今天是个特殊的节日，放下手机，给她打个电话吧。
有一个很明显的变化，电话里嘘寒问暖的那个人慢慢从从母亲变成了我。
以前总觉得她老了是件很遥远的事，但每过一年越发现，这事很快会来。
奔三的路上，需要给自己更好的交代，也需要给她更多的支持。
01
继续唠唠保险。
站在“理性人”的角度来看，生活遭受意外的暴击是一件小概率事件。但意外一旦发生，轻者资产流失，重则负债累累，更别说意外导致的人身伤害。
购买保险的意义就在于，每年花很少的钱，把这种小概率风险事件的损失降到最低，避免被生活KO。
这钱值得，也一定得花。尤其是金字塔底层的广大人民群众。
有同事曾经开过我老板一句玩笑：像你这样的身家，买保险有什么意义？
话糙理不糙。当然，对于金字塔顶部的人群而言，保险除了保障，更多是一种资产保值和财富传承。
相反，对于普通工薪族，面临一个残酷的现实：
意外来临的时候，你输不起。
02
那普通人，如何给保障加杠杆？
再细化一点，年入10万，该如何买保险？
回复过不少问保险的留言，发现两个纯属挖坑往里跳的行为：
1、孩子占用了太多的预算。
一句话，先大人，后小孩。
如果不幸意外，家庭支柱倒下了，何谈小孩顺利成长。
如果房贷车贷一大堆，上有老下有小，生活怎么继续？
2、收入不高，却买很多返还型、理财型保险。
保险的本质是保障。对于工薪族，不追求华丽，划算最重要。
原则很简单：只买消费型保险，用较低的预算获得足够的保障。
我给大家的保单建议是：重疾险+定期寿险+意外险+医疗险。
重疾险，主要是针对保监会规定的25种重大疾病。当被保险人不幸患有重大疾病时，一次性给付保额，这钱你爱咋花咋花。
我觉得，成人40万保额，保到70岁基本够用了。
等过几年收入大幅增长，再逐渐增加保费也不迟。本来保险就是逐渐配置的过程。
非要推荐一个的话，网红重疾险：百年康惠保，了解一下。
定期寿险，规避的是死亡风险。
一旦家庭支柱不幸身故，能保证家人的生活质量不受影响。
尤其是有小孩、有房贷的家庭，定寿是必备资产。
一般保障到60岁即可，这个时候房贷基本结清，自己有一定积蓄，子女也有经济能力。
意外险，一年几百块，百万级保额就够了。购买时需要保障责任范围，范围越宽越好。
比如是否保伤残（1到10级），而不是仅保身故和全残，伤残是否按等级比例赔付等。
百万医疗险，用来冲抵大病带来的经济风险。
医疗险一般事后赔付，前期费用仍需自己垫付，但保费便宜啊。
以上总结一下：预算有限买消费型保险，不必贪多。
远离返还型、理财型、年金型保险，少交智商税。
用剩余的资金来理财，才是最优选择。
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