從“借錢的時候，債權人是爺爺，要錢的時候，債權人是孫子”這句話中，我們不難領會要賬的艱辛。本來民間的借貸關係是債權人對債務人的經濟需求的一種應急幫助。就算這種借款行為是有利息的。但是，債務人因為得到債權人的經濟幫助，解決了自己對經濟的緊急需求。有的發展了自己的事業，有的壯大了自己的實力，有的使自己的火燒眉毛的經濟問題得到了緩解。這不僅應該是積極還錢，而且應該感恩的問題。
然而，在現實生活中，我們看到了，很多債權人為了要回自己的款項，那是叫做“跑斷腿，磨破嘴”，總是很難把自己的債款要回。有的還是親人之間的借貸，債務人不惜翻臉也不會償還債務，履行自己的還款義務，搞得親人之間不得不走上法庭。這些現象是很遺憾的。
那為什麼會出現如此遺憾的情況呢？通過對相關債務人的心理狀態和客觀情況的分析研究，我們得出結論，債務人不自覺還款的原因主要有以下幾種：
其一，經濟困難。有的債務人借到錢以後，這借來的錢，並沒有好好的發展生產，好好的發展經營，好好的創收。而是要麼居然揮霍了，要麼被其他人騙去了，要麼確實投入在了生產、經營方面，但是由於項目選錯，或者經營管理不善，造成嚴重虧損，沒有了還款能力，也就無法償還債務了。
其二，佔有僥倖心理。有的債務人對借來的錢，居然抱有非法佔有的僥倖心理。認為拖！儘量拖！賴！儘量耍賴！拖賴時間長了，債權人要不到這些款了就放棄了，自己就佔有了這些些錢。就在這種拖賴僥倖心理的支配下，有的債務人想盡種種辦法，挖空心思、絞盡腦汁的對付債權人，甚至還對付人民法院。
其三，不按時還錢，讓借來的錢再利用一段時間，多創造一些收入。這一類債務人，本來他們不缺償還債務的錢，可是他們為了讓這些錢，再為他們多創造一些收入，卻不按時還錢，導致了債權人不得不想方設法的要賬，而且為了要賬，付出了沉重的代價，浪費了不少的時間，經歷了不少的周折。
上述三種情況，是造成要賬難的通常的三個主要原因。由於債務人的言而無信，不誠信按時還款，在現實生活中，有的人確實急錢用，有的人明明有錢卻不敢借，造成人與人之間的誠信更加危機。由於要賬難傷透了很多借款人的心，造成了很多人有錢不敢借給他人、幫助他人的冷漠相對的冷酷狀況。
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