續下去，就可以獲取一定的收益。
當然，相互保還留有後路，如果用戶不續費，支付寶將在5天后將其強制退出，還要影響其芝麻信用分。另一方面，如果保費過高，成員退出之後，投入的錢也相當於打了水漂。這麼看來，支付寶作為相互保的管理方，並沒有考慮到用戶的真正利益，支付寶只是收錢不辦事兒的那一方。退一萬步來說，如果不是支付寶上線相互保，那麼會有這麼多人前仆後繼的加入嗎，雄墨商業觀察認為，從相互保的根上來說，這只是一款充滿噱頭的產品，相互保的火熱，最關鍵的還是因為其背後擁有螞蟻金服和支付寶的品牌坐鎮。
加入“相互保”這款產品需謹慎
數據顯示，我國每年因為疾病死亡的平均人數達到了600萬人，但購買了大病保險的人終歸還是少數，不少病人因條件有限而無法接受更專業的治療。螞蟻金服保險事業群總裁尹銘也表示，“相互保”並不能替代重疾險。正是因為在社會大環境下，大病醫療一直無法真正得到保險行業的解決，而保險中最受限制的無非是年齡的限制。從保險年齡上來說，相互保只能保到59週歲，用戶不能只依靠相互保就想享受到後續年齡的未知疾病，如果想在購買其他保險產品，可能就被年齡限制購買了。
相互保表態，“相互保不會和其他重疾險衝突，只要發生保證範圍內的100種大病，都能一次性領取30萬或10萬不等的保障金。”即可以重複理賠。根據太平洋保險官網數據，目前重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上，像惡性腫瘤、腦中風後遺症、重大器官移植等花費則多在30-50萬之間。但是，按照相互保的保障額度並不夠高，如果真的有重大疾病的患者，所需要的醫療成本遠遠高於理賠的數額，加上年齡的限制，那麼加入相互保並沒有非常必要的價值。而重複理賠也有設計陷阱存在，相互保的規則說明，確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。這種情況下，如果有人惡意欺詐套利，也會存在問題。由於電子文件很容易造假，這種健康告知的規則也過於寬鬆，如果有有人帶病投保，所有人賠付的風險也會大大增加，也面臨著用戶信息隱私洩露的問題。
相互保的保障金為定額30萬，前提是年齡低於39週歲，否則將只有10萬定額保障。這個設計就很巧妙，眾所周知，重疾的保額對患病的人多重要，對於普通的中產家庭來說，相互保的十萬根本不能解決其患病需要的費用。雄墨商業觀察認為，加入相互保需謹慎，如果你覺得相互保能夠替代重疾險，那這個風險肯定很大，如果加入了相互險的，最好還是選擇再簽訂一份正式的保險更有保障，畢竟一份有保障的保險，才是真正可以伴隨終身的。
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