當開展網貸存管業務的銀行開始以“白名單”的形式得以展現時，這也標誌著作為監管合規重要環節之一的P2P平臺存管，已進入到了一個新的階段。
隨著國慶期間中互金協會又陸續披露了渤海、晉商、徽商、富民、西安等幾家通過網貸存管系統測評銀行的消息，至此，該存管“白名單”所覆蓋到的銀行數量已增至30家。某種角度上，這給了整個網貸行業很大的期待，而“白名單”的分批下發也成為了銀行方面打消顧慮、擁抱平臺的“助推器”。
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合規與發展並舉
近日，有出借人向互金通訊社透露，北京捷越聯合金融信息服務有限公司旗下金融科技平臺——向前金服的銀行存管業務已悄然上線，而對接銀行則出自於中互金協會9月20日晚發佈的首批25家通過存管測評的“白名單”之內。
與此前一貫低調的作風相同，此次存管系統完成上線，向前金服仍未曾做出過多宣傳。
翻看向前金服官方APP不難發現，該平臺於2016年6月正式上線，實繳註冊資金於今年6月增至5億元。自成立以來，平臺始終堅持的是金融信息匹配、信用借款諮詢等服務定位，通過將大數據、雲計算、SAAS、智能引擎等高新技術不斷滲透於金融管理體系，逐步建立起先進科學的風險管理模式，重塑金融產品流程與服務，提升信貸行業發展質量。
值得一提的是，在金融科技領域謀取長足發展的同時，向前金服也十分注重平臺的合規建設。上線銀行存管前，向前金服已經獲得了公安部認證“信息系統安全等級保護”三級備案證明、工信部頒發增值電信業務經營許可證（ICP經營許可證），是行業內為數不多的三證合一的平臺之一；與此同時，響應北京市金融工作局及中國互聯網金融協會的監管要求，向前金服積極開展包含108條自查和119條自查自糾的工作，並按照監管要求完成了階段性程序。
銀行存管的上線，讓向前金服的合規建設攻下關鍵性的一城。銀行資金存管，是指銀行接受平臺委託，進行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。上線銀行存管之後，向前金服的用戶通過在平臺建立的存管賬戶發起交易，交易資金均在存管賬戶內由存管銀行劃撥；平臺不直接接觸資金；同時，資金流水清晰可查。
作為從業平臺合規建設中的一個必備條件，很大程度上，出借人可以把平臺是否上線了銀行存管視為考核平臺資質的一個重要參考。
並且，對於網貸平臺而言，銀行存管體系的簽署與上線，是截然不同的兩個概念，平臺從與合作銀行簽約到存管系統正式上線，這其中依然存在著很長的一段路：
一方面，銀行對於平臺准入有相關要求，包括成立時間、運營時間、風控能力等，不少平臺因自身不達標，不能通過審核；
另一方面，平臺真正上線存管需要大量的準備工作，從簽約到上線，長達半年或者是更長的時間；
此外，不少平臺雖上線銀行存管，但只是部分業務達到標準，並非全量上線。
正因如此，向前金服上線銀行存管不僅意味著平臺技術實力通過考驗，同時也有助於向前金服堅守信息中介的本質，推進整個行業的良性發展。
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監管與自律同重
事實上，早在2017年12月，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室在下發的《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（即“57號文”）中就有明確表示，網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。
據網貸之家研究中心不完全統計，截至2018年9月21日，共有421家正常運營平臺與中國互金協會公佈的首批通過測評的銀行簽訂資金存管協議（含展期、部分項目逾期仍在發標的平臺和含已完成資金存管系統對接並上線的平臺），佔同期P2P網貸行業正常運營平臺總數的26.39%。這部分平臺中，真正完成資金存管系統對接並上線（含上線存管系統但未發存管標的平臺）的是377家，佔同期P2P網貸行業正常運營平臺總數量的23.64%。
銀行存管體系上線從各個方面來說，都意義重大：
從監管角度來說，通過銀行來監管可以避免第三方託管機構與平臺串通更改結款方式、假託管真資金池等問題，同時較高的合規門檻會使得一些綜合實力較弱的中小平臺難以完成監管要求，有助於行業出清的進一步提速；
對於平臺自身而言，實行銀行存管後，極大地增加了平臺的跑路成本，將徹底斷絕那些用心不良平臺的非分之想；而確保資金流向與出借範圍清晰透明，將有利於合規平臺的長期持續經營；
從出借人角度考量，銀行存管是必不可少的一道“防線”，用戶交易結算資金交由第三方存管銀行統一存管，用戶資金與平臺自有資金完全隔離，杜絕資金池形成，所有涉及資金流轉環節都需要驗證，防止平臺非法挪用資金，加強資金保障，降低出借風險；
站在行業發展角度分析，銀行存管關乎平臺用戶的資金保障，監控資金流轉全過程，有效保障用戶的利益，引導P2P網貸行業向良性發展道路上並軌。
眼下，網貸行業的整改已進入到了關鍵時期， 在“良幣驅除劣幣”的過程中，只有那些以向前金服為代表的、積極擁抱監管的網貸平臺，才能為自身率先獲得監管發放的合規“門票”，以及為實現可持續發展贏得主動，並帶動行業邁入健康發展的道路。
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