快樂

創新公元的答案是五年5.4更合算，但是前提是這個利率是銀行定期存款利率，而不是其它理財產品的利率，並且是一筆閒置資金。2018年央行利率調整過一次，但是也沒有這麼高啊，據瞭解三年定期存款利率最高才4.125%，五年最高到了4.2625%，這個利率表示懷疑。

首先，從收益上分析，肯定還是五年定期存款更划算。10000塊錢本金，存三年定期利率4.8%，一年收入480元，三年共計利息收入1440元；如果存五年定期利率為5.4%，一年收入540元，五年共計利息收入2700元。以上這個例子很明顯證明，五年定期存款利息收入遠大於三年定期存款利息收入。

其次，從資金流動性上分析，三年定期存款更加靈活。如果有急用，必須要取錢，週期越長這種概率越大，一旦取出來，不管部支還是全取，取出來的錢按活期存款利率計息。長期存款利率確實高，但是不靈活，能有一半的客戶存滿五年到期前不支取就不錯了。

再者，從存款利率上分析，這很有可能是銀行向客戶推薦的長期理財產品。現在銀行理財產品短期年化收益率都不高，保證收益型理財產品大約在3.5%－4.2%之間，這三年4.8%和五年5.4%的利率可能是長期的保證收益型理財產品，也可能是保本浮動型理財產品。如果是這樣的情況，個人建議還是三年的好，週期長了風險性越大。

創新公元最後提醒大家，去銀行辦理業務，一定要搞清楚存款和理財到底哪個是你需要辦的，不要被銀行工作人員忽悠一頓，匆忙辦理了，等回家經家人提醒點撥明白過來，再回去造成不必要的糾紛。

財富公元

目前來說，銀行定期4.8%及5.4%的利率不是沒存在，但只有少數地方銀行才有，大部分銀行都不可能有這麼高的利率，所以你要先看是你買的這個到底是理財產品還是銀行定期。我們先假設你這裡說的為銀行定期，那麼兩個之中，如果不是大額存單的話，我認為3年期的更合算。

收益性對比

理論上來說，五年期的利率5.4%明顯高於三年期的4.8%，存五年期有利。

舉例：假設你存款10萬元，存3年期的，每年利息為：10萬元*4.8%=4800元；存5年期的，每年利息為：10萬元*5.4%=5400元，一年相差600元，三年就相差1800元的利息。

但實際上三年期的到期了是實實在在的收益了，而五年期到第三年這個利息還只是一個預計數，所以兩者其實是沒有可比性的，因此要對比收益，就要對比同樣的期限。

仍然以上述為例：十萬元，我們假設你先存3年期，在存兩年期，兩年期的利率我們用4.5%計算（以你的例子，3年期和5年期相差2年，利率相差0.6%，因此我們粗略一年取值相差0.3%）

先存3年再2年利息總計：10萬元*（1+4.8%*3）*（1+4.5%*2）-10萬元=24696元

直接定存五年利息總計：10萬元*5.4%=27000元。

兩者相差：27000-24696=2304元，即平均每年度的收益相差460.8元，雖然收益性都是5年略優，但這次的相差額度沒有我們第一次計算的600元來得高。

為何選擇3年期

既然五年期的略優，那為什麼我要推薦三年期的，兩個理由：

1、銀行定期的規則

銀行定期未到期取現，以活期計息（除非你是20萬元以上的大額存單），而5年期明顯比3年期來得長，三年期一到，你的收益是實在性的，但是五年期假設你第4年急用錢取現，那麼之前的存期就一切都灰飛煙滅了。

2、機會成本

銀行的利率是根據央行的基準利率來進行浮動的，一旦央行調整基準利率，銀行的利率隨之變動，但是對於之前存入的錢利率是不會變的，因此如果未來預計利率會上升存3年期為佳，如果預計會下降，存5年期更好，就目前的利率水平來說，未來上浮的概率更高，因為我國當前的利率已經處於歷史低位了，而且之前前任央行行長周小川也說過：全球範圍內的低利率將要告一段落。

另外機會成本不僅僅只上述利率變動，還有可能你有其他的投資機會，比如你在存到第三年尾的時候，所看中的一個小區剛好有二手房出售或者有朋友介紹投資的機會，那麼你就有機會把資金投資於其他的項目。

總結

三年期及五年期的存款期限選擇，如果你是大額存單，那麼無需考慮直接選擇五年期的，因為大額存單有靠檔計息的功能（靠檔計息就是你存5年，假設3年半後要取出來就按3年定期及半年活期計息）；

鯉行者

如果單從數字上來看，5年5.4肯定要比4年4.8划算，如果考慮通貨膨脹還有機會成本及沉沒成本後，那我認為3年划算。

舉個簡單的例子：

假如你存款50萬，每年可以獲得24000利息，三年你可以獲得50萬*4.8%*3=72000元；

而5年每年可以獲得的利息27000元；5年總的利息是50萬*5.4%*5=135000元；

相當於5年期的存款每年比3年期的存款多出3000元的利息，5年總共多出15000元的利息。

從賬面上看，5年總的利息比三年多出63000元，5年確實比3年期划算對不對？但是我們還得考慮通貨膨脹以及其他機會成本和沉沒成本。

下圖是最近幾年cpi大概的水平：

所以為了方便計算和理解，我們只考慮cpi的漲幅，也就就是說每年存款的利率要扣除cpi漲幅之後才是真實的貨幣購買力。

這意味著你50萬3年期的存款每年的利率是2.8%，利息是14000元，三年總共42000元；5年期每年的利率是3.4%，利息是17000元，5年總共85000元。

那5年期實際的利息只比三年期的多出43000元。

也就是50萬多存2年多拿了43000元。

但是在這我們必須考慮兩個成本

第一個是沉沒成本，因為定期存款是不能提前支取的，比如你存款5年，這期間不能提前支取，如果你要提前支取，那就只能獲得活期利率，比如你存款到第4年突然有急事要把錢取出來，那你獲得利息如下：

50萬*0.35%*4=7000元，相當於4年定期利息已經沉沒。

而如果你存的是三年期，到期再轉存，那你獲得的利息是50萬*4.8%*3+50萬*0.35%*1=73750元。

另外一個是機會成本，比如你存款第3年結束的時候，有一個很好的項目可以投資，該項目安全又穩定，預期年化收益率可以達到8%。如果你存的是3年，那就可以利用到期的本金和利息總共572000元進行投資，預期兩年可以獲得91520元。如果你存的是5年期，那你只能繼續放在銀行吃利息，2年可以獲得54000元，相當於損失37520元。

貸款教授

大家好，我是銀行人，不立而立。

三年利率4.8%和五年5.4%究竟哪個合算，要看你是什麼類型的人，有什麼風險偏好，不能一概而論。

單從收益高低來講

五年期5.4%絕對比三年利率4.8%收益高，這個小學生都會算，期限越長，利率越高，收益就越高。單從收益上講五年5.4%完全碾壓三年4.8%的收益。

從流動性上來講

單看流動性，定期存款首先就是一個不合理的選擇，因為定期的流動性都很差，一旦你要提前支取，那就要按活期利率來計算，收益相差10倍。如果只從三年期和五年期來選擇，按照流動性的原則，三年期4.8%要划算的多。

從實際的購買力上來講

這裡就要提到通貨膨脹的概念，這是個我們不容忽視的問題，我們一直在說現在是一個負利率的時代，為什麼，就是因為通貨膨脹時刻伴隨著我們。

我們來看一下最近10年的實際通貨膨脹率

表中可以看到，2016-2017年通貨膨脹率在7%以上，從這上面來講，無論是三年4.8%和五年5.4%對我們來說都是負利率，換句話說我們在這種通脹率下，存定期存款，實際是在賠錢，所以兩個都不划算。

以上這幾方面因素，要綜合考慮，既保持流動性又保持效益型，還要兼顧通貨膨脹因素，我本人建議如果年紀不是很大的話，儘量選擇理財或者貨幣基金。如果必須從這兩者之間選的話，我認為3年期4.8%比5年5.4%要合算的多，既有收益又保持了一定的流動性。

不立而立

毫無疑問，當然五年定期5.4%的收益更高、更為合算！但細想一下，其實並不是這麼回事！

僅從收益角度來看

5.4%的利率（五年）肯定比4.8%（三年）的高，這個不需要進行過多的說明。僅從利息收入的角度來說，選擇五年定期的更為划算！

資金使用靈活性

五年定期的存款時間很長，誰能保證未來五年的情況，萬一你中途急需用錢，取出存款，那可是按活期利率（0.35%）來計算利息的，收益相差10多倍，那可極其不划算！

相對而言，三年定期，存款時間較短。從資金使用靈活方面，選擇三年定期4.8%更為合適！

安全性更重要

銀行有三年4.8%，五年5.4%的定期存款利率麼？我表示懷疑耶！

目前銀行定期存款、大額存單沒有這麼高的收益，即使是基準利率上浮55%，也僅僅只有4.26%（2.75%×1.55），你這個4.8%、5.4%的利率，已經超出了正常的銀行存款利率！

如果是銀行理財產品，我們要分辨是銀行自己發行的、還是銀行代銷的。我們在投資前，一定要詳看產品說明，瞭解產品的性質，分析風險，不能只聽銀行單方面的口頭承諾！

我們一定要學會甄別、分析各種投資理財的產品，不是說收益越高，就一定是最合算的！

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操盤手信一

我一貫的觀點是：低風險理財就是看收益。

對於銀行存款，那怕是0.1%的利差也要選擇收益高的，所以，毫無疑問存款五年5.4%更合算。為什麼呢？因為5.4%已經能夠跑贏名義通貨膨脹率，無風險理財能夠達到這個水平，基本上算存款的頂格收益率。

如果遇到這類產品，保守型投資者建議儘量配置，穩健型投資額可適當配置。一個月前我見到京東金融裡威海藍海銀行的5年定期存款利率為5.5%，現在該產品已經買不到了。

關於銀行存款

銀行存款是國家最基礎的儲蓄方式，監管非常到位，儘管現在銀行經營資質放開，出現了很多地方商業銀行和民營銀行，國家也允許銀行破產，但是境內銀行是受存款保險制度保護的。

我國在2015年2月頒佈了《銀行存款條例》，自2015年5月1日開始實施。《條例》明確規定，設立存款保險基金，對於境內銀行，實行存款保險制度，居民存款本息50萬元之內，受存款保險基金保障。

因此只要是銀行活期、定期存款，本息50萬元之內是絕對無風險的。如果銀行破產，50萬元以內部分存款保險基金賠付，50萬元以上部分根據破產清算情況進行償還。

關於存款利率

銀行存款是最基礎的金融形式，屬於極低風險的理財產品，因此利率一般較低。從央行公佈的基礎存貸款利率我們可以看到，一年定期存款利率僅為1.5%，三年定期存款利率為2.75%，五年定期沒有規定，大型國有銀行基本和三年期執行同一利率，但是五年以上貸款利率為4.9%。

隨著利率市場化推進，各銀行不斷推出不同利率的存款產品，為用戶理財提供了新選擇，但是，五年存款5.4%的利率，已經碾壓貸款利率，幾乎把銀行的利潤打成負數，目前來看存到就是賺到。

以前在京東金融裡看到藍海銀行的藍e存五年5.5%的利率，現在已經找不到了。京東金融裡目前利率最高的是廊坊銀行的友e存，五年定期利率4.75%，起存額為100元；其次是藍海銀行的3年定期存款款，年利率4.12%，起存額為1萬元，截圖如下，都達不到題目中的利率。

幾點注意事項

1、本文利率所指均為銀行定期存款，因此在實際操作中必須明確，不要誤存理財產品，因為風險不同，收益比較結論不同；

2、銀行定期存款流動性非常差，一旦提前取出，將按銀行活期利率結算，所以長期存款要提前考慮流動性；

3、銀行存款一旦存入，利率不隨市場變化，今後即便利率上升，您也不能享受加息，利率下降，您也不受減息影響。

關注理財，請關注天涯孤行者！

天涯孤行者

三年期利率是4.8，五年期的利率是5.4。這裡有兩個關鍵點：一是期限，三年和五年，這是時間成本；二是利率，這裡講的是收益。一般情況下，時間越短，收益越高越好。

我們都知道，定期存款如果提前支取，那隻會按活期計算利息。考慮三年，還是五年，關鍵看這三年裡用到這比錢和五年裡用到這筆錢的可能性有多大？如果不能確定，可以選擇時間相對短的三年期為好，不過這與五年期相比，就要損失不少利息。

怎樣做才更合算呢？分散存款。假如手上有10萬元，不要只存一個定期。可以把這10萬元分成10-20份，一份5000-10000元。如果這些錢，平時用不到，可以都存成五年期。如果不能確定，可以把其中的幾份存成三年期，其它的，存成五年期。假如有意料之外用錢的地方，可以把其中的一份或幾份提前支取，只是損失這幾份的利息而已。

紅楓俠客

既然是存銀行，存款肯定是五年的5.4合算了。不如我們用10萬來計算100000×5.4%=5400元，而如果是4.8的利率算，就是100000×4.8%=4800元，顯然五年利息的每年就要多600了。

只是大家為什麼都不存五年，要選擇三年的呢？因為五年時間太久了。而這個錢它又不是一直可以閒五年的。有可能五年中間需要急用，這樣，當我們急用錢的時候，取出來的部分是按活期算的，哪怕您這會兒已經存了四年十一個月零30天，您去取一部分錢，它也是按活期的0.3算給您的。當然，剩下的錢，您到期了取還是按五年的定期給您算的。

而且五年時間太久，可能中間還會有降息的事發生，那麼您存五年定期它還是按照以前的約定利率給您。如果中間加息了，它也還是按照以前約定的利率給您。

所以很多人為了現金便利，要麼把錢分開定存，要麼就是選擇三年期起存。當然了，如果這筆錢如果能一直不動，是可以存五年定期的，畢竟時間越久，利息越高嘛！

荷唯洛之戀

首先這三年4.8%和五年5.4%肯定不是銀行定期存款，因為目前銀行並沒有5年定期，這很有可能是銀行代理的銀行保險，即銀保理財產品。一般這樣的產品也都是靠檔計息，但是不滿一年支取本金是會受損失，但只要滿兩年用錢支取，它的年化收益率都會略高於銀行定期存款。所以從安全性來說只要你一年內不用這個錢，它就絕對安全。從靈活性來說，同樣只要超過一年它既有定期收益還有活期的靈活。從收益性來說，基本上這樣的產品都有保底利率，預期收益也基本上可以剛性兌付。所以只要錢一兩年都用不到，完全可以存5年。

曉豔7369

銀行利率三年4.8和五年5.4那個比較划算，相信說再多都不如自己簡單地算一下得出結果來得正確，那麼下面我們簡單地算一下

三年與五年，那我們就以10000塊錢15年來計算

三年4.8利率，15年來計算的話，那麼15年10000塊錢就變成了12641.7271塊錢

五年5.4利率，15年來計算的話，那麼15年10000塊錢就變成了11709.0546

所以從計算可以得出按照相同年數利滾利的話，三年4.8利率是比五年5.4利率划算的

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關鍵字: 五年 合算 銀行

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