最近受行業影響，很多二線平臺乃至頭部平臺，都出現了計劃類產品退出緩慢的跡象。有群友就急了，來找小馬哥諮詢：“平臺只是一個借貸信息中介機構，並不承擔借貸違約風險。那麼從理論上說，假如某借款人被判刑或死亡無法還款時，受直接損失的是平臺還是與之對應的出借人？如果是平臺，那麼上面的這句規定似乎不成立了。如果是出借人，那麼出借人除了要選一個好的平臺外，還要選一個好的借款人，是這樣嗎？但選好的借款人對投資者來說是難上加難。“這位投資人的問題比較長，總結一下就是如果借款人賴帳，投資人應該怎麼辦。的確包括小馬哥評級的AB級平臺，都或多或少的出現了退出緩慢現象，這個時候平臺的借款人也存在惡意不還錢的手段，怎麼辦呢？那麼今天小馬哥就來仔細分析一下。
【目前的政策：支持平臺去剛兌】
小馬哥跟多位平臺負責人打聽過政策的情況，也仔細分析了108條，在考慮到目前監管層的想法，不管是P2P還是銀行理財、乃至資管計劃，信託，監管層都是一個意見：去剛兌。所以，目前平臺出現退出緩慢、逾期，都屬於正常現象，哪怕是資金充裕的平臺，也需要藉著這個時候去教育投資人：我項目逾期了就是逾期了，計劃類產品沒人接就是沒人接，OK？所以，只要平臺在產品端把這些規則說清楚，就沒啥問題。
但是這裡要提醒大家注意一下，國家對P2P平臺常用罪名有兩個“非法吸收公眾存款“和”集資詐騙“。如果平臺在售賣理財端產品時有保本保息，無理由墊付這些措辭的話，不管他資產端真不真實，都觸犯了”非法吸收公眾存款“這個罪名。如果資產端又是不真實的，那就直接是”集資詐騙“。所以，逾期不可怕，可怕的是理財端承諾保本息，更可怕的是壓根兒沒有資產端，玩龐氏。
【未來的預期：平臺的風控能力決定平臺好壞】
在剛性兌付時代，平臺和平臺之間拼的是理財端的運營能力，誰能保證資金鍊不斷，誰就能活下去。導致什麼結果？大家都不重視資產端，放貸隨便放，理財端給我穩住了就行。這是行業非常嚴重的問題！
小馬讀財一直的觀點是啥？盈利決定平臺安全！當一個平臺在理財端運營投入大量人力物力，資產端卻人丁單薄的時候，勢必出現大量壞賬，從而產品出現資金窟窿，走向滅亡。所以，未來的P2P網貸，要弱化理財端，強化資產端，唯一出路就是去剛兌。
【投資人要做的：明確平臺的規則和資產端狀況】
那麼投資人遇到平臺有少量逾期和退出緩慢現象時，首先應該確定平臺的規則，確實是逾期不墊付的，那麼就能排除平臺”非吸“的可能性。第二步要了解清楚逾期債權是否真實並且足夠良性，保證總有一天能要得回來。最後一步要確認平臺整體債權的良性情況。確認完這些，踏踏實實睡覺吃飯把，彆著急了！
好了，回到開頭那位朋友的問題，遇到借款人惡意不還錢的情況，第一步要依賴平臺的風控，平臺為了自身的價值，肯定是儘量降低壞賬率，不會幫助借款人欠你錢的。第二步，確認平臺的風控能力確實弱，那麼平臺未來肯定無法繼續開展業務了，那麼想辦法依靠自己的手段去找平臺或者借款人要錢吧。至於責任問題，這得交給警察去偵察和法院去審判，具體問題具體分析吧。
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欄目介紹：小馬讀互金，由小馬讀財（公眾號：xiaomaducai）出品的欄目，不定期的發表一些互聯網金融平臺的投資理財技巧，如何提高收益，防止踩雷等。作者小馬哥，互聯網金融專欄作者，曾任多家互金平臺運營顧問，網貸之家《對話網貸人》欄目首期嘉賓，投資過數百家網貸平臺，發表過數十篇行業文章，文鋒犀利，見解獨到。
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