互聯網金融+保險的模式一度在網貸行業成為一道風景，不少平臺紛紛打出保險承保的旗號增加平臺公信力，大肆宣揚平臺的安全性，其中履約險更是讓平臺出盡了風頭，成為一個平臺安全可靠的象徵。小馬讀財群裡也經常討論履約險平臺，那麼如果平臺暴雷，保險公司真的會兜底嗎？首先，小馬讀財就來給打擊模擬一下，假設履約險平臺爆雷，會出現哪些情況。
【情況一、保險公司直接甩鍋】
第一種是假的履約險，這種情況一般是平臺和保險公司有過合作，但沒有具體的標的協議，此時平臺一旦暴雷，保險公司會立即甩鍋。比如之前的草根投資，宣稱跟人保財險有協議，但隨後被人保澄清打臉，其實只是有過商務合作，並沒有保險合同。
【情況二、保險公司以附加條款為由拒絕承保】
即使是真正的履約險，保險公司精明的要死，通常要求資產很好，比如房產抵押，車輛抵押等；而且對平臺背景、實繳資本、規模都有要求。不僅如此，保險公司一般還在保單裡添加附加條款，或者叫免責條款，比如：
1、不保假標，由於假標引起的損失，保險公司可不保。所以不是說有了保險你就可以躺著賺錢，碰上假標，保險就沒什麼卵用，你還是要靠自己來識別假標；
2、借款人出現意外情況不保，比如借款人去犯罪了，或者借了錢出了國聯繫不到了；
3、抵押物出現意外情況不保，比如抵押物的資料跟保單裡說的不一致，或者抵押物有所損壞、貶值等因素。
總之對於p2p投資者來說，附加條款裡也有很多坑，履約險並不意味著萬無一失。
【總結】
從上面可以看出保險公司一般不保假標，但如果是真標，上履約險還不如給借款人上人身保險，這樣履約險的處境就尷尬了，形同了雞肋：
首先，履約險只是保險公司的一個險種，真出問題是否需要賠保，保險公司有很多審核標準；而投資人買履約險的目的是希望省心省力，如果還要花費更多精力去識別保險公司的坑，那為什麼一定要買履約平臺的標的。
其次，如果履約保險能夠保證一個平臺的所有標的物，那麼平臺壓根兒就不會爆雷，更無從談起爆雷後保險公司兜底的問題。但如果履約保險只能覆蓋一小部分標的，投資人還是要去識別自己買的到底有沒有履約險，豈不是很累。
最後，還是那句話，履約險最初的設想是好的，但現在有很多痛點沒有解決，所以已經淪為平臺的一種包裝手段，只是為了迎合投資者心裡需要，這樣的話，還不如買個借款人或者抵押物的意外保險。
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作者介紹：豪哥，證券分析師、精算師、多年基金、五年證券行業從業經驗，對互金行業資產端有深刻認識，發表過股票、黃金、房產、借貸行業評論文章數百篇，現為小馬讀財簽約作者。
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