早前幾年，不少內地人士選擇去香港買保險。
赴港投保的問題，早在幾年前就專門研究過，結論是絕大多數內地人不適合去香港投保保險。這也是為何最近赴港投保的人已經大幅減少了。
誠然，香港的保險產品具備一些內地產品無法比擬的優點。但保險與奶粉不同，不能直接套用“拿來主義”，否則可能引發嚴重損失。
早在本世紀初期，不少廣深地區的內地人士就曾因香港保險損失慘重。所以，今天我們就來簡單分析一下香港保險那點事兒。
圖：夜晚的維多利亞港
01 香港保險有何不同
保險合同看似只是薄薄的幾張紙，但它卻涉及到金融、醫療、法律等多方面的問題。而香港的金融制度、醫療體系、法律體系與內地截然不同。
- 保險差異：內地的保險條款是高度標準化的，香港的保險公司在制定保險條款時有非常大的自主性，而且以美元（USD）和港幣(HKD)計價。
- 醫療差異：兩地醫療系統對很多疾病的治療方式不同，因此保險的條款設計、賠付規則也可能有差異。
- 法律差異：內地是大陸法系，屬於成文法；香港是海洋法系，屬於判例法。一旦出現糾紛，內地的解決方式並不適用於香港。
正因如此，投保內地保險與投保香港保險的區別還是挺大的。
- 例如“健康告知”，內地是“有限告知”，保險公司問到就答，不問不答；而香港是“無限告知”，只要有可能影響保險公司的核保就需要告知，否則可能會拒賠。
02 香港保險的優點
買香港保險的有2類人：一種是知道自己想要什麼，深思熟略後赴港投保，另一種是覺得“香港的月亮比內地圓”，被忽悠了，或者是盲目風湊熱鬧。
如果是第二種，真的不建議赴港投保。
下面我們先說香港保險的優點。
第一是便宜。雖然香港的物價比較貴，但保險卻便宜。這是因為，保險的定價基礎是“生命表”，如果大家都活得久、死得少、身體好，相應的保障成本就低，保費自然也低。
- 根據2015年的統計數據，香港的人均壽命高達83.74歲，內地僅有75.43歲。
不過，現在香港保險的價格優勢也僅限於對國壽、平安等大型保險公司，在面對百年、華夏、復興聯合、同方全球等新興險企時已經處於劣勢。
第二是對非吸菸人群很友好。如果不吸菸的話，赴港投保可能會“更”便宜，因為香港保險對吸菸人群很不友好，挺貴的。內地區分身體狀況的產品還很少。
- 平均來說，菸民赴港投保會比不吸菸的人貴20%甚至更多。
戒菸真的很重要～
第三是賠付寬鬆。這個其實並不能算優勢。有的疾病，香港保險的賠付條件比內地要寬鬆一些，但是也有另一些疾病，賠付條件更苛刻，甚至不賠。
- 例如，腦中風後遺症賠付條件更寬鬆。兩地對“神經系統功能障礙”的定義有所差異，內地的定義是“確診180日後，仍…”，而Prudential和AIA均為4個星期。
- 也有不好的。香港保險中，癌症的“除外責任”比內地多，像保誠就把“T1N0M0期的甲狀腺癌”列為重症的除外責任。而近幾年國內甲狀腺癌的發病率很高。
圖：皇后大道中
香港保險的優點主要就是這3個，別的一些特點，看似優點其實是“雙刃劍”。
第一是以美元計價。很多人覺得，美元啊，高大上啊，人民幣都跌成狗了啊，呵呵……
很多人會被這樣的宣傳所誤導：人民幣對美元從6.3跌到6.8，當初如果買了香港保險，相當於白賺10%的保額。還有的說，人民幣對美元貶值是長期趨勢，換點美元挺好。
這種說法顯然不合適。因為人民幣對美元不僅可能會貶值，也可能會升值。而且就算貶值，誰能保證買的時候是低點，理賠的時候是高點呢？
第二是保單分紅。香港大多數健康保險也是有分紅的，可以在一定程度上抵禦通脹。但這個分紅的金額是不確定的，叫做非保證分紅（Non-Guaranteed Dividends）。
而且別忘了，“羊毛出在羊身上”。同樣是重疾，一個帶分紅，一個不帶的話，帶分紅的肯定也貴。長期來說，這筆紅利有可能會超過多交的保費，但這筆帳最好還是算清楚。
圖：女人街
03 香港保險的缺點
香港保險的優點我們無需否認，特別是在保額設置、賠付規則、疾病定義方面，有很多值得我們內地保險公司學習的地方。但是我們也要明白，赴港投保是有風險的。
第一個問題是結售匯很麻煩。我們每年只有5萬美元的結售匯額度。將來發生了賠付，超過5萬美元的外匯入境挺麻煩的，甚至要藉助一些“地下手段”，成本很高。
第二個問題是必須考慮赴港投保的成本。香港保險要想確保有效，至少需要本人親自赴港，否則就成了“地下保單”，被保險公司發現的話，拒賠沒商量。
- 同時，如何交續期保費也是一個問題。電匯必須考慮匯款所需的電報費、手續費。如果持有香港地區銀行賬戶的話，會方便一些，但也有賬戶成本。
第三個問題是匯率風險。上面說過，美元保單並非絕對優勢，極有可能讓投保人多賺10%的保額，也有可能虧10%的賠款，這一點仁者見仁，自行考慮。
第四個問題是處理理賠糾紛比結售匯更麻煩。結匯的麻煩只是小事，最多有點損失。但是如果遇上遇難雜症的話，理賠週期會很長，甚至多達幾個月。而且，如果出現理賠糾紛，要去香港打官司的話，一小時上千的律師費也是不小的開支。
- 內地保險公司有10天的理賠實效性要求，最長不超過30天必須結案。
圖：紅磡體育館
04 我就是要買，有何建議？
一般來說，如果稅後年收入超過20萬，可以考慮赴港投保，記得一定是本人親自去，親自繳費，親自簽字。
圖：中環四季酒店
投保時優先考慮安全性。因此，最好選擇保誠、中銀、友邦、安盛、國壽等大公司。因為香港政府是不會給保險公司“兜底”的，這一點跟內地區別很大。
內地經營有人身保險業務的保險公司不能隨意破產，即使是不知名小公司，安全性是無需擔心的。
- 即使是香港保誠這樣的大公司，也會明示“計劃的保證現金價值和保險權益會受我們的信貸風險所影響。假如我們宣佈無力償債，您可能損失保單的價值以及其保障“。
其次是認真查看保險合同。香港保險單是繁體字或英文，一定要看清楚。
最好能找經紀人出一份詳細的保險方案，自己也要做足功課，搞清楚自己花了一大筆錢買的到底是個啥。
赴港投保之路並不輕鬆，時間、金錢成本也遠高過內地投保。我們需要的不過是保障全面、經濟實惠而已，如果能“原地解決”，真的沒必要去香港。
以上。
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