10月16日，支付寶上又上線了一款由螞蟻保險和信美相互聯合推出“相互保”，來實現大病保障低門檻以及互助共濟。
上線12天，用戶已經突破1200萬人，日均百萬人的速度在繼續爆發，遠遠超過當初預期3個月330萬人的規模，直接引爆了保險行業。
那相互寶值得不值得加入？
01
相互保加入的規則：芝麻分達到650分以上，0元加入，符合健康告知、30天-59歲、可隨時退保。
滿足一定健康條件即可免費參與，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，有些疾病是不包含在內的，保障期一年。
在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。自身患病則可一次性領取保障金。
換句話來說，這是一個團體保障險產品。
保費是投保人出事賠付時大家共同承擔保費，保費每月14日、28日從支付寶賬戶劃扣，一個理賠不超過1毛錢，加入後經過90天等待期後，就可以正式納入這個相互寶的保障中。
入門門檻低，無需審核，只要芝麻信用650分以上，顯然沒有什麼失信的事情很容易加入相互寶，大數據顯示使用支付寶的多以年輕人為主，很多都是650分以上。
相互寶中有些疾病聲明是不賠付的，但是基於大數據和誠信原則，只要芝麻信用分超過650就可以加入，免除審核，隨時退出。
但是有些人不符合規則強行加入，後面有問題能陪嗎？
在90天等待期裡，支付寶的大數據會最動把不符合條件的人清理掉，這省去傳統保險業買一份保險還要到處去填表、審核的麻煩。
02
根據相互寶的介紹，每個理賠案件不超過1毛線，30天-39週歲的出事賠付30萬，40歲-59週歲賠付10萬，顯然這個保險賠付的一貫原則：年紀越大，風險越大，繳納費用越多，賠付越多。
這也正說明，相互寶是帶正規牌照的保險產品。
1、為什麼是設定330萬人為最小規模？
假設按照每個案件賠付30萬來計算，加10%管理費，總支付33萬元，最少規模330萬人，每個人支出330000/3300000=0.1元，就是大家都有了毛關係。
2、到底要支出都少錢？
目前參加相互保的人數遠遠超過了330萬人，那1年保障期需要多少錢？
目前信美官方預估每個人每年交費為100多元，實際上用戶需要分攤的金額或更高，具體金額與參保用戶結構、發病率都有關。
對此可以進行根據男女人口比例、疾病發生概率估摸進行估算。
根據銀保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以得出，20～40歲人群的重疾平均每年發生率男性為0.221%，女性為0.23%，40～60歲人群重疾平均每年發生率男性為0.44%女性為0.47%。
我們可以計算得出參加相互寶的所有群體最大一年支付所有案子的保費為
330000×75%×(51.9%×0.221%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)=655元
很多保險公司精算師測算的結果也大多在600～800元不等。
但是當人數超過330萬人，超過660萬人，超過1200萬人，發生重疾的案件數量將在總參保人數的比例中越來越低，單位人均保費將會下降到全年預計100-200元左右。
至於最後到底會一年產生多少保障費用，我們拭目以待。
03
為什麼這樣的產品一面瘋狂加入，一面被瘋狂吐槽？
很多人認為入門成本低，沒有嚴格的所謂健康檢查等，到時真出了事情，能不能賠付時個問題。有宣稱一年交的費用不止宣傳的100多，全年可能預計600-700元之間。
其實，相互保最早在美國出現，2005年我國就有第一家相互制保險公司，2015年才正式起步。
目前朋友圈的輕鬆互助、水滴互助、抗癌公社、夸克聯盟、e互助、壁虎互助等平臺和支付寶的相互寶差不多，只是他們沒有牌照，而螞蟻保險、信美人壽推出的相互寶是帶有牌照的正規軍。
而至於保險行業的管理費，這個是行業通用的，糾結管理費高與低的問題，實在是沒看到重點。
要說支付寶推出的相互寶是坑人的，那就是十足的槓精。
首先，相互保並不能替代重疾險。只是重疾險的一種補充模式，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於30萬和10萬這一數額。
其次，日常有社保的，購買保險公司的重疾險，一年也要300-500元，所以糾結支付寶的相互寶一年到底是要100多元，還是600多元是沒有意義的。
第三，就算花最高600多元，一兩頓飯給你一個得病後可以有30萬保障的補充保險。
這一刻，很多人靈魂附體，成為了精算師，把相互寶的費用推演的頭頭是道，有理有據，然後和周圍人說不要加入相互寶，這就是大坑之類。
為什麼不少吃一兩頓飯給自己多一份保障和補充呢？
一頓飯三五百很划算，相互寶一年三五百就是坑人，這是什麼邏輯？
你跟還是不跟？
當然，我選擇跟。
閱讀更多 陳大頭說 的文章
