銀保監會發布《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》
8月8日，銀保監會發布的《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》(簡稱“《通知》”)指出，從8月起要把老年人住房反向抵押養老保險(簡稱“以房養老保險”)推廣至全國範圍。
業內人士指出，從2014年至今的4年試點實踐來看，“以房養老保險”的市場參與度並不高。下一步應儘快解決目前項目推進中存在的配套政策落實與險企風控等相關因素障礙。
多因素致以房養老保險進展緩慢
所謂“以房養老保險”，是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的新型商業養老保險業務，簡而言之，就是老年人將房屋抵押給保險公司，不僅可以繼續居住，每個月還能從保險公司領取一筆保險金，身故後，保險公司再通過處分房屋來獲得保費等相關費用。這種模式，讓那些住著價值較高的房子但收入較低的老人每月都能獲得一筆不菲養老金，從而改善養老生活。
目前，以房養老保險試點總體運行平穩，不過，4年來，雖有多家保險公司得到了試點資格，但實際開展業務的僅幸福人壽一家。截至2018年7月底，幸福人壽累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80％。
幸福人壽相關人士指出，當前以房養老保險進展緩慢，其問題主要在於需求乏力、供給不足和制度交易環境不成熟。比如養老金領取沒有考慮通脹因素，且除了傳統的長壽風險和利率風險外，還有房價波動風險、現金流動性風險、輿論及法律政策風險、房屋處分風險等方面給保險公司帶來較大的挑戰，亟待政府給予更多的關注和支持。
業內人士表示：“該模式目前缺乏配套的落地政策，加上人們觀念和房子價值波動等因素，市場參與度低是必然的。比如，在目前模式下，老人領取的養老金是固定的，但在身故後其房產變現的價值有可能少於其累計領取的養老金，由此產生的資金缺口，由險企方單獨承擔。”
建議逐步擴大抵押房產範圍
業內人士指出，“以房養老”試點工作目前已暫告一段落，將迎來全國推廣。下一步，“以房養老”如何發展，頂層設計尤為重要。基於“以房養老”的未來發展潛力，保險業下一步應該儘快解決目前項目推進存在的障礙，打破僵局。
在產品供給端方面，業內人士建議，“以房養老”可由政府和市場進行“利益共享、風險共擔”。具體來說，政府可成立補償基金，若因房價波動等不確定因素造成機構虧損，基金可進行補貼。另外，對於資金支付有困難的老人，政府可助其支付初期的房屋評估等中介費用。
在產品服務層面，險企可與護理機構合作，或自建護理服務體系。這種措施有助於防範險企藉以房養老名義變相圈地的行為。通過提供綜合性的養老服務，將“以房養老”與養老地產進行區隔。
業內人士建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產的範圍，將其他類型的不動產，如商業類房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押範圍，以便解決更多老年人的收入問題。
“以房養老”涉及保險、房產、信貸等多個金融環節，在監管方面也需銀保監會以及相關部門通力管理。在進行全國推廣的同時，《通知》指出，保險機構要做好金融市場與房地產市場等綜合研判，加強“以房養老保險”的風險防範，同時也要積極創新產品，豐富保障內容，有效滿足社會養老需求。（來源：中國證券報 作者：程竹）
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