培波49968338

隨著美元步入加息通道，許多國家被迫跟隨。這個問題引來越來越多的關注。

辦理定期存款時利率已經鎖定

根據《儲蓄管理條例》，加息前存入的定期存款是不能享受自動加息的，還是按存入當日的定期存款利率計算利息，一直到存期屆滿。所以，當你辦理定期時，你的利息已經固定下來了，無論在這個期限內利率是上升還是下降。都不會自動跟著調整。

如果想享受加息好處，只有一條路，那就是提前支取，然後再辦理新的定期存款。但提前支取，只能按照活期存款利息計息，除非你存的時間較短，否則得不償失。

辦理定期存款有竅門

首先，存期長短，應考慮宏觀經濟因素。比如，如果預計貨幣政策收緊，未來有可能加息，那麼存期不宜過長。

另外，可以選擇智能存款業務。目前，大多數銀行都開辦了智能存款業務。智能存款優勢明顯，一是利率較高，基本相當於貨幣基金。二是以階梯利率的方式計算利息，即使提前支取，也不會按活期利率給你。利息=支取金額x相應檔期年利率x（滿月數/12＋零頭天數/360）。

比如5萬元，起存日為2018年3月31日，支取日為11月20日，支取時可得利息多少？

該存期超過6個月，不足1年，所以適用利率1.69%，存期為7個月20天，則

利息=50000x1.69%x（7/12＋20/360）＝539.85。

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史晨昱

不知道題主喜不喜歡看《半澤直樹》，裡面男主大戰銀行裡的大反派，“十倍奉還”可謂深得民心。同時，男主半澤還總結出了一條道理：銀行做的就是“晴天借傘，雨天收傘”的事。

也就是說，銀行永遠只會幫你錦上添花，但絕不會雪中送碳。為什麼？因為風險。當你資產良好，意味著你還貸能力強，風險低，可以借錢給你；但是你資金鍊斷裂，意味著借錢風險很高，借你這筆錢也許能夠救你一時，但也有更大的幾率變成壞賬。所以，晴天借傘，雨天收傘。

扯得有點遠了。是因為看其他的人已經基本上把問題回答了：

這些都是寫在《儲蓄管理條例》裡的。之所以開始要講《半澤直樹》那個點，是想說明，跟銀行打交道，是很難佔到便宜的。你能做的，就是在銀行給你的框架裡，實現個人利益的最大化。

而想要實現個人利息的最大化，就不僅僅是存定期要不要提前支取的問題了，而是涉及到另外一些存款技巧，比如：存活期好，還是存定期好？利率上調，如何存款利息最高？甚至是，要存銀行還是買理財產品？

我們都知道活期和定期的利率差別達到5倍左右，以20萬存一年為例，活期的利息只有709元，定期的收益是3500。如果你因為利率上漲就把錢取出來的話，取出來的這部分錢就會按照活期（從存進去到取出來的時間）利率計算，那虧的就不只是一點點了……

當然，存定期也有缺點，那就是流動性降低。那怎麼提高流動性、靈活性呢？非常簡單，就是把一份錢分成好幾份去存。

要知道，不同銀行的利率也是有區別的，與其等待利率上漲，倒不如存一份錢到高利率的銀行裡。比如各地區的城市銀行，什麼杭州銀行、泉州銀行、廈門銀行等等……

同時，定期兩年的利率在定期存款中是最高的。但是為了保障流動性，也可以存一些三個月到兩年的定期，或者購買20萬（以上）的大額存單，利息都是十分可觀的。

可以說，想要實現手中利息的最大化，方法真的有很多很多種。當然，現在存在銀行裡面的錢，真的很少有人會注重其中的收益性，畢竟與理財、基金、股票相比，銀行存款的風險是最低的，收益也是最低的。

但可以明確的是，如果題主真的存的是定期，那麼不會因為利息上漲，以前存的錢就會跟著漲。這裡唯有建議題主存款數額較大的話，可以考慮將一份錢多分成幾份，雖然一開始存的時候會麻煩一點，但理財思維有時候就是要不怕這些小麻煩。

時間終究是會花出去的，只有能把時間變現才是有價值的人生。多分幾份，多跑幾趟，存款收益多一些，不等於也是賺錢了。

小白讀財經

不是。

根據《儲蓄管理條例》，加息前存入的定期存款是不能享受自動加息的，還是按存入當日的定期存款利率計算利息，一直到存期屆滿。所以，當你辦理定期時，你的利息已經固定下來了，無論在這個期限內利率是上升還是下降。都不會自動跟著調整。

如果你想享受漲息的快意，那麼就要將之前的定期存款提前支取出來，然後再重新存入銀才行。但這樣前期的存款時間，只是享受活期存款利率，也就是0.35%。如果前期已經存量很久，那麼利息損失就很多，重新取、存不合算。如果剛存沒幾天，那麼取出來，再重新存進去，就比較合算。

現在銀行攬儲任務重，業務不那麼容易，央行最新發布的2018年4月份金融統計數據顯示，4月新增存款5352億元。從存款結構看，當月新增的存款主要來自企業部門，住戶存款即居民存款則大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅。

數據顯示，居民的儲蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中資全國性大型銀行個人存款中的儲蓄存款餘額在今年一季度均出現負增長。

為什麼大家都不存款亂？就是銀行存款利息收入實在太低，都比不過通貨膨脹，越存是越貶值，所以儘量不要用長期定存來理財，長期定存實在不是一種合適的理財方式，與其這樣，還不如購買國債作為理財方式，購買國債比長期定存，利息收入更高、變現更方便。

當然，作為老一輩的“土豪級”老人家，習慣定存也是可以理解的。因為他們只要是為了安全，而不是追求增值。存款動輒是千萬級別的，一點點利息就夠他們日常生活，不在我們的建議範圍之內。

波士財經

首席投資官評論員董巖：

這個可以明確的告訴題主不會跟著漲。銀行定期存款利率以存款是的定期利率為準存期內利率不發生變化。如果提前支取再次存入原存期沒有結束的話那麼原定期存款利率按支取當日的活期利率和存款實際天數結算。

所以可以看到定期存款現在不論是從流動性上還是利率水平上都已經不再有優勢了，唯一的優勢就是資金安全有保證。所以現在很多人都已經不再把錢放在定期上了，最開始的時候很多年輕人都會把錢凡在各種寶內，現在隨著互聯網金融的普及很多年紀稍大的人群也開始逐漸把資金放在各種寶或者各種貨幣基金中，這些產品雖然不承諾保本但是因為投資方向基本上是風險級別很低的各種債券所以收益還是很有保證的。

現在理財的普遍認同是合理的分別資產，選擇不同風險級別的投資組合來一方面抵禦貨幣貶值一方面抵禦風險，而不是單一的把所有的資產都投入到某一項收益很低風險很低或者收益很高風險很高的理財項目內。所以小編還是建議您好好的分配下資產不要都放在一個籃子內。

首席投資官

用比較直接的語言來回復，您在某個時期內以某一利率進行定存，那就會按照某一利率進行結息，即使在此期間利率發生了波動，還是按照原來約定的定期利率進行結息。如果利率發生大幅提升的跡象，投資者在考慮提前支取損失利息的因素之外，若划算的話，可以進行提前支取操作，享受最新的利率水平。如果對於剛剛辦理定存的業務，卻很快出現利率上調的情況，儲戶仍可以趁存入時間不長，而及時提取資金，而後按照最新的利率辦理定存，以享受利率上調後的存款利息，這或許也是一種比較明智的做法。但是，如果屬於之前存入的定存存款，那麼在此期間發生的利率調整，也與個人無關，依舊按照原來約定的定存利率進行結息，僅供參考。

郭施亮

舉個例子：張三2017年3月1日到工行存了一筆定期1萬元，期限一年，存款利率為1.75%。假設2017年9月1日工行調整一年期的存款利率為1.95%。很遺憾的張三此時享受不到這個利率。2018年3月1日，該筆存款到期時，雖然此時銀行一年期的定期利率為1.95%，但銀行給張三計算利息時仍然是按當時存入的利率1.75%，這筆存款，張三可以獲得的利息是：10000*1.75%＝175元。工行既不會給張三按1.95%的利率計息，也不會按照半年1.75%和半年1.95%計息。

不過2018年3月1日，如果張三該筆存款進行續存，那麼在新的存期內，張三的存款利率即執行新的1.95%。

當然銀行是公平的，如果9月1日，工行把一年的定期利率下調為1.6%，那麼張三該筆存款到期時仍然會按1.75%計息，而不會執行1.6%。

要不要提前支取？

一般來講，如果你剛定存在三個月以內，銀行調整了利率，那你可以取現重存，但如果超過三個月了，不建議重存，得不償失。

不過如果你是大額存單（一般20萬元起），那麼可以選擇提前支取，靠檔掛息。比如上述的案例，9月1日調整利率時，張三的存款已經達半年，如果張三的存款為大額存單，那麼這時候取現按照的是半年期的定期利率計算，而不是按活期的利率計算，這時提前支取是有優勢的。故而資金足夠，優先選擇大額存單。

總結：在一個存續期內，利率是固定的，不會變更，無論銀行是調整上浮還是調整下降利率，對你來說都沒有影響。

鯉行者

我是龍門山財經，專注銀行金融社保觀察與分析。

各商業銀行開展儲蓄(個人存款)業務，必須遵守人民銀行《儲蓄管理條例》規定。其中規定，定期儲蓄存款在存期內發生利率調整的，按照存入日掛牌公告利率計付利息；而活期存款則是按照結息日，即每個季度20日掛牌利率計息，或者支取日掛牌利率計息，這是定期和活期存款的主要區別之一。

01

沒有約定自動轉存的定期存款，利率不會自動調整。比如，當我們存入10萬1年期定期存款時，如果是今天到期，支取利息的利率是按照去年的今天掛牌利率計算。沒有約定自動轉存的，從明天開始按照活期利率計息，支取銷戶時總利息則包含定期1年利息和活期利息兩部分。如果今天轉存，則按照今天最新掛牌利率執行，漲了跟著漲，跌了跟著跌。

02

約定自動轉存定期存款，到期後自動執行新利率。比如，在第一次存入定期後，並約定自動轉存的，從到期後的第二天開始執行新的定期存款利率。同樣道理，人民銀行基準利率漲了，商業銀行執行利率也會跟著漲。同時，存入的本金包括原來本金和定期內產生的利息，即計息本金比原來本金大，而不是第一次存入的金額，並且每個轉存期依次類推。自動轉存的好處在於可以避免因為存款忘記時間或者工作忙而造成利息損失，而且具有同樣的流動性。

03

如何最大程度減少定期存款利息損失？

1.急需資金時可以作部分提前支取。假如存入20萬，而應急需要5萬，則可部分支取5萬，其餘15萬則按照原來期限和利率急需保留，這是很多商業銀行可以操作的。

2.存入金額非常大，而急需資金比較少的，可以申請銀行存單質押貸款。對於這種貸款，因為既可以保留銀行存款，又可以發放貸款，所以銀行支持力度很大，不僅比例可達90%，而且貸款利率也很低，客戶也可以儘量減少利息損失。

3.做好資產合理配置，普通定期存款佔比應儘量小，存期不宜太長。如果喜歡理財，應該多關注銀行類理財產品和大額存單。目前收益較高理財產品是非保本浮動收益型，年化收益率大部分超過5%，更是超過5年期定期存款利率。雖然是浮動收益，但都是小幅度波動，虧損本金的更是少之又少；大額存單雖然起點較高，一般是20萬起步，但可以提前支取，且利率靠檔計算，不僅流動性強，而且可以保證高於活期利息，也是不錯的選擇。

好了，今天分享到此。持續關注【龍門山財經】，每天和你分享精彩財經知識！

龍門山財經

　　當然，如果利率相差太遠，經過一番計算以後，取出後再存入有利可圖的話，可以進行操作。但通常情況下，較短時間內，利率相差不會太遠；而較長時間，比如存了一年，那就很沒有必要取出再存入了，因為計算結果往往是取出（活期計息）再存入往往是要少於不動的。

　　自2015年10月24日起央行對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限，也就是說如今銀行存款利率與央行基準利率沒有直接的關係。央行基準利率上漲，並不代表銀行存款利率一定要上漲。但通常情況下，銀行利率都會隨基準利率波動而波動，因為存在市場利率風險。

　　一般五年及以上的貸款，銀行方面往往採用的是浮動利率，比如房貸，購房時計算出的月供並不代表以後都以該數額還款，月供還款數額則由基準利率決定。例如如今的基準利率是4.9%，假如購房的時候沒有上浮，也沒有打折，那麼今年的基準利率漲到5%，明年要還的月供就以5%計算了。

　　那麼銀行方面存款為什麼不採用浮動利率呢？畢竟可以避免市場利率風險。比如1993年的一年定期利率就高達10.98%，而基準利率一直下降（市場利率也隨之下降），到如今五年及以上貸款（如房貸）以4.9%利率，那麼銀行在市場利率風險下是要虧損的。

　　採用固定利率的原因有很多，比如方便理解存款和直觀的計算利息等，有利於同行業競爭。但很明顯，存在市場利率風險，如上。

　　也因此，為了規避此類風險，定期存款不會超過五年，且央行在2014年以後給出的基準利率中剔除了五年期的利率參照。

　　總而言之，定期存款往往是低於五年的期限，在這其中已經有效的規避市場利率風險，因此為了讓投資者更直觀的理解存款採用了固定利率。而固定利率就是在你還未到期之前或未重新存入，都以存入時的固定利率計息，不會隨銀行利率的變動而變動。

三人聚眾

我只能跟你說，理想很豐滿，但現實很骨感。

我們都知道房貸的利率是跟著基準利率走，基準利率上調房貸利率也上漲，基準利率下調房貸利率下降，因此有很多朋友就認為，存款利率和貸款利率應該一樣，跟著央行基準利率變動。

但是，定期存款不是貸款，更不是寶寶理財，不是利率變動了你也跟著變動。

定期存款在限期內，約定的利率是固定的

銀行在辦理定期存款的時候都會約定好存款利率和期限，到期本金和利息等。其中存款利率是在基準利率上浮之後的實際利率。

約定利率之後，在存款期限內，存款利率是不會改變的，不管這期間利率是上漲還是下降，反正利率一直是當初約定好的那個利率。

比如你在2018年5月5日存了5萬元3年期，利率是3.85%（基準利率上浮40%），到了2019年5月1日的時候，央行3年期存款利率上調到3%，如果按照房貸的做法應該是在當年基準利率的基礎上上調，換作存款就是3%*1.4=4.2，比上一年多0.35%才對。但不好意思，你的存款利率仍然是3.85%，一點也沒變！利率上調與你無關。

想要獲取更高利率只能提前支取再存入

如果央行上調利率比較大，你想要獲得更好的存款利率，那你只能先把原來的存款支取出來，然後再存進去。

但是提前支取出來你只能獲得活期利率的利息，當前活期利率是0.35%。

比如你在2019年5月5日滿一年後正好趕上央行上調利率，你準備提前支取，那之前一年的利息是5萬*0.35%=175元，而不是1925元！

如果利率上調該不該提前支取之前的存款，然後重新存入？

該不該提前支取，最關鍵的是看存款的時間長短。

定期存款一般都是到期一次性還本付息，不管1年，2年還是3年都一樣。如果提前支取統統按照實際存款的天數以活期利率計息。

這樣看來存款期限越長提前支取越不划算，有可能利率上調存款的利息都不夠補償你提前支取的損失，所以提前支取要慎重考慮，不要見到利率上調就瞎搞！

貸款教授

我是創新公元的小鵬鵬，我的答案是銀行利息上調了，以前存的定期只有到期後自動轉存或者到期後去櫃檯辦理續存業務才能漲利息，也就是按照新的利率計息。不到期的定期存款還是按照原利率計息。

第一，這是由存款的流動性決定的。定期存款的流動性為零，在存款期限內可以說是不流動的，定期存款在民間老百姓嘴裡也叫“死期”，只有出了定期存款的期限，存款才能隨著新利率上調，除非客戶提前支取後再按新上調的利率存上定期存款。

第二，活期存款利率就可以隨時調整。活期、活期，相比定期存款，本身就是活的，隨時都可以調整，不需要等到某一天某一月某一年，活期執行利率就是按掛牌利率計息。

第三，舉個例子:2018年1月1日富婆宋少倩存了200萬定期一年的存單，並且設置了自動轉存。在一年未到期的情況下，2018年10月1日央行公佈了基準利率上調，各家銀行紛紛上調了執行利率，但是宋少倩這200萬沒定期，就不能漲利息，只能按原利率計息。2019年1月1日這筆存款才可以自動轉存按照上調利率計息。

如果是一筆五年定期存款，利率上漲幅度很大，繼續存下去不划算，可以取出來另存，雖然取出來利息是活期，但是隻是存了三五個月，離著到期還早，且之前利率不高，就可以毫不猶豫地取出來另存。

關鍵字: 存入 財經 銀行