當初設立村鎮銀行一是想挖掘農村市場的潛力，二是希望通過村鎮銀行實現跨區經營。此前，城商行、農商行跨區設立分支機構一直受到較為嚴格的管控。因此，設立村鎮銀行變相成為這些中小銀行實現跨區佈局的一個新渠道。
但在實際運營過程中，村鎮銀行的表現有些令人失望。
村鎮銀行大多設立在經濟不發達地區，而這些地區銀行等金融機構數量較少，這使得村鎮銀行在運營過程中往往出現“單打獨鬥”的局面，加之這些地區缺少信用基礎和貸款技術，因此很難形成規模效應。
不久前，“建設銀行在北京金融資產交易所掛牌旗下所持有的27家村鎮銀行股權”的消息把村鎮銀行推到了臺前。
信息顯示，建行擬出清持有的27家村鎮銀行股權，掛牌底價約人民幣16億元。建行2017年報顯示，這27家村鎮銀行中，大部分實現了盈利，個別銀行為虧損。其中盈利最高的為上海浦東建信村鎮銀行，去年盈利1784.56萬元；最低的是重慶萬州建信村鎮銀行，盈利規模只有65.91萬元。虧損情況：浙江武義建信村鎮銀行去年虧損2638.51萬元、寧波慈溪建信村鎮銀行虧損84.87萬元、浙江蒼南建信村鎮銀行虧損1076.11萬元。若此番交易成功完成，意味著建行徹底退出村鎮銀行業務。
出售村鎮銀行的不只是建行。此前，重慶農商行轉讓其持有的雲南大理渝農商村鎮銀行36%的股權；國家開發銀行也將其持有的15家村鎮銀行股權轉讓給了中國銀行及富登金控的聯合收購方。外資銀行中，渣打銀行、澳洲聯邦銀行也已“打包出售”控股的村鎮銀行。
村鎮銀行的“打包出售潮”引起了業內的廣泛討論：管理難、發展難、盈利難似乎成為村鎮銀行的標籤，也被看成是村鎮銀行成長過程中翻不過去的“高山”。
曾經以“破局者”姿態出現的村鎮銀行，現在怎麼了？
盈利困難
村鎮銀行成立之初，很多城商行、農商行對這塊金融牌照趨之若鶩。銀監會網站數據顯示，僅2010年，全國新增村鎮銀行就有201家，超過2007年—2009年三年的總和。
“當初設立村鎮銀行一是想挖掘農村市場的潛力，二是希望通過村鎮銀行實現跨區經營。”山東一家村鎮銀行支行負責人表示。此前，城商行、農商行跨區設立分支機構一直受到較為嚴格的管控。因此，設立村鎮銀行變相成為這些中小銀行實現跨區佈局的一個新渠道。
但在實際運營過程中，村鎮銀行的表現有些令人失望。
中國社科院此前發佈的關於中國村鎮銀行發展的報告顯示：只有80%的村鎮銀行是盈利的，另外有部分持平，還有200多家村鎮銀行是不盈利的。出售村鎮銀行的重慶農商行財務數據也顯示，2017年前三季度，12家村鎮銀行中有5家出現虧損，全部村鎮銀行盈虧相抵後累計虧損5931.52萬元。
可見，當初奔著金融牌照的稀缺性和試圖“曲線救國”實現跨區經營的發起人現在面臨著同樣的困擾——難賺錢。
“我們村鎮銀行一年差不多能有十幾萬的盈利，這點利潤意義不大。”某村鎮銀行支行負責人直言，“最早，政府對村鎮銀行有補貼，後來補貼取消了，再加上實際經營也不好做，現在村鎮銀行舉步維艱。”
難成規模
被寄予厚望的村鎮銀行為何難破“盈利關”？業內人士認為，村鎮銀行在盈利方面沒有達到預期主要是由於網點較少，難以形成規模效應。
一般而言，村鎮銀行大都設立在經濟落後的地區。銀保監會數據顯示，截至2017年底，村鎮銀行機構組建數量已達1601家。這些村鎮銀行已經覆蓋了全國31個省份的1247個縣（市、旗），其中65%都在中西部地區。此外，有416個（佔總數的55%）國家貧困縣或特困地區所轄縣市已設立或已備案規劃擬設村鎮銀行。
可見，村鎮銀行大多設立在經濟不發達地區，而這些地區銀行等金融機構數量較少，這使得村鎮銀行在運營過程中往往出現“單打獨鬥”的局面，加之這些地區缺少信用基礎和貸款技術，因此很難形成規模效應。
其實早在2010年底，就有銀行向銀監會提出了“批量化”發展村鎮銀行的思路。但後來也都沒有了下文。
“我們周邊居民收入水平不高，鄉鎮企業的閒置資金也有限，所以我們吸儲比較困難。”山西一家村鎮銀行櫃員告訴新金融記者。
中關村互聯網金融研究院院長、國培機構董事長劉勇在接受新金融記者採訪時表示：村鎮銀行應積極開闢籌集資金的多種渠道，解決貸款缺口問題。“一方面主動加強合作，以較低的成本獲得資金，同時需要獲得同類型銀行的支持，帶動貸款業務的增加；另一方面充分利用傳統媒介大力宣傳，堅定不移地走農村市場路線，引導農民將小額閒置資金存入村鎮銀行。”劉勇說。
一體化經營
因為網點較少，難以形成規模，所以村鎮銀行的運營成本一直居高不下。劉勇表示：銀行運營成本往往以“收入費用率”作為重要依據，其一般與銀行規模成負相關。“一般情況下，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農村信用合作社通常為22%—30%，而村鎮銀行則高達40%以上。”劉勇說。
基於此，不少中小銀行的村鎮銀行處於停擺的狀態。業內人士直言：除了運營成本高，不少村鎮銀行內控出現冒名貸款，導致逾期、不良飆升，現在的情況是賣不掉也做不好。
業內人士認為，未來，村鎮銀行將通過兼併重組整合，逐漸進行一體化經營。中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇認為，村鎮銀行未來會呈現三大趨勢：第一，發起行會逐漸退出，村鎮銀行成為由民間資本出資的服務當地小微企業和“三農”的民營銀行；第二，隨著金融科技的發展，未來村鎮銀行會出現業務聯合與兼併，整合業務降低成本；第三，未來村鎮銀行的業務將差異化發展，各村鎮銀行根據各地情況開發多種細分市場和產品。
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