幸福的羽毛

很的高興回答你的問題。很多想買房或關注樓市的人會發現，現在銀行的首付利率是越來越高了，究竟是什麼原因造成了銀行首付房貸高呢？

首先，不可否定的是銀行之所以提高房貸利率很大程度上是因為銀行沒錢了。近年來，隨著餘額寶、P2P等高收益理財方式的崛起，選擇把錢存在銀行的人越來越少，這就造成了銀行的資金流短缺。

而房貸在銀行的業務中所賺的錢又不算高，這樣一來二去，銀行只有靠提高房貸的利率來維持收益平衡。

還有一點就是這幾年房子炒得太厲害了，大家都去搞房地產投資了，去銀行房貸的人自然也越來越多。這種情況的出現，就會使銀行的整個借貸系統出現惡性循環的局面，一面是現金流少，一面又是貸款的人多，無奈之下銀行只能提高房貸利率。

這也是這幾年為什麼有很多小銀行接連倒閉的原因，銀行本身就是靠貸款掙錢的。但在這種環境下，大銀行的資金流都不夠，小銀行也只能倒閉了。

所以，歸根結底的原因還是銀行缺錢了。

政商參閱

新時代，新要求。隨著“房主不炒”政策的逐步落實，國家也在從多方面控制炒房行為，包括之前“限售+限貸+限離+限售”等“四限”政策，

而提高購房的首付和貸款利率無論是從理論還是從實際效果來看，都是最有效的措施。目前我國各大城市的限購政策基本上首套房首付比例至少提高10%，貸款利率普遍上浮10%，而二套房的首付基本上翻倍，且貸款利率最低上浮20%。由於購房成本的大幅上升，擁有多套房的炒房客就無法付得起首付，更無力撬動銀行槓桿。以北京為例，名下擁有一套房的客戶再買房，首付比例就從原來的40%直接變為80%，也就是說，一套500萬總價的房子，原來首付為200萬，現在則為400萬，首付翻倍，直接將大量炒房客攔在樓市外，對房地產市場健康穩健發展具有重要價值。

從防止金融市場風險的角度來看，2008年金融危機的影響仍然歷歷在目，歐美等資本主義國家經濟發展受到嚴重影響，亞洲等其他國家的經濟也有波動。然而這場危機的起因，則是美國次貸危機。正是因為當年美國房地產市場首付過低，基本上是10%的首付，甚至還有0首付，後續很多人因為各種原因無法繼續還貸，導致美國多家銀行出現呆賬壞賬，最終導致多家銀行倒閉，進而因為次貸危機。為了防止這種結局的再次上演，國家自然會保持警惕，提高首付比例和貸款利率，能驗證買房人的實際購買了和還貸能力，很大程度上降低銀行的金融風險，維持整個經濟的健康穩定發展。

從整個銀行貸款形勢來看，受美聯儲加息縮表政策影響，我國的貨幣政策也逐漸偏向緊縮。而“緊縮”的最顯著特徵就是市場上流動資金減少，貸款利率上升。房貸也只是貸款的一種，在整個“緊縮”的大環境下，銀行用於房地產方面的貸款必然會減少，貸款利率也會提高，相應地購房人的首付比例就要上提，並且承擔上升的房貸利率。

總而言之，提高首付比例和房貸利率，是維持經濟穩定的一種措施。

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小白讀財經

大家好，我是銀行人，不立而立。

題目說的包含兩方面：提高首付比例；提高房貸上浮比例。

原因也有兩個：響應調控政策；商業銀行自身原因。

下面聽我來詳細說一說。

為什麼要提高首付比例？

目前提高首付比例主要針對的還是二套房三套房，首套房首付比例，比在某些城市也有一定提高。

1.去槓桿，提高首付比例以後，主要是為了限制一些投機炒房族，利用資金槓桿，攫取利益，哄抬房價。

2.去炒房屬性，房主不炒是今年的大基調，通過一些調控手段，調高首付比例，為的就是降低炒房者的投資興趣，降低大家對樓市的期望，可是房子歸根本質，迴歸住房屬性。

為什麼要提高房貸上浮比例？

除了一方面響應調控以外，更多層面是商業銀行自身的原因。

因為目前商業銀行利率市場化，2017-2018樓市因為刺激反向出現了一波高漲，購房者很多，貸款者也很多。而銀行的資金來源，受到一些網絡平臺的衝擊，儲蓄存款的增幅在逐年下降。銀行的資金成本升高，FTP定價自然也會升高，所以就造成了各大銀行紛紛上調上浮利率。

結論：目前根據下半年的形勢來看，貸款規模還要收縮，低利率時代將要結束。下一步很有可能會上調基準。

有需要進一步探討的，請在下方留言，不立而立謝謝大家關注。

不立而立

直接原因是銀行資金成本上升。

你看看你現在銀行賬戶裡還有多少錢，再看看各類p2p，寶寶們賬戶裡有多少錢就知道了。

銀行已經不能從普通儲戶那裡吸收到足夠的存款了，他們現在都得跟貨幣基金談判，吸收他們的大額存單，但是貨幣基金是要賺錢的，多了一箇中轉站，成本自然就高了。

而且長期以來，就單價來說，房貸業務並不是銀行最賺錢的業務。銀行大力發展房貸業務是因為房貸最安全，加上資金充裕，走量也能賺到不少錢。由於實體羸弱，“高利率高收益”這個邏輯已經變成“高利率超高風險”。

現在資金貴了資金少了，銀行自然也就收緊房貸業務了，不賺錢就停止放貸，放貸就得上浮利率，2成甚至4成。

房貸利率上漲根本原因，我認為是經濟模式的轉型。

傳統增上模式，資本投入換來增長，初期效果明顯，但現在發展幾十年了，這種模式效率越來越低下，反而副作用越來越明顯。金融空轉，本來用於發展小微企業的資金全都流入了房地產。

要改變這個惡性循環，得兩手抓，一手實體去產能，一手管住房地產，現在基準利率不調而是上調房貸利率，就是給實體轉型留出窗口期，也是抑制樓市投資投機，甚至是剛需首套房。

總之，房貸利率上漲不是保剛需，而是從控制整體風險考慮的，要不然樓市脆弱了，特朗普盯上了也能掐住我們的七寸。

我是樓市微觀察，只說真心話，歡迎點贊與關注。

樓市微觀察

房地產去槓桿化的大幕全面拉開

各路資金湧向樓市的路被圍堵，樓市政策監管力度加大，控制銀行理財資金流向房地產行業，因此，房貸、理財、債券等樓市可以獲取資金方式都被戴上了“緊箍”。 房價部分城市上漲，錢太多，可需要用到錢的地方不多，同時銀行卻給一二線城市房地產加槓桿，“資金潮、資產荒、財富效應”是市場開始瘋牛的主要原因，現在要嚴格監管資金槓桿，降低房地產槓桿，是之前加槓桿過快、過高的迴歸。

提高利率，降低購房慾望就是一種基本的手段

去年初 一 年期同業存單利率是 2.8%，在 4.9% 的貸款基準利率下，即使打八 折也有利可圖的，所以銀行房貸利率開始打 9 折、9.5 折，以彌補成本的上升。我一個朋友也是剛需，既擔心不買房價繼續漲，又擔心房子買了會跌，但為了結婚，所以他還是咬牙就買了。

目前廣深等一線城市仍加碼升級限購，就是針對炒房的投資者。畢竟中央表明的樓市方向是：" 房子是用來住的，不是用來炒的！"

融易搜

大家都說得差不多了，我看說到點子上的卻沒幾個。我就補充下大家忽略的地方。提高首付及房貸利率，目的是讓交易減少，讓市場降溫，保持房地產平穩，在經濟高速增長中用一段時間來讓房地產的泡沫填實。不然泡沫速度過快後果是很可怕的。所以這些政策，解讀為限制炒房客炒房是有失偏頗的。等泡沫基本被填實後，下一輪的快速增長就又到來了。這就是週期。別被那些看問題格局不夠認知不足的偽專家忽悠得找不到北，他們的很多言論是經不起推敲的。大象無形大音希聲，真理往往很簡單。降價？別做夢了，中國現在還處於快速發展階段呢，還沒進入發達國家行列呢，城鎮化進程也還在繼續進行中呢。保持一定的gdp增速仍然是最重要的綱領之一。房地產是為經濟服務的一個工具。要明白調控政策不是房地產市場會怎麼走的因，而是經濟需要房價怎麼走的果。在這樣的一個經濟發展進程之中，總有人會為社會的發展進步做出貢獻和犧牲的。這些做出偉大犧牲的人，就是從來只從自己的利益角度看問題，沒有宏觀視野沒有自強精神，又窮又嘮叨，等待國家政策來解救自己的人。歷史總是相似的，就看你能不能靜下心來，從歷史中找答案，為自己的未來指一條光明大道。看房價漲跌，要有大局觀，要懂宏觀經濟。要明白經濟需要房地產做出什麼樣的貢獻，在房價泡沫如此橫行的情況下，應該出什麼樣的政策，以及為什麼要出這樣的政策。只根據調控政策看市場，是抓不住根本的。

啊慶說

現在銀行不斷的提高房貸利率主要是因為銀行的信貸資金面臨著緊缺的問題。近幾年來由於房地產市場的火爆，大量的投資者都湧向樓市，而且大部分購房者的購房資金都是向銀行貸款的，這就讓銀行的個人居住貸款規模越來越多，甚至出現銀行貸款餘額跟不上貸款需求的現象。

簡單來說就是因為銀行沒錢了，所以只好提高貸款利率讓一些購房者退出購房市場。

業內人士表示，這一方面受到信貸收緊等樓市調控政策影響，另一方面也是由當前的資金價格決定。隨著近期資金成本不斷上升，使得商業銀行需要控制房貸業務的成本，對資金的流向和使用作出新的規劃。

樓盤網

銀行也沒有餘糧了，我不信

房貸利率的上調，有幾個原因，我個人覺得其中對房價的影響是最小的

1、最近幾年大量的房貸貸款快把銀行的錢掏光了。導致銀行沒辦法，只好調高利率來應對，主要是勸退剛需我覺得，因為只有窮人才更在乎每月多的那點錢。

2、炒房者多是什麼人？他們是政策的掌控者，對解讀政策，或者出臺前就已經知曉的一幫人。你以為人家憑什麼炒房，就靠錢多？肯定不是的。人家能接觸到你接觸不到的層面。所以炒房者一看對自己不利早已退市，錢也早已掙到。

3、現在各個城市主要的購房者是什麼人？是剛需，提高房貸利率只對剛需不利，哪裡還有什麼炒房的。剛需才是購房主力。

都是藉口、藉口、藉口重要的事情說三遍，你看現在各地限購，受影響的都是些什麼人，就知道了。搖號呵呵，社保3年或者5年，針對誰自己心裡沒數麼？

社會大維

有人覺得銀行提高房貸首付利率是因為銀行沒錢了，這個觀點我不太認可。更多原因還是因為政策要求。

先說為什麼不認為是銀行沒錢了。確實如大家所想，現在餘額寶及各種P2P網站讓銀行拿到的錢越來越少，成本也越來越高。這樣銀行就更願意把錢貸給優質資產，並且貸款週期長一些的。房貸對各大銀行無疑都是非常好的資產，並且是針對個人用戶少有的優質資產。除房貸以外，還能找到多少銀行可以放貸給個人的產品？信用卡算一個，但信用卡的額度與房貸無法相提並論，車貸也算一塊，但車貸顯然沒有房貸優質。所以從自身利益上講，在充分控制風險的前提下，銀行願意多給個人提供房貸。

不過銀行雖然是商業機構，但政策導向卻很強，所以很多時候不得不認真貫徹落實國家政策，比如最近幾年政府對房價的控制力度。政府這回是鐵了心要控制房價了，要讓房子迴歸“住”的屬性而非“投資”屬性。落實該政策最好的方式就是限制資金過多流向房地產，所以限貸就是非常好的方式，操作簡單見效快。

限貸可以分兩方面：

一方面是提高貸款利率，所以早先時候房貸在基準利率基礎上打8折、9折等現象越來越少，對應的是標準利率甚至在標準利率基礎上還要上浮10%到20%。還有一些城市直接出了規定，二套房利率必須上浮，北京現在就是這麼幹的，目的就是限制不讓你買第二套房。

另一方面是提高首付比例，其實就是增加購房者的購買成本。同樣是一套400萬的房子，首付20%時只要手裡有100萬就能買房，80萬首付，剩下的錢再交一些稅費之類的夠用了。但如果首付比例提高到40%呢？你至少要再多準備出來80萬才可以，這直接增加出來的購房成本直接影響很多人無法買房。二套房首付比例甚至更高。

這些調節都是在限制更多人買房，或者限制買更多房，以此給房地產降溫。

肯定有人會說，別說買第二套，我連第一套都買不起了，越限越買不起。

確實有這樣的情況，任何政策都會有誤傷。

給房地產行業去金融槓桿才是銀行提高房貸利率和首付款比例的真正用意，而這背後是為了響應政策。

逸然決然

大家好，我是房地產人——三石。
為何近期不斷提高了房貸的首付比例和貸款利率。
這個可以從兩個方面來說：一是房地產的調控政策，二是銀行本身的資金壓力。

下面我們詳細的說下：

為何要調高首付比？

在房地產調控的政策中提高首付比是最具有殺傷力的一個手段，其次是貸款利率和契稅。通常我們都知道搖號限購等這些手段都是有區域性的屬性在裡面的，只有提高首付和貸款這些金融性的手段才是國家強行執行的機制。

1.提高首付比，可以限制一部分的炒房人群的逐利，雖然對剛需客戶群體有一定的影響但是為了限制炒房群體的過度哄抬房價，勢必要降低房產收益，提高炒房門檻，來增加炒房的難度。使房產迴歸用了住的本質。

2.提高首付比，依舊是想平穩房價，穩定市場。由於2015年和2016年兩個房價瘋長的年份，所以在2017年的下半年加大了調控力度，比如銀行停貸，減慢放款速度等手段加大開發商的資金壓力。同時提高首付比也有效的打擊購房者的積極性。

為何要調高貸款利率？

1.在經歷2015年和2016年兩個房價瘋長的時間後，購房者暴增，銀行貸款暴增，但是由於銀行的資金來源受到網絡平臺，，民間借貸等衝擊，銀行的存款不斷的減少，銀行必須調高利率來平衡吸儲的支出。

2.提高貸款利率依舊是想進一步的打擊購房者的積極性，以達到平穩市場，穩定房價的趨勢。

未來的時間裡，調控依然是主調，調控的意義也是在於穩定房價，不能暴跌也不能過度上漲。另外，低利率的的時代已經過去，未來很有可能會進一步加大利率。

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關鍵字: 銀行 財經 房貸