近年来，中国经济逐渐由快速发展转向“L”型的断崖式发展，金融供给与实体经济需求之间的断裂和背离也日益扩大，在这样一个大背景下，作为一直致力于服务“三农”、服务小微的地方性法人机构，浙江柯城农商银行为进一步支持当地实体经济发展，解决小微企业资金利用率低、融资难等发展短板，在浙江省联社强有力的科技支撑下，联合衢州市实达实网络科技有限公司，在实达实“工业购”网络平台上，创新推出了“链贷通”供应链融资平台项目。
该项目以企业信誉和资金为担保，创新B2B+F+C(企业－企业+金融+赊销)动产抵押融资新模式。即融资企业在平台企业上进行购物赊销，赊销期结束后融资企业向银行申请融资，由平台企业进行担保，同时融资企业将生产设备反质押给平台企业。该模式以企业信誉和资金为担保，帮助互联网平台客户成功取得银行授信服务，实现贷款购物，有效破解了网络购物的赊销难题。
柯城农商银行“链贷通”供应链融资平台项目以实达实的“工业购”产品为主。截至2018年5月30日，“工业购”产品已授信客户129户，授信金额5175万元；累计发放322笔，累计发放金额7884.5万元；目前时点余额3807万。客户主要集中在江山、龙游、东港开发区以及市区周边，产业主要集中于纸质印刷、汽修、门业、塑料制品、以及五金相关产业等。该项目的应用和推广有着以下几点值得借鉴：
（一）深化“服务”落脚点，实现客户服务“最多跑一次”。
以打造衢城“快银行”为目标，通过优化服务流程、下放审批权限、科技力量支撑等措施，积极践行“最多跑一次”金融改革。一是通过“链贷通”项目，客户经理前期进行实地调查，与客户签订融资合同。合同有效期内，客户可通过网上订单系统进行自主放款、还款，实现一次授信、循环使用；二是提高支行信贷审批权限，提高信贷投放效率；三是优化信贷审批流程，充分利用OA办公系统、钉钉、普惠通手机等工具的应用，以数据多跑路、客户或者客户经理少跑路为出发点，进一步缩短业务办理、贷款审批流程。
（二）撬动“发展”支撑点，实现银企共赢。
通过“链贷通”项目，上游企业实现了销售以及资金的及时回笼；下游企业获得了融资以及生产资料；银行取得了收益以及获客渠道的拓展，真正实现银企共赢。同时企业融资实现随贷随用，随借随还。经过这两年的实际使用，企业也学会更好的利用资金，提高资金使用率，使得同样的资金量能够带给企业更多的利润，减少更多的财务成本。
以衢州市何氏纸业有限公司为例，2017年3月纸制品原材料上涨迅猛，该公司想积囤一批原材料。但因应收账款未及时回笼，加之原材料供应商需现款才能给予价格优惠，若企业短时间内无法筹集资金便会错失商机。柯城农商银行与实达实公司通过调查，根据“链贷通”项目办法，仅用了两个工作日就向该企业发放贷款40万元用于购买原材料并支付给供应商。之后原材料价格不断上涨，仅半年该批原材料的价值就上涨近一倍，加工后该企业获利近70万元。
（三）把握“合作”关键点，实现信贷资金投放实体。
通过“链贷通”项目，客户经理线下实地调查，准确授信。线上系统根据客户订单金额自动计算融资需求，客户自助放款。银行将贷款资金通过借款人账户支付给第三方电子平台企业的指定结算账户，并由第三方电子平台支付给供应商，实现了资金封闭式运行，确保了信贷资金真正流入了实体经济。
（四）探索“转型”结合点，实现绿色金融发展提升。
通过“链贷通”项目，企业的融资需求得到进一步解决。一批传统企业为了更好的发展，淘汰了污染大、能耗高的机械设备，使得企业产能提高的同时，又大大降低了污染，实现企业向“绿色产业”转变，助推了柯城农商银行“绿色金融”的发展。
以浙江三晟家居有限公司为例，该企业以木门生产、销售为主。原先采用的机械设备自动化程度低、能耗大、污染高、生产效益低。2017年底为响应政府企业转型发展的号召，企业想更换一批自动化生产设备，但难以在短期内拿出近百万资金购置生产设备。银行与交易平台通过调查，与企业签订合同，仅用了三个工作日就向该企业发放了贷款86万元用于采购生产设备。2018年4月底企业实现销售额2700万元，较同期增长1000万元。
（五）破解质押难点，实现信贷风险可控。
通过“链贷通”项目，平台企业对借款企业提供担保；同时借款企业将生产设备反质押给平台企业。这一模式，充分发挥了平台企业处置生产设备的优势。若借款企业不能归还贷款，平台企业进行代偿后，将质押的生产设备利用自身渠道进行处置，处置时间大大缩短并获得相对较高的处置价格。
以江山市全友木门有限公司为例，上述采购设备总金额为137万元。传统的设备按揭贷款融资率仅为40%即54.8万元，且目前各家金融机构因处置难度高不愿办理。但通过“链贷通”项目，由平台企业担保，设备按揭融资率可达70%即96万元。且按揭时间最长为两年时间，借款企业若出现风险，平台企业代偿后也能对设备进行处置。由于生产设备除30%首付款外，折旧较小处置价格较高，能覆盖剩余贷款本息，平台企业也未有损失，由此贷款风险能被有效控制。
下一步发展计划
（一）深耕细作，牢抓“绿色金融”改革，做大做强绿色融资新模式。
柯城农商银行将紧紧抓住衢州作为绿色金融改革创新试验区的契机与相关公司持续紧密合作，打造企业采购、绿色融资“最多跑一次”向“一次都不跑”发展，以优质的服务赢得更多上下游企业的信任与合作，逐步将实达实工业购网上交易平台培育成为生产性服务业供应链与绿色金融相结合的大平台。
（二）创新发展，把握发展机遇，积极响应省联社对未来发展的总战略。
柯城农商银行将明确五大主要任务：打开大通道、建设大配套、提供大产品、提升大环境、深化大协作，对企业及平台进行持续的创新升级改造，为柯城区在相关行业产业的发展上提供新的金融驱动。
（三）聚焦产业，依托“工业购”，将“链贷通”业务向多领域发展。
在做大做强“工业购”的同时，不断挖掘新增客户，以在线融资平台为载体，将产业链融资模式复制应用到更多的产业领域，争取由单链条模式向多链条模式发展，确保“链贷通”业务在柯城农商银行实现可持续发展。(浙江柯城农商银行姜鉴雄 刘欢欢)
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