常常有人比較說銀行理財和保險理財哪個好？應該說銀行理財的目標就是為了中短期收益，而保險理財通常是有其他目的的，比如說作為養老用的理財型保險就是為了長期收益和未來養老準備。這裡咱們先不與銀行理財做收益上的比較，也不與社保養老金做比較，單說理財型保險用於養老的話，該怎麼選。
首先要明確自己的目的——養老
養老很重要的一點就是隻要人活著就得有收益對吧？所以這款產品一定是要保終身的，即終身都有領取返還的。
第二個要考慮的當然是——收益
一款商業養老保險的收益結構可以包括：年金+分紅+萬能賬戶收益；年金是每款商業養老險都有的，分紅和萬能賬戶收益則不一定了。下面我們通過解析這三個部分來幫助我們對產品進行篩選；
1）年金：年金是固定收益，就是合同裡寫明的，每年保證會返還的金額。按保監會的規定，目前市面上的產品都是統一的從第5年才能開始返還。但幾乎每個產品返還的年金金額都是不一樣的。
2）分紅：分紅是非固定收益，也是每年分紅一次，但合同裡不會保證分紅有多少，有可能為0。你可能覺得那由保險公司說了算，怎麼靠譜，但保險法有明確規定“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈餘的比例不低於當年可分配盈餘的70%” 相當於你成為了公司的小股東，公司每年淨利潤的70%以上要拿來分紅。
所以，從分紅上看，我們最好選擇一個有長期盈利能力的保險公司，而且盈利能力越強越好，這主要是公司的投資能力強。
我們在選擇意外險或重疾險的時候對公司盈利能力要求可以不用這麼嚴格，但在選擇理財型保險（養老險，教育金等）的時候需要。
另外，我們都知道通貨膨脹會導致貨幣貶值，所以如果一款產品哪怕年金高一點，但完全沒有分紅的部分，也不值得選擇。
3）萬能賬戶收益：萬能賬戶相當於保險公司給你開了一個理財賬戶。年金和分紅暫時還用不上，不想領出來，就可以轉到這個萬能賬戶裡，由保險公司去投資理財返利息給你。這是一個有保底收益率的複利理財賬戶。
其中保底收益率是寫進合同裡面的，保險公司必須給予的，按保監會目前的規定上限是3%。而目前市面上只有個別養老險產品的保底利率能達到3%，大部分只有1.5%~2.5%，相當於當前銀行一年期定存利率。（如果市面上有誰跟你說萬能賬戶保底利率能超過3%，沒關係，看合同。之前是有過，但都停售了）
萬能賬戶裡的實際收益率可能會高於保底收益率，實際收益率又跟保險公司的投資能力有關了，再考慮到養老險要用未來這麼多年，所以還得選擇一個有長期穩定投資收益能力的保險公司。目前大部分的實際收益率水平在4%~5.5%之間，跟銀行理財收益區間差不多。
從萬能賬戶的長期收益水平來說，要選擇保底利率高，而且長期投資收益能力穩定的公司
你以為收益考慮完了就結束了嗎？其實：
還有其他可能的利益在等你——比如高端養老社區
為了佈局未來的養老服務，已經有保險公司開始佈局高端養老社區，提供住宿餐飲健康醫療社區活動一體化的場所和服務。這個既需要公司有這個戰略，也得有這個實力。畢竟這涉及到包括拿地、建設、投入大、回報週期長等等問題。目前養老社區的大致狀況是普通的沒人願住，高端的擠不進去。所以才會有保險公司開放名額給自己的客戶，在滿足一定條件下可以入住高端養老社區。目前所知就保費門檻來說，泰康、人壽是單張保單累計保費200萬（年交20萬，交10年累計就是200萬），人保壽險的是45萬，其他公司暫沒聽說有這個政策（歡迎留言補充）。
這個涉及到未來養老的生活方式，擺出來作為參考信息吧。
Ps：以上涉及到數據的部分，除保險法中規定的可分配盈餘的70%以外，均跟當前政策有關，其時效性有限。2018.01
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