隨著保險理念的深入，大家所關注的不僅是保險公司&保險產品，更關注背後的理賠服務。昨天在小夥伴的群裡面就碰見了同樣的事情，找了整個網絡的醫療保險，終於在一個平臺找到了一款最合適的保險，然而小夥伴擔心的問題卻又是，網消平臺的產品，感覺不安全，出現了理賠會不會理賠麻煩。其實，現在有很多渠道可以買保險，而且價格差距甚大，為什麼會有這種現象？哪個渠道買保險最靠譜？
我們先以簡單的少兒意外險做引子，見下表。可以看出，同樣是平安，在不同渠道投放的產品，價格有數倍的差距。
說明：數據來自平安產品測算
買保險是每個消費者的權利，在哪買是每個消費者首要考慮的問題。關於消費者在購買一家公司產品時，一般情況考慮幾個問題：
- 保險公司的基本職責是什麼？
- 保險公司專屬代理人、互聯網、經紀人，這些渠道各有哪些優缺點？
- 找誰買更靠譜？
保險公司的基本職責是什麼？
每一個保險公司的誕生都由保監會的慎重決定才能批覆，時代君在前期的文章中也說明了這一點，消費者無論在哪個渠道購買，最終拿到的都是
與保險公司簽訂的保險合同。保險公司作為一個廠家，公司合法合規經營，生產的是合規產品，同時負責其售後的“三包”政策：- 標準化的猶豫期退保服務
- 標準化的售後保全服務
- 標準化的理賠服務
以上3項都是合同中的通用條款，每一份保險合同條款裡面都有具體內容：
猶豫期、受益人的指定和變更、合同內容的變更、聯繫方式的變更、保險事故的通知、保險金的申請、保險金的給付等，都清楚地寫進合同裡。
在實際操作中，大家對理賠需要準備什麼資料，要走哪些流程有任何不清楚的地方，撥打保險公司客服電話就能得到最標準的答案。遇到問題電話詢問是最有效的方式。
1、保險公司“理賠難、理賠慢”怎麼辦？
法律是保險公司經營的底線。《保險法》規定了，如果不及時理賠，除了支付保險金外，還要另外賠償。
保險公司受到銀保監的嚴格監管，如果遇到理賠難、理賠慢的問題（或者銷售誤導等），向銀保監投訴是最有效的方式。同理，銀行、保險最怕銀保監，證券最怕證監會。銀保監的服務全天候就位，變態到什麼程度呢？消費者先掛電話他們才能掛。
2、實操中，保險公司如何能確保及時處理呢？
保險公司是一個龐大的數據和服務機構，他們設置了大量的實體網點，或者互聯網服務渠道履行其服務。一句話，能在銀保監監管下運營的保險公司，必須滿足基本服務要求，否則見上一條。
在中國銀行業剛剛起步的時候，我們的父輩小心翼翼地把錢存進家附近的銀行網點，時刻看緊，生怕卷錢逃走。慢慢地，人們知道銀行有國家背書，存銀行成為“安全”的代名詞。後來，互聯網科技發展，除了開戶其餘都可以在手機操作，大家不願去櫃面排隊等候了，銀行也裁撤了大量的營業網點。
至於證券，走的更徹底，連開戶都是在網上辦理、驗證，誰還沒事去證券營業部呢？
近兩年，時代君有幸見證了保險從封閉走向開放的進程。新興的互聯網保險公司自不必多說，連很多傳統的保險公司已經做到了投保用電子簽名、保全用微信公眾號、理賠用手機拍照上傳資料。
互聯網科技縮小了人與人之間的距離，保險公司和消費者都在擁抱保險科技的應用。對保險公司而言，節約了人力成本；對消費者而言，足不出戶搞定一切。
六大銷售渠道，哪個最靠譜？
保險公司生產出保險產品，同時後端架構起服務系統，就要開始考慮商品流通的事情了。目前，保險的銷售渠道，主要包括以下6種：
- 保險公司專屬代理人
- 銀行保險渠道
- 兼業代理渠道
- 電話銷售渠道
- 互聯網銷售渠道
- 專業中介渠道（經紀代理渠道）
1、保險公司專屬代理人
保險公司專屬代理人是我們最常接觸的，也就是我們平常所說的保險推銷員。據不完全統計，截止今日，國內在冊代理人已經超過800萬，在人數上佔絕對優勢。
2、銀行保險渠道（銀保）
國人對銀行存在天然的信任感，通過銀行來銷售保險是正常不過的事情了。但需注意：所購買的是與保險公司簽訂的保險合同，並非理財產品。
優勢：保險是資產配置的一部分，銀行在綜合金融上有優勢。大額保單需要財務證明的，銀行能夠提供便利。
劣勢：1、每個銀行網點可代理的保險公司不超過3家，選擇有限；
2、銀保渠道主打理財型保險（年金、分紅、萬能、投連），這些產品的複雜性無法在銀行櫃檯短時間的交流中解釋清楚，容易產生誤導，相關報道屢見不鮮。
3、電話銷售渠道
電話銷售主要以銀行電銷或者外包的電銷渠道為主。電話渠道喜歡銷售返本型的意外險。上面的對話內容很誇張，2000萬的航空意外險，一年300塊就可以搞定，電話里居然要價一個月一萬多！
保險產品比較複雜，普通消費者在三五分鐘內很難判定，提醒大家謹慎接聽電銷電話。
4、兼業代理渠道
兼業代理主要以車商銷售車險為主，還有郵局ems能代理一些保險。平常大家遇到的少，就不多闡述了。
5、互聯網銷售渠道
互聯網保險具有簡單、低價、投保方便的特點，受到新興消費者的青睞。最近幾年互聯網保險呈現出爆發式的增長。一方面，平安、泰康、眾安等保險公司都構建了自己的直營銷售網絡；另一方面，第三方網絡銷售平臺如慧擇、中民、支付寶、微信、淘寶等如雨後春筍般湧現。
簡單來說，消費者自己通過互聯網購買有優點有缺點。
優勢：自己動手，投保方便。
劣勢：自己要做足功課，比如方案設計、產品甄別、合同條款解讀、健康告知，後期理賠也要自己完成，出現理賠糾紛自己處理。一句話，一切自己搞定。
互聯網保險的糾紛問題也開始凸顯，主要癥結在於人身保險的複雜性。大部分人投保的時候是有些健康問題的，常見的有甲狀腺疾病（囊腫、結節、甲亢、甲減）、乳腺疾病（增生、結節）、脂肪肝、乙肝病毒攜帶等等。哪些保險能投，哪些不能投，如何做健康告知？消費者很難有辨別能力的。
時代君遇到很多客戶，最開始拍胸脯說自己身邊倍棒；等拿體檢報告看的時候，發現問題一大堆。假使沒有做好健康告知的話，保險公司拒賠完全合情合理。
解決問題的一種方法就是諮詢身邊的專業代理人/經紀人。
不要害羞。線下的代理人/經紀人也賣互聯網保險的，而且同一款產品無論在哪買價格都一樣。
6、專業中介渠道（保險代理與保險經紀）
在產銷分離的政策支持下，近幾年保險中介得到快速的發展。什麼是產銷分離？以我們常用的手機為例，除了蘋果只做直營專賣店外，其餘廠家如華為、三星等專注於產品研發和售後“三包”，銷售上的事情交給天貓、京東、蘇寧等大賣場。
保險業的產銷分離亦如此。很多保險公司只做好優質產品的開發和售後服務，產品銷售交給專業的中介渠道。結果是雙贏的：消費者買到了高性價比的產品；保險公司不用自己養數十萬乃至上百萬的代理人，節省了營銷成本。
優勢：大型保險中介公司可以和數十家保險公司簽約合作，海量的產品庫能夠滿足大多數消費者的需求。而保險公司專屬代理人受限於一家公司，客觀性和中立性大打折扣。
劣勢：目前還處於市場的培育階段，大多數消費者並不知曉。
專業中介渠道（經代渠道）又細分為保險代理和保險經紀。目前國內全國性的代理公司有泛華、大童等；全國性經紀公司有明亞、黎明等。
保險經紀和保險代理有什麼不同呢？
從法律意義上講，找經紀人投保會增加一層法律保護。正規的保險經紀人，都會跟客戶簽訂《保險經紀服務委託協議書》。這份協議是具有法律效力的：如果因經紀的過錯，給投保人造成損失的，經紀人需要承擔賠償責任；更重要的是，當客戶利益與保險公司利益發生衝突的時候，經紀人是要維護客戶合法權益的。
不管是線下渠道的產品，還是互聯網保險，只要有利於投保人，時代君都樂於源源不斷地分享給大家。
買保險，到底該找誰？
我們所支付的每一筆保費，買到的不僅僅是合同條款，還包括保險公司的標準化售後服務&標準化理賠服務。
什麼叫做標準化的服務：
只要滿足保險合同理賠的條件，並且在投保時沒有出現未如實告知的情況，理賠只是一個提交理賠材料的流程問題，現在是互聯網時代，很多理賠都不需要專人來辦理了，手機拍照就能解決。
前面談到了各個銷售渠道的優缺點，但在實際選擇時，也是因人而異。
時代君見過一些保險公司代理人說“不找他們買保險理賠就很麻煩”，完全就是誤導。也有一些經紀人不考慮客戶真實情況，一個理財險“包治百病”。
周邊有代理人朋友兢兢業業；也有經紀人朋友時刻站在用戶角度思考問題。
寫了這麼多，其實買保險找什麼公司並不重要，找那個人才是關鍵。這個人至少要懂保險吧。否則合同條款解釋不清楚，發生了風險能不能賠也不知道，要他何用？遇到問題還得自己解決。
我們討論“找誰買保險”這個話題時，實際上隱含了自己對保險服務的期待。這個期待是高於保險公司的“標準化服務”的。具體來說，包括甄別產品、制定適合自己的保險方案、發生糾紛的時候能夠處理……
保險是家庭財務管理的基石。風險無處不在，卻又很無情。
只有我們學習保險，瞭解保險，才能發現她的真善美，才能為我所用，幫助我們抵禦風險。尤其是學習有關消費者權益保護的法律常識。無論何時何地，法律才是最強大的後盾。
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