不久前，銀保監會發布了人身保險產品負面清單，很多產品陸陸續續在 7 月初停售了。

與此同時，各家公司紛紛推出了新的產品，最近深藍君總能遇到很多夥伴諮詢重疾險產品的問題，今天我們就針對市場熱門產品，統一進行產品測評。

看看最近上市的重疾險新品，哪些值得買？主要內容如下：

1）那麼多重疾，應該怎樣區分？

2）2018 終身重疾險，哪些值得買？

3）瞭解這些，輕鬆挑選重疾險

一、重疾險那麼多，怎麼區分？

就算同一家公司，很多同時有 10 多款重疾險在售，每款產品都有自己特點和適合人群，不能簡單地理解為重疾險都是一樣的，這是普通人很容易陷入的誤區。

本著通俗易懂的原則，深藍君把重疾險概括為以下幾類：

保障時間：有的只能保終身，而有的重疾險可以選擇保一段時間，比如保到 70 歲；

保障內容：有的含身故責任，有的不含身故責任，

產品形態：有的是單一的重疾險，而有的是兩全保險，還有萬能險附加重疾險；

賠付次數：有的重疾只賠 1 次，有的多次賠付

所以作為一個消費者，如果不仔細挑選，隨隨便便就買了一份重疾險，那麼非常有可能購買了並不適合自己的產品。

在《新品測評！又一款極致性價比重疾險》文章中，深藍君對消費型重疾險已經有了充分的測評。

今天深藍君主要測評的是

保終身：交 20 – 30 年，就能保一輩子；

含身故：含有身故責任，就算 99 歲自然身故，也能獲得賠付，等於一定能拿到保額；

可多次賠付：罹患重疾，最多可以獲得 5 – 6 次保額的賠付。

如果你預算充足，並且不滿足於重疾單次賠付，那麼保終身的儲蓄型重疾險，大家可以重點關注一下。

二、2018最新熱點產品分析：

最近一個月，市場上又有幾款競爭力較大的產品推出，深藍君選擇了大家關心的熱點產品，具體如下：

長城吉康人生

信泰百萬無憂

天安愛守護

常青樹多倍版

弘康哆啦 A 保

常青樹少兒版

太平洋金諾人生 2018

福祿康瑞 2018

話不多說，直接看圖：

直接說結論：

如果追求保障全面：長城吉康人生是以上產品中唯一的重疾不分組產品，而且對於腦中風和急性心機梗塞還有二次保障；信泰百萬無憂可以癌症 2 次賠付，這兩款保障都不錯。

如果身體存在小毛病：哆啦 A 保本著保障夠用就好的原則，不僅保費是最便宜的，而且帶有智能核保功能，身體有異常的朋友，可以立刻獲得核保結論。

如果在意大品牌：太平福祿康瑞最近剛剛升級，雖然重疾單次賠付，但是保障也夠用，對於偏愛大品牌的用戶可以考慮。

看重其他保障：天安愛守護、華夏常青樹系列都各有特色，可以結合自己需要來選擇。

大家可以結合自己的預算、需求、保障內容、繳費時間等，在上述產品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

三、八款重疾產品對比分析：

除了上面的對比表格，深藍君也按照重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行了橫向對比分析。

1、高發輕症對比：

在《輕症重要嗎？重疾險中的輕症如何挑選？》的文章中，深藍君詳細分析了輕症的作用。雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但對輕症是沒有統一規範的，不同公司對輕症也存在一些差異，比如：

輕症種類：輕症的病種數量不同；

疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，其中有部分輕症是按照中症比例賠付的，深藍君在這裡一併列出，具體彙總如下：

通過上圖我們可以看出，除了常青樹少兒版缺少不典型心梗，其它產品對於高發輕症保障都比較全面。

圖中標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有最好，以天安愛守護為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定只賠付一種。

深藍君的意見是，不典型心肌梗塞一定要有，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受；大家也可以下載條款，自行對比一下。

關於輕症，我建議大家也沒必要過分糾結，深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》這篇文章中，已經詳細分析了輕症的作用。

2、中症對比分析：

中症的定義同樣沒有統一的行業標準，各家保險公司都不同，一般有以下兩個特點：

特點 1：重疾降低理賠門檻，新增中症

比如長城吉康中，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症裡定義為中度急性心肌梗塞，更容易獲賠。

特點 2：輕症升級中症，提高賠付比例

將一些輕症的疾病，提高賠付比例，列入中症範圍。

天安愛守護，將 4 種健康源尊享的輕症，比如輕微腦中風，升級為中症，賠付 50% 保額。華夏常青樹多倍版，將輕症較小面積Ⅲ度燒傷列為中症，提高賠付比例。

我們知道中症是介於輕症和重疾之間，賠付比例的關係是：輕症＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100% 賠付）。

所以中症是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。

但很難說哪一款的中症比哪一款更好，而且目前國家也沒有一個詳細的規範，需要根據自己的偏好來選擇。

3、重疾分組對比：

深藍君覺得把 100 多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以僅選擇了 6 種高發重疾，保監會規定只有包括下面 6 種疾病，才能被稱為重疾險：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風後遺症

（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期腎病

在重疾分組方面，深藍君認為：重疾不分組 > 重疾分組（癌症單獨一組）> 重疾分組（癌症不單獨一組），畢竟癌症是高發病種。

從這一點來看，長城吉康不分組無疑是最優的，但在分組賠付的產品裡，天安愛守護和華夏常青樹多倍版做的比較好，高發癌症單獨分組。

如果沒有把癌症單獨列為一組，弘康人壽的哆啦 A 保也是做的不錯的，儘可能把 6 種高發重疾分到不同的組別。

4、保險公司綜合對比

很多朋友可能不僅僅關心產品的保障，也很關心保險公司的其它資訊。

比如，保險公司的風險評級如何、償付能力是否足夠、客服諮詢服務怎樣等。

為了讓大家更好的獲取這些信息，深藍君把涉及的保險公司，部分信息進行了彙總，具體如下：

數據來源：2018 年銀保監會 1-5 月原保費數據排名

我們在《保險公司哪家靠譜？只看這個數字就夠了》這篇文章中，詳細分析了這些指標的意義，希望在挑選產品時能夠給你多一些的參考。

四、具體產品測評分析：

1、長城人壽吉康人生

長城吉康最大的亮點是 重疾賠付不分組，且 急性心肌梗塞和腦中風後遺症可以重複賠付兩次。

不過這兩種疾病需要同時達到以下條件才可以重複賠付：

首次罹患重疾為急性心肌梗塞或腦中風，才有第二次重複賠付的機會

第二次罹患的重疾也必須為急性心梗或腦中風才能重複賠付，且必須間隔五年

腦中風第二次賠付必須是新的中風

從賠付條件上可以看出，要想獲得這兩個病種的二次賠付，是比較嚴苛的，如果預算充足，且看重如上保障，可以考慮。

2.、天安愛守護 VS 健康源悅享

之前深藍君就有推薦過天安重疾險，隨著原來的健康源尊享停售，隨之升級的健康源悅享、天安愛守護都是不錯的升級產品。

我們看一下新的產品升級了哪些內容，具體如下：

從上圖可以看出，相比於已經停售的健康源尊享，這兩款產品對以下幾個地方做了升級：

重疾賠付保額增加：最多賠付 6 次，第二次起每次多賠付 10% 的保額，第 6 次達到 1.5 倍保額

輕症賠付比例提高：最多賠付 4 次，每次賠付的比例分別為 30%、35%、40%、 45%

取消了輕症、中症賠付時間：原來的 90 天賠付間隔時間取消

不過天安愛守護和健康源悅享之間也存在一些不同，天安愛守護可以30年繳費，並且費率上稍微便宜一點。

另外這兩款產品中症存在一些調整，把常見的輕微腦中風列為中症，而且單眼失明、一肢缺失等降為輕症，個人感覺更合理一些。

天安愛守護在個人代理渠道銷售，天安健康源悅享在經紀人渠道銷售，有興趣的朋友可以多瞭解一下。

3、弘康哆啦 A 保

在重疾多次賠付的產品裡，這款產品的價格是最低的，保障也非常全面，之前深藍君就測評過多次了。

我們回顧一下這款產品的優勢：

保費低保障全：105 種重疾 + 55 種輕症，在重疾多次賠付的情況下，價格比重疾賠 1 次的還要低 10%～20%，而且可以直接通過線上投保，投保非常便捷。

可以智能核保：身體有異常，比如小三陽、結節等常見問題，可以通過智能核保立馬得到結果，投保體驗進行了優化。

附加重疾醫療：可以用很低的價格附加一個最高 300 萬保額的醫療險，不限社保用藥 100% 報銷，免賠額等於保額，如果後續重疾保額不夠治病，可以通過醫療險報銷。

關於智能核保，深藍君也為大家詳細體驗了一下，投保流程非常的方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結節為例，很多產品可能無法直接投保。

這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結論，並且快速完成投保。

上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家都試試，這就是保險公司加大技術投入的體現，實實在在方便了我們投保人。

在我們之前的測評中，我們提到這款產品，對於阿爾茲海默症、帕金森這類老年高發疾病，只保到 70 歲。

不過深藍君得到最新的消息，隨著銀保監會負面清單的發佈，保險公司已經對條款進行了更新優化，無論新老用戶，原來的小遺憾都已經補上了。

作為互聯網保險裡的網紅產品，弘康哆啦 A 保本著夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當下，仍然還是有不小的優勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。

4、 華夏常青樹多倍版

華夏常青樹也是比較有知名度的產品，隨著多次賠付保險的盛行，華夏人壽也推出了兩款多次賠付的產品：

華夏常青樹（多倍版）

華夏福多倍版

雖然兩款產品形態類似，都是多次賠付，但相比華夏福多倍版，常青樹多倍版有以下差異：

重疾賠付次數更多：與華夏福多倍版相比，常青樹多倍版多了一次重疾賠付

保費價格更低：保費價格上，常青樹多倍版也要更便宜一些。

總體感覺這兩款產品很像，如果對華夏的產品有偏愛，可以考慮。

5、 信泰百萬無憂

這款產品最大特色是重疾賠付上的創新，有兩種賠付方式：

癌症單獨賠付兩次：不管是癌症復發、轉移還是新患癌症都能二次賠付，時間間隔三年以上；

其他重疾分組賠付：除了癌症以外，其他重疾分成兩組進行賠付。

由於含有癌症兩次賠付，因此保費上要貴一些，如果你預算充足，也在意癌症賠付，這款會比較適合你。

深藍君之前也做過癌症多次賠付重疾險的測評，有興趣可以點這裡>>>

6、太平福祿康瑞 2018

除了比老版增加一次輕症賠付外，主要是對其中 4 種輕症以及 11 種重疾定義做了優化。

比如：極早期惡性腫瘤裡，取消了艾滋病誘發疾病的限制；植物人狀態由 12 個月改為 1 個月等。

雖然新款價格上浮了 5% 左右，但在大公司產品裡，福祿康瑞依然是具有優勢的，比較適合於偏愛大公司的朋友。

深藍君之前也做過大公司重疾險橫向測評，點擊《15家大公司重疾險，哪款值得買？》就能看到。

7、太平洋金諾人生

個人覺得這款產品優勢並不明顯，100 種重疾賠 1 次，50 種輕症賠 3 次。價格並不便宜，30 歲男性投保，每年要 1.4 萬保費。

8、華夏常青樹少兒版

這款是隻有兒童才能購買，最大特點是對於 25 種特定疾病進行雙倍賠付，不過是單次賠付的。

由於保障終身，相比於兒童定期重疾會貴一些，更適合預算充足的家庭，預算不多的話，深藍君建議給孩子買個定期重疾險（點擊看測評）就不錯，50 萬保到 70 歲，也就 1000 多塊錢，普通家庭也能承擔得起。

五、保險那麼多，到底怎麼選？

深藍君之前寫過一個例子，同樣是年收入 20 萬的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個城市當中：

A 家庭：為了購房首付和裝修，向親戚朋友借了不少錢，而且還要贍養 4 個農村務農的父母。

B 家庭：買房首付裝修均為自己積蓄，而且父母條件極好，還不時能夠提供接濟。

表面上兩個家庭情況相同，實際上兩個家庭的現金流和負債都有很大不同。

所以無論是投資還是買保險，都要根據自己的家庭實際情況來看，而不能盲目跟風。

回到今天的產品，深藍君的建議如下：

1、如果預算足夠：希望為自己或者孩子購買多次賠付的產品，以上幾款多次賠付重疾都是不錯的選擇；

長城吉康人生重疾不分組，天安愛守護保障全面，弘康多啦 A 保費率極具優勢，都值得值得重點關注。

2、如果預算有限：建議考慮消費型重疾，買保險就是買保額，重點關注第一次重疾賠付是很務實的做法，關於消費型重疾，可以查看我們最新的測評，點擊這裡查看>>>

在瞭解所有信息之後，我相信任何人都能做出最適合自己的判斷，買保險就要適合自己，並沒有標準答案。

今天的測評就到這裡，希望能給你一些啟發，也歡迎分享給有需要的夥伴 ：）

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