相片故事

中老年人理財強調一個穩字當先，並不是追逐利息有多麼高，而是怎麼把手中的資金安全穩定的前提下產生收益。中老年理財可以通過三條途徑:一個是銀行定期存款，一個是銀行理財產品，一個是養老保險。

一，銀行定期存款應該是中老年人的首選。銀行存款一直都是中國的老百姓祖傳下來的理財方式，雖然有點老化，但是卻是最安全的理財方式。不用別人介紹，在國內年齡稍大的客戶裡面都會選擇存款，特別是廣大農村地區這種現象更普遍，都會選擇閒置資金存成長期存款，給孩子攢著上學結婚使用。據瞭解，一般中老年客戶選擇定期一年存款的比例較多。

二，銀行理財也是相對保險的一項理財方式。很多中老年客戶害怕風險，厭惡風險，只是將閒置資金存定期存款，不敢購置理財產品，他們接受新事物的能力較弱，甚至抗拒理財產品，害怕虧本。現在很多銀行推出了專門針對中老年客戶的理財產品，諸如浦發銀行的“夕陽紅”理財產品，開放式理財，五十歲以上均可購置，五萬起存，按月付息，讓中老年客戶每月都有生活費領取。

三，購置養老保險產品。現在銀行代理的很多養老保險或者保險公司推出的一些養老保險品種太多，要從一些大的保險公司去全方位瞭解一下產品，不要貪小便宜購置不知名的養老保險。為自己購置保險也是以防病患時的一項資金保障。

其實中老年需要支出的資金也挺多，子女購房、結婚生子、自身的健康花費，這個年齡段適合做短期理財，除非資金數額非常龐大或者寬裕，一時半會兒用不著，最重要的是把自己的身體健康理好，比理財重要的多。

創新公元

中老年朋友接觸最多的就是銀行的自營理財產品。

銀行理財產品從是否保本的角度可以分為保本保證收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型；從產品的存續方式上可以分為智能續期型與自動到賬型；從產品的購買客群上可以分為一般個人客戶產品、高淨值客戶產品和私人銀行客戶產品。

那麼，究竟什麼是銀行理財產品呢？

銀行就好像一個金融超市，在這個超市裡面有各種各樣的產品。銀行在售的理財產品可以分為自營產品和代理產品。自營產品就是銀行自己發行創設的產品，也是我們絕大多數投資者經常購買的產品；代理類產品就是銀行代理銷售其他金融機構的產品，比如保險、基金、信託等。銀行銷售的代理類產品要經過層層篩選與審批。未經批准而銷售的產品就是“飛單”，銷售“飛單”的行為是違法違規的，銷售機構和銷售人員要承擔法律責任。

銀行理財產品未來走向

2017年11月17日，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會和外匯管理局聯合發佈了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見(徵求意見稿)》。這個文件的發佈，對於投資者而言有三大信號：理財產品將逐步打破剛性兌付；保本理財或將退出歷史舞臺；銀行理財產品將向淨值型理財產品轉換。此前，大部分投資者已經習慣了銀行理財產品的剛性兌付，購買時都感覺產品沒什麼風險。比如，我們之前在銀行購買一款一年期，參考年化收益率是5%的理財產品，購買金額10萬元，一年後收到的本金和利息一共是10.5萬元。但以後銀行可能就不會再標明某一款理財產品的具體參考年化收益率，而是會給投資者一個參考區間或是淨值型運作。就參考區間而言，比如4.5%～5%，但是最終是按照多少來兌付就不一定了，這就取決於該銀行對這款產品的投資運作。可能是低於區間範圍，可能是落在區間之內，也有可能超過區間範圍。就淨值型產品而言，就是按照淨值化管理，不設預期收益率，按淨值進行申購和贖回。目前全國已有17家銀行發行了淨值型理財產品，這將是大勢所趨。

中老年朋友應該如何理財

財富管理是一個複雜的、動態的、持續的過程，任何理財規劃都要從投資者的具體情況出發，著眼於投資者的家庭生命週期和實際需求，一事一議。中老年朋友規劃養老金最重要的一條原則就是提前規劃。凡事預則立，養老金規劃也是一樣。

首先，建議在退休之前為自己配備意外險、重大疾病保險等保障性、功能性保險產品。年齡與保費成正比，故這類理財規劃越早越好。這部分投資是家庭理財金字塔的底端，是塔基。沒有一個牢固的地基，任何高樓大廈都將隨風搖動。很多投資者對於保險產品有誤解，這裡和大家澄清一下。保險產品更多體現的是功能性，而不是收益性。除了近幾年熱銷的躉交萬能險之外，大部分保險的收益率是不高的。購買保險的出發點不應該是產品收益，而是要利用其來滿足將來的某種需求或規避某種風險。退休前或剛退休的投資者可以購買一定的年金類保險，來補充養老資金。

其次，我們應該有一些固收類產品做財富的保值增值，比如中長期的國債、理財產品以及一些投向較好的信託資產等，都是不錯的選擇。

最後，針對高淨值客戶，權益類資產和黃金都是可以考慮的。

中老年朋友理財誤區

這裡跟大家分享兩個常見的投資誤區：

第一個誤區:盲目追求高收益。一分風險，一分收益，風險與收益是對等的。部分中老年朋友可能在一些財富公司業務員的“講解”下，購買高收益理財產品。並不是說所有財富公司的產品都不好，只是目前市場上財富類公司或者財富類產品良莠不齊，投資者很難分辨，找到合適產品的成本偏高。如果有這類投資意向的中老年朋友，首先要選擇大型專業的理財機構；其次，選擇投向較好並且期限較短的產品；最後，業務員的合規銷售、充分揭示風險很重要。

第二個誤區：單一投資。很多客戶覺得多元化持有產品手續繁複，經常將一大筆資金投入一個產品中，這樣的方式並不可取。建議做不同市場、不同風險、不同期限的產品配置，這樣既分散了風險，又保持了資金的靈活性和流動性。

總之，理財最重要的三個原則是：安全性、流動性和收益性。中老年朋友理財最重要的還是穩字當頭！

作者：興業銀行 北京分行理財師 王海航

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中老年保健雜誌

一、中老年理財理健康

當人步入中老年之後，在事業上已經沒有年輕人的衝動和激情，並且精力也不如年輕人充沛，在做同樣工作的時候，沒有年輕人容易上手，反應能力和工作的持續力都不如年輕人，無形中為中老年人群帶來稍許精神壓力，在家庭方面瑣事繁多，父母年老多病，所以很多時候需要照顧父母。這個時期的中老年人也更容易在身體上出現亞健康狀況，表現在反應遲鈍、記憶力差、聽力和視力都出現不同程度的下降。一些偏胖的人群出現高血糖、高血脂和高血壓等現象。如果這個時期不注意保養自己的身體，就很容易出現問題，其實你細心觀察會出現，有許多四十五歲到六十歲之間的人，由於工作和家庭壓力過大，自身調節不好，出現心梗，腦梗或腦出血的狀況偏多，有些槍救不及時一命嗚呼。而這個時候的男人正是家裡的頂樑柱。在這個時期，首要是注意自己的健康，因為事業發展基本已經定格，所以不需要再去過多的拓展人脈，減少平時的應酬，少喝酒和吸菸，適當的進行鍛鍊，使自己的身體不得病。一個人身體不行，即使有再多的錢，也沒錢去享受。中老年人理財第一步，先把自己的健康保證，這是中老年人最大的理財。

二、中老年理財要穩

中老年理財與年輕人不同，年輕人理財可以偏投機，比如說年輕人可以劍走偏鋒，跳槽、冒險創業或扎入股市，不是大賺一把就是賠得一無所有，但年輕人有重頭再來的機會。而中老年人一切都已定型，無論事業、家庭趨於穩定。這個時期的中老年在理財方面也應該求穩，買一些穩健型的理財產品，不做大的投資，平時仍要節省開銷，以備父母生病或兒女結婚等事急用，當兒女想要創業或投資時，可以給予資金支持，但年輕人創業肯定是要交學費的，無論什麼項目，需要中老年家長經濟支持的時候，最多拿出家庭一半的資金給予支持，不能全部拿出，以防止到老了錢被孩子賠得血本無歸。

三、中老年人群有條件的情況下買商業健康保險

如果在不給家庭造成經濟負擔的情況下，中老年人群可以考慮購買商業健康保險，需要依據個人的實際、職業、身體健康等情況進行實際的判斷分析。具體保額和保費的支出也要根據每個人的實際出發，保額設計一般為年收入的10倍，保費支出一般為年收入的1/10。

坤鵬論

中年人和老年人的差別很大，這裡還是理解為即將退休或已經退休的老年人吧。

老年人理財主要有兩個目的：安享晚年和財富傳承。如果錢不多，那就不考慮財富傳承了，目的只有一個：安享晚年。兩個目的，各適合不同的理財方式。

先說“安享晚年”。老年人的收支特點是支出大於收入，進入了財富消耗階段。這要求理財需要注意以下三點：

1）留出更多的現金類流動資產。如果年輕人理財需要留出3個月的流動資金，老年人則可能要留出30個月的流動資金。因為大多數老年人除了退休金之外，沒有其他收入，有的連退休金也沒有，所以要為臨時之需準備更多的資金。現金類流動資產可以購買貨幣基金，有3%左右的收益，比活期存款更合算。

2）控制從理財資金中提取的比例。理想狀況是每年從理財資金中提取的比例不超過4%。例如一共有100萬，每年提取的金額不超過4萬。這樣的話，如果理財方式得當，理財資金不斷不會逐漸減少，反而會有所增加，活多久都不用擔心生活問題，也不用擔心正常的通貨膨脹。如果資金太少而生活開支又沒有壓縮空間，那就只能在保證基本生活的前提下儘量少提取了。

3）不要採取過於激進的理財方式。即使資金太少不夠養老，或者退休前投資失誤造成了嚴重虧損，都不要想著通過激進的理財方式來彌補。高收益高風險，萬一期望的高收益沒得到，卻再一次出現了嚴重虧損，局面會更麻煩，進入財富消耗階段的老年人經不起高風險。建議股票類資產和其他高風險資產的比例不超過50%，並隨著年齡增加逐漸降低高風險資產的比例。

為了避免被騙，在具體理財產品的選擇上，建議只選擇銀行理財和公募基金。其中，銀行理財要選擇期限短、風險級別低的，作為流動資產。保險也可以選，但保險產品結構比較複雜，靈活性不夠，收益也沒有優勢。如果經過仔細考慮和選擇後，覺得某款保險產品適合自己，也可以選。

接下來說“財富傳承”。這個目的其實比較好打理，按照常規的理財方式，儘量實現資產保值增值就行。結合風險偏好和理財期限，配置合適比例的股票類資產和債券類資產。如果想簡單點，那就股票指數基金和債券指數基金各50%。

長升理財

我認為老年人理財應該求穩定，收益最好比較高，但是不能承擔太大的風險，這樣的理財才是最適合老年人的，也是老年人必須選擇的理財的方式，因為年齡已經不允許老人承受太大的風險和太多的損失。

我建議老年人應該選擇銀行的理財，一般是定期的存儲或者是餘額寶這樣的貨幣基金，銀行的理財雖然低，但是卻是最安全的，也是最保險的，中老年人自己的一輩子走的也差不多了，到了自己人生的中晚期了，也不能再像年輕人那樣過自己想要的生活，年輕人承擔風險的能力大，沒錢了可以去自己工作賺錢，但是中老年人已經不能和年輕的時候相比較了，也沒有了年輕時候的那份工作的熱情，所以面對理財的時候需要選擇保險穩定的品種，為自己帶來最好的保障。

銀行類理財

銀行類的理財雖然利率低，收益低，但是對於中老年人來說卻是最合適的，老年人缺乏理財的意識，不能像年輕人一樣很快接受很多複雜的理財的品種，也無法接觸到先進的理財的品種，再加自身的理財意識的淡薄，在無形之中也認為銀行的理財是最保險的方式，所以銀行類的理財是最合適的一種選擇。

貨幣基金

貨幣基金也是比較好的選擇，穩定性和收益都是比銀行的理財高的，但是面對的風險是比銀行大的，不過目前來看，餘額寶這類的貨幣基金還是沒有出現問題的，而且可以隨時存取利用，缺錢就使用，不缺錢就放在裡面作為一種理財的產品，還是很合適中老年人的，對於中老年人來說，會不會玩使用餘額寶又是一個需要解決的問題，這個問題如果解決了，貨幣基金就是最好的理財選擇。

國債

買國債也是比較好的，國債是更安全穩定的品種，利率普遍比銀行的利率高，而且穩定性也比銀行高，安全可靠，國債是比較好的選擇，就是很難搶到國債，因為很多人都認為他是比較好的理財方式。

財經小車

說起理財,普遍認為是年輕人的事。其實,我感到中老年人更重要,現在最有錢的人不是年輕人而是老年人。下面,交流一下我的經驗。

一、老年人更應該正確理財

從我父親說起,父親是一名普通職工,多年來省吃儉用,退休後積攢了一些錢,因我長時間在外地工作,只有過年過節回去,也不太關心他的錢怎麼用?

2013年左右我回家,看到家裡擺了不少紀念像章、非流通性紀念幣、以及航母模型等玩意,問了一下,說是人家推薦的,都是限量版,買了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按數量1個人吃要吃上十幾年,後來還了解到,還預定了一些保健品,在商家那裡,每年送一次;最後,就是每個周有一些保健推銷員拿著雞蛋、拿著菜,據說是過來給老人講解保健知識。

我大吃一驚,問花了多少錢,父親開始不想說,我一再追問,說前前後後花了十幾萬,天哪,那可是他積攢了大半輩子,捨不得吃、捨不得穿積攢的啊。說實在的聽了之後,我很自責,我父親讀過高中,在他們那一代人裡算是學歷高的,我印象之中,他一直非常理性,也善於接受新鮮事物,但沒有想到還是沒能抵住騙子的誘惑。也許是他們太孤獨了,有1個小姑娘小青年天天陪他們聊天,他們也甘願上當。

後來,反覆跟他講,這是騙人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一開始不信,還跟我講吃了保健品後,身體有多好,可見洗腦之深。

從而,我也意識到,老年人理財的重要性,他們辛苦了一輩子,每個人手上應該或多或少都有一些積畜,這也是一些騙子集團盯上他們的主要原因。

二 、老年人理財的一些方式

考慮老年人的身體狀況和心理承受能力,理財以保本為主,我為父親主要辦的銀行理財。他們都有退休金,在縣城地區,平時1個人的工資就能滿足日常生活。

一是留有5萬左右的應急資金,這一部分錢是存銀行活期,主要考慮,突發重大疾病,有個應急的錢,以免用時都取不出來。

二是以1年或半年為1個週期,將1個人的工資做理財,每個銀行都會定期推出一些保本產品,利息大概在4-5%左右,是非常不錯的。

三是考慮銀行存款利率上調,拿出一部分錢做3年定期存款,利息在4左右,以減輕GDP增長對貨幣帶來的貶值。

四是部分可以買重疾之類的保本分紅保險,現在保險種類比較多,一定要區別對待,不能聽業務員的。年輕人,有條件可以買一些做為中長期投資。

這樣劃分,讓老人心理有底,也可以讓他感到手頭上沒有太多的閒錢,這樣在做一些決定的時候更能慎重考慮。

以上是我的一些心得。

旋河之成長

菜鳥財經78050741264

中老年人隨著年齡的增長，相對來說收入會有所下降，生活開支會有所增加，不得不考慮面臨的養老問題。所以老年人想理財，建議買年限短的風險小的理財產品。不建議選擇股票，指數基金等高風險的理財。

1、銀行理財產品，收益較低，相對安全。可以根據自己的經濟情況選擇不同期限的理財產品，不完把所有的錢都買長期的理財產品，預防家庭大筆開銷時，理財不到期，發生虧損。

2、選擇熟悉的金融公司，把錢交給專業的理財顧問，讓他們打理，收益比銀行高。

3、留一部分錢給子女婚嫁之用，這部分錢可以選擇定期，安全保本。

4、投資民間借貸，年化收益6%-10%.

有很多理財的方式，關鍵是選擇適合自己的！

理財小能手VV

其實不管是老年人還是年輕人，理財都是以本金為主，畢竟利息再高，本金不保，一切都是虛妄。畢竟老年人因為辛苦勞累半輩子，隨著年齡的增長，承受能力也不如年輕人，應該視個人情況而定，銀行理財就多對比下，哪家銀行收益相對合適的選擇哪家。

另外不建議買國債，因為首先國債是每月10號要早起去銀行排隊購買，費時費心，收益還不一定能跟部分銀行理財持平，而且國債一般都是三年期，五年期，期限內不能隨意取出，取出後利息按活期計算，急用錢或近期有用錢計劃的不建議。

可以在餘額寶和零錢通選擇一部分做投資，畢竟收益能跟銀行持平，而且還能隨用隨取，急用錢是不用著急。

另外如果實在覺得銀行，餘額寶，零錢通收益低，可以選擇些投資公司做些投資，不過要看之前有沒有了解投資，在選擇是儘量和子女商量下，畢竟子女接觸的比較多，可以作為部分參考，如果子女不同意，就不選擇了，只選擇銀行之類的穩健理財，畢竟如果因為理財造成損失。如果比較瞭解理財，選擇過投資，儘量選些大公司，熟悉的公司，總之，不管怎麼投資，本金最重要，收益是其次。

銷售人員一枚

俗話說得好“雞蛋不能同時放在同一個籃子裡”中老年人如何理財現在已經成為社會焦點，因為老齡化社會開始慢慢接近，越來越多的退休金如何安排那？相信有很多都選擇理財，他們窮一輩子了，不想賺什麼大錢，只想安穩度過晚年生活，能穩賺點就可以，快快樂樂享受夕陽紅；

選擇風險小收益穩定的投資工具

這個時期的老年人經濟來源是固定的退休工資，風險承受能力下降，對資金安全性要求高於收益比較適合的投資工具例如：儲蓄、債券、貨幣基金、保本型銀行理財、商業的養老保險等。

不能盲目投資

老年人投資往往重收益而突略風險，今天聽甲說股票賺了錢，明天就去買股票，明天聽乙說基金賺了錢，後天又去買了基金，特別是有些投資公司真是應了那句話：你圖它的收益，它要你的本金，可想而知投資結果是怎樣。

老年人能有理財的理念是好的，但是一定要自己做到心中有數，收益率和風險係數成正比的，風險越高收益率越高，當超過15%收益率的時候就更應該三思後行；

理財不如理人生

有理財那些時間還不如規劃的退休生活嘛，40年後的我舉例子，我非常喜歡旅遊，打算參加過幾次夕陽紅旅遊團，結識了一幫好友，有空就約個短途遊，花費幾十一百的，當天來回，去看看壯麗的梯田，浪漫的油菜花地，讓人發抖的玻璃棧道，或者到附近的小農莊租個爐子玩兒燒烤，別提多愜意了。我覺得吧，人一輩子不就追求個家庭和睦身體健康自由舒適，辛苦了大半輩子，該好好計劃怎麼過上優雅的養老生活，讓夕陽也能散發出燦爛的光彩!

如果想要更高的收益，同時又可以承擔更多一些的風險，那長期堅持基金定投也是一種不錯的投資方法，基本上也是屬於理財資產必配置的其中之一，基金定投的原則一是貴在堅持，二是必須是閒錢，或者有良好的現金流收入；