很多人對於保險的認識，都是從重疾險開始的，如果說面對生死還是有些忌諱的，那麼面對疾病還是相對坦然很多。
市面上重疾險的類型有很多種，讓人眼花繚亂，其實商家(保險公司)這麼做的原因很簡單，就一個，讓你無法輕易比較價格。
就好比你去家樂福、沃爾瑪超市買東西一樣，永遠都是有促銷打折滿減活動的，想要踏踏實實的比較價格，哪有那麼容易。
精算師八哥把重疾險依據產品形態，大概分成5類：
第一類就是不帶身故責任的重疾險，以前是百年康惠保價格最低，現在出了個瑞泰瑞盈，保障責任一樣，硬是從價格上把康惠保PK下去了。
第二類是帶身故責任的重疾險，最便宜的就是復星康樂E生(B款)，如果投保的是終身責任，那麼這50萬保額就一定會賠回來，時間早晚問題。
要麼發生重疾了提早拿錢，要麼等自己老去那天孩子領錢，而且中途發生意外身故也是一樣賠的，這個類型的重疾險把所有風險都考慮進去了，不存在合同到期終止沒錢拿的可能。
第三類像某安福一樣，得了輕症之後重疾保額增加的，從設計形態上看，還是有一定合理性的，但是萬一沒得輕症直接跳到重疾，還是有點吃虧的。
復星達爾文重疾險設計形態就跟某安福一樣，但是價格還是便宜了一大截。
第四類就是太平洋金佑人生這種分紅險，因為分紅水平特別低，我之前比較過，巨坑不划算，直接劃掉。
第五類就是我今天要介紹的，多次賠付型。
多次賠付有兩個維度，第一維度是輕症可以賠付多次，有的是分組多次賠付，一般是分為四五組，同一組別裡面的輕症只賠一次，不同組別的有的會設立間隔期，過了一定期限還是可以繼續賠。
例如最常見的原位癌，就是一種輕症，不管哪個器官發現原位癌，就賠一次。
有的好一點的是不分組，即幾十種輕症得了，滿足間隔期限制後，還是可以任意賠的。
保險公司往往會在哪些輕症放在一組裡面做手腳，把高度關聯的放一起，這樣宣傳給力，實際賠付也沒那麼多。
除了輕症可以多次賠付以外，目前市場上開始有公司學香港保單，開始設計重疾也多次賠付。
第二維度是輕症、中症、重症多次賠付，即隨著一些疾病的發病過程嚴重情況，會分階段賠付，而且輕、中、重的賠付彼此之間不受影響，保額都是各自獨立，並不共享。
第五類的重疾險是最難比較價格的，首先多次賠付之間間隔期長短、疾病是否分組、輕中重三種程度的疾病種類多少，這些都直接決定了最後的獲賠率。
買的不如賣的精，我不說這些，你能知道麼。
我在之前《保險大小公司的市場策略》文章中提到了大公司保單賣的貴圖利潤，小公司在紅海搏殺拼價格，那麼有沒有一款全能型的重疾險，輕中重症都有，而且還都多次賠，而且還價格公道的呢？
還真有，最近才出來的，長生福重疾險。
輕症40種，90天間隔期，30%保額，不分組賠3次
中症20種，90天間隔期，50%保額，不分組賠2次
重症100種，1年間隔期，100%保額，不分組賠2次
成年人身故全殘的也是100%保額。
輕中重症都有保費豁免，不管碰上哪個，後期保費都不用交了。
有個小亮點，就是傳統重疾險，給小孩投保，如果18歲之前身故，只返所交保費，但是這款產品給返還2倍所交保費。
多給點，總歸是好的。
價格呢，30歲男，20年期交保終身，保費12785元。
復星康樂E生B款，帶身故責任，35種輕症*3次，20%保額，80種重疾*1次，100%保額，價格是10323元。
長生福大概貴了24%，但是考慮到輕中重症多次賠付，貴的還算可以接受。
建議就是，如果預算有限的情況下，還是要優先把第一次重疾出險保障完備，畢竟不是每個人都那麼倒黴，會接二連三的中獎，併發一系列連續的疾病。
如果手頭富裕的話，就投保個高配保障，不同疾病、疾病的不同發病階段，全方位無死角的覆蓋保障，買保險也是圖個安穩，保費再貴，跟以後理賠金比起來，不是一個數量級的。
舉個直觀例子，最倒黴的健康情況下(也可以理解成運氣最好的財務補償情況下)，一年花1.3萬保費，可以獲得輕症15萬*3次+中症25萬*2次+重症50萬*2次，累計最高上限195萬的保障。
能不能拿到195萬還得看概率，但是發生一次輕症+重疾/身故(65萬)，我覺得還是概率不小的吧。
長生福這款重疾險，從保障責任來說，已經做得很極端的，但是還是有美中不足的地方。
投保年齡上，限制到55歲，不像瑞泰瑞盈一樣，70歲之前都能保，這個角度來看就沒極致嘛。
健康告知上，常見的像甲狀腺結節、高血壓、抑鬱症、哮喘、慢性支氣管炎、肺結核、肝功能異常、性病、直系親屬2人以上有惡性腫瘤/中風/冠心病/糖尿病女性懷孕、2歲以下小孩早產/體重偏輕等等，都沒法投保。
核保處理上，因為是小公司，目前還沒推出智能核保，公司人手也不夠，所以也不接受人工核保申請。
所以啊，這款產品要麼身體健康妥妥的投保，要麼直接就換別的產品，像加費、除外等是沒選擇機會了。
線上產品賣得是真便宜，但其實也是給身體非常健康的人準備的，自己稍微有點小毛病，都被保險公司拒之門外。
以前都說身體是革命的本錢，現在想投保時候才深刻明白，還真的就是白花花的錢啊。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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