随着保险理念的深入，大家所关注的不仅是保险公司&保险产品，更关注背后的理赔服务。昨天在小伙伴的群里面就碰见了同样的事情，找了整个网络的医疗保险，终于在一个平台找到了一款最合适的保险，然而小伙伴担心的问题却又是，网消平台的产品，感觉不安全，出现了理赔会不会理赔麻烦。其实，现在有很多渠道可以买保险，而且价格差距甚大，为什么会有这种现象？哪个渠道买保险最靠谱？
我们先以简单的少儿意外险做引子，见下表。可以看出，同样是平安，在不同渠道投放的产品，价格有数倍的差距。
说明：数据来自平安产品测算
买保险是每个消费者的权利，在哪买是每个消费者首要考虑的问题。关于消费者在购买一家公司产品时，一般情况考虑几个问题：
- 保险公司的基本职责是什么？
- 保险公司专属代理人、互联网、经纪人，这些渠道各有哪些优缺点？
- 找谁买更靠谱？
保险公司的基本职责是什么？
每一个保险公司的诞生都由保监会的慎重决定才能批复，时代君在前期的文章中也说明了这一点，消费者无论在哪个渠道购买，最终拿到的都是
与保险公司签订的保险合同。保险公司作为一个厂家，公司合法合规经营，生产的是合规产品，同时负责其售后的“三包”政策：- 标准化的犹豫期退保服务
- 标准化的售后保全服务
- 标准化的理赔服务
以上3项都是合同中的通用条款，每一份保险合同条款里面都有具体内容：
犹豫期、受益人的指定和变更、合同内容的变更、联系方式的变更、保险事故的通知、保险金的申请、保险金的给付等，都清楚地写进合同里。
在实际操作中，大家对理赔需要准备什么资料，要走哪些流程有任何不清楚的地方，拨打保险公司客服电话就能得到最标准的答案。遇到问题电话询问是最有效的方式。
1、保险公司“理赔难、理赔慢”怎么办？
法律是保险公司经营的底线。《保险法》规定了，如果不及时理赔，除了支付保险金外，还要另外赔偿。
保险公司受到银保监的严格监管，如果遇到理赔难、理赔慢的问题（或者销售误导等），向银保监投诉是最有效的方式。同理，银行、保险最怕银保监，证券最怕证监会。银保监的服务全天候就位，变态到什么程度呢？消费者先挂电话他们才能挂。
2、实操中，保险公司如何能确保及时处理呢？
保险公司是一个庞大的数据和服务机构，他们设置了大量的实体网点，或者互联网服务渠道履行其服务。一句话，能在银保监监管下运营的保险公司，必须满足基本服务要求，否则见上一条。
在中国银行业刚刚起步的时候，我们的父辈小心翼翼地把钱存进家附近的银行网点，时刻看紧，生怕卷钱逃走。慢慢地，人们知道银行有国家背书，存银行成为“安全”的代名词。后来，互联网科技发展，除了开户其余都可以在手机操作，大家不愿去柜面排队等候了，银行也裁撤了大量的营业网点。
至于证券，走的更彻底，连开户都是在网上办理、验证，谁还没事去证券营业部呢？
近两年，时代君有幸见证了保险从封闭走向开放的进程。新兴的互联网保险公司自不必多说，连很多传统的保险公司已经做到了投保用电子签名、保全用微信公众号、理赔用手机拍照上传资料。
互联网科技缩小了人与人之间的距离，保险公司和消费者都在拥抱保险科技的应用。对保险公司而言，节约了人力成本；对消费者而言，足不出户搞定一切。
六大销售渠道，哪个最靠谱？
保险公司生产出保险产品，同时后端架构起服务系统，就要开始考虑商品流通的事情了。目前，保险的销售渠道，主要包括以下6种：
- 保险公司专属代理人
- 银行保险渠道
- 兼业代理渠道
- 电话销售渠道
- 互联网销售渠道
- 专业中介渠道（经纪代理渠道）
1、保险公司专属代理人
保险公司专属代理人是我们最常接触的，也就是我们平常所说的保险推销员。据不完全统计，截止今日，国内在册代理人已经超过800万，在人数上占绝对优势。
2、银行保险渠道（银保）
国人对银行存在天然的信任感，通过银行来销售保险是正常不过的事情了。但需注意：所购买的是与保险公司签订的保险合同，并非理财产品。
优势：保险是资产配置的一部分，银行在综合金融上有优势。大额保单需要财务证明的，银行能够提供便利。
劣势：1、每个银行网点可代理的保险公司不超过3家，选择有限；
2、银保渠道主打理财型保险（年金、分红、万能、投连），这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，容易产生误导，相关报道屡见不鲜。
3、电话销售渠道
电话销售主要以银行电销或者外包的电销渠道为主。电话渠道喜欢销售返本型的意外险。上面的对话内容很夸张，2000万的航空意外险，一年300块就可以搞定，电话里居然要价一个月一万多！
保险产品比较复杂，普通消费者在三五分钟内很难判定，提醒大家谨慎接听电销电话。
4、兼业代理渠道
兼业代理主要以车商销售车险为主，还有邮局ems能代理一些保险。平常大家遇到的少，就不多阐述了。
5、互联网销售渠道
互联网保险具有简单、低价、投保方便的特点，受到新兴消费者的青睐。最近几年互联网保险呈现出爆发式的增长。一方面，平安、泰康、众安等保险公司都构建了自己的直营销售网络；另一方面，第三方网络销售平台如慧择、中民、支付宝、微信、淘宝等如雨后春笋般涌现。
简单来说，消费者自己通过互联网购买有优点有缺点。
优势：自己动手，投保方便。
劣势：自己要做足功课，比如方案设计、产品甄别、合同条款解读、健康告知，后期理赔也要自己完成，出现理赔纠纷自己处理。一句话，一切自己搞定。
互联网保险的纠纷问题也开始凸显，主要症结在于人身保险的复杂性。大部分人投保的时候是有些健康问题的，常见的有甲状腺疾病（囊肿、结节、甲亢、甲减）、乳腺疾病（增生、结节）、脂肪肝、乙肝病毒携带等等。哪些保险能投，哪些不能投，如何做健康告知？消费者很难有辨别能力的。
时代君遇到很多客户，最开始拍胸脯说自己身边倍棒；等拿体检报告看的时候，发现问题一大堆。假使没有做好健康告知的话，保险公司拒赔完全合情合理。
解决问题的一种方法就是咨询身边的专业代理人/经纪人。
不要害羞。线下的代理人/经纪人也卖互联网保险的，而且同一款产品无论在哪买价格都一样。
6、专业中介渠道（保险代理与保险经纪）
在产销分离的政策支持下，近几年保险中介得到快速的发展。什么是产销分离？以我们常用的手机为例，除了苹果只做直营专卖店外，其余厂家如华为、三星等专注于产品研发和售后“三包”，销售上的事情交给天猫、京东、苏宁等大卖场。
保险业的产销分离亦如此。很多保险公司只做好优质产品的开发和售后服务，产品销售交给专业的中介渠道。结果是双赢的：消费者买到了高性价比的产品；保险公司不用自己养数十万乃至上百万的代理人，节省了营销成本。
优势：大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作，海量的产品库能够满足大多数消费者的需求。而保险公司专属代理人受限于一家公司，客观性和中立性大打折扣。
劣势：目前还处于市场的培育阶段，大多数消费者并不知晓。
专业中介渠道（经代渠道）又细分为保险代理和保险经纪。目前国内全国性的代理公司有泛华、大童等；全国性经纪公司有明亚、黎明等。
保险经纪和保险代理有什么不同呢？
从法律意义上讲，找经纪人投保会增加一层法律保护。正规的保险经纪人，都会跟客户签订《保险经纪服务委托协议书》。这份协议是具有法律效力的：如果因经纪的过错，给投保人造成损失的，经纪人需要承担赔偿责任；更重要的是，当客户利益与保险公司利益发生冲突的时候，经纪人是要维护客户合法权益的。
不管是线下渠道的产品，还是互联网保险，只要有利于投保人，时代君都乐于源源不断地分享给大家。
买保险，到底该找谁？
我们所支付的每一笔保费，买到的不仅仅是合同条款，还包括保险公司的标准化售后服务&标准化理赔服务。
什么叫做标准化的服务：
只要满足保险合同理赔的条件，并且在投保时没有出现未如实告知的情况，理赔只是一个提交理赔材料的流程问题，现在是互联网时代，很多理赔都不需要专人来办理了，手机拍照就能解决。
前面谈到了各个销售渠道的优缺点，但在实际选择时，也是因人而异。
时代君见过一些保险公司代理人说“不找他们买保险理赔就很麻烦”，完全就是误导。也有一些经纪人不考虑客户真实情况，一个理财险“包治百病”。
周边有代理人朋友兢兢业业；也有经纪人朋友时刻站在用户角度思考问题。
写了这么多，其实买保险找什么公司并不重要，找那个人才是关键。这个人至少要懂保险吧。否则合同条款解释不清楚，发生了风险能不能赔也不知道，要他何用？遇到问题还得自己解决。
我们讨论“找谁买保险”这个话题时，实际上隐含了自己对保险服务的期待。这个期待是高于保险公司的“标准化服务”的。具体来说，包括甄别产品、制定适合自己的保险方案、发生纠纷的时候能够处理……
保险是家庭财务管理的基石。风险无处不在，却又很无情。
只有我们学习保险，了解保险，才能发现她的真善美，才能为我所用，帮助我们抵御风险。尤其是学习有关消费者权益保护的法律常识。无论何时何地，法律才是最强大的后盾。
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