01
概述
應保參謀微信公眾號後臺粉絲要求，今天測試的產品是友邦全佑一生（倍呵護）。這裡測的是老產品，不是最新的旗艦版。目前這款產品友邦主推的是旗艦版。
友邦的銷售人員經常灌輸的思想是：買友邦就是買服務，分析產品條款的都是LOW逼貨。所以，如果你已經被友邦或者友邦的銷售成功"洗腦"，下面的文章你就別看了，免得給你心裡添堵。
02
友邦倍呵護長啥樣
保障責任概述：
1- 重症50種，分4組賠3次，癌症沒有單獨分組，重症間隔期365天；
2- 輕症16種，賠1次，每次按照20%賠，75歲以後輕症不賠。
3- 白血病額外賠50%，但需要22歲之前才可以。
Ps：旗艦版在重疾數量、輕症賠付次數方面進行了升級，但產品的主體結構沒有變。如果手裡有旗艦版保單的用戶，自己對照著合同按照文章的內容，也可以自己解讀。
03
兒童重疾
既然是兒童重疾險，那就先從兒童健康險說一說。擴展閱讀：兒童健康險，今天說話題外話。
從《廣東省兒童住院疾病譜分析》中找到了下面的幾類高發疾病。
1- 呼吸系統疾病（支氣管炎、肺炎）
2- 消化系統疾病
3- 外傷導致（燒燙傷、意外受傷等）
4- 惡性腫瘤（如白血病）
5- 器官功能受損
6- 傳染病&先天性疾病
7- 單側腹股溝疝
友邦少兒重疾險的險種是哪些呢？
1- 嚴重川崎病
2- 嚴重幼年型類風溼關節炎
3- 重症手足口病
友邦少兒特定疾病賠多少錢？
點評：也許是精算師自己看完這3個責任，都不好意把自己定義成為"兒童重疾險"，那就再加一個少兒白血病，來充一下門面吧。要不然也太尷尬了。
點評：就是罹患白血病額外給保額50%。不過白血病的額外給付是限制年限的，如果已經超過22歲，就沒有額外給付這一說了。
04
老年護理金
作為一款兒童重疾，友邦少兒重疾倍呵護剩下的條款，都和兒童無關了。而是把很多成人、甚至老年人才有的責任，都塞的滿滿當當。
點評：你要買兒童險，友邦給你談老年責任。如果你說兒童也終將會老去，那麼這款60歲以後的護理金，友邦是不是給的太"小氣"了呢？分10年給，每次給基本保額的120分之一。
Ps：被保人都喪失三項基本生活能力，且已經持續半年（180天）了。天天過著生不如死的日子，友邦賠的時候還要分10年，我的天！這就是傳說中的"愛與責任"？
點評：不要覺得老年護理金是額外白給的。上面的條款說人話就是：重疾/身故/護理金，三個責任任何一個責任賠完，這個合同就結束了。
Ps：罹患輕症賠1次，輕症沒治好變成重疾賠1次，重疾沒死再陪你10年護理金，在護理期除了每個月領錢，萬一死亡再賠一次！千萬別做這種白日夢。
05
輕症條款
點評：這款產品的第一類重症就是普通意義上理解的輕症。既然友邦已經沒打算把這個產品當兒童重疾來賣了，那就看看成人輕症部分吧
擴展閱讀：
1- 原位癌（對應重症是：惡性腫瘤）
2- 不典型性心肌梗塞（對應重症是：急性心肌梗塞）
3- 輕微腦中風（對應重症是：腦中風後遺症）
4- 冠狀動脈介入手術（對應重症是：冠狀動脈搭橋術）
5- 心臟瓣膜介入手術（非開胸）
6- 主動脈內手術（非開胸）
7- 腦垂體瘤、腦囊腫、腦血管瘤、腦動脈瘤
友邦兒童重疾險的輕症有哪些呢？
1） 極早期惡性腫瘤或惡性病變
2） 較小面積 III 度燒傷
3） 輕微腦中風
4） 冠狀動脈介入手術（非開胸手術）
5） 心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）
6） 視力嚴重受損－須三歲後申請理賠
7） 主動脈內手術（非開胸手術）
8） 腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
9） 不典型的急性心肌梗塞
10） 嚴重糖尿病併發症
11） 肝臟手術
12） 慢性腎功能損害 – 腎功能衰竭期
13） 膽道重建手術
14） 肝炎所致慢性肝臟功能衰竭失代償期早期
15） 單個肢體缺失
16） 一側肺切除手術
看上去好像這款產品也沒那麼糟糕，常見的高發輕症這款產品也有了。彆著急，下面的條款等著你呢
點評：輕症只能在75歲以前發生，有且只能賠20%，且賠付1次。所以，如果想享受到"友邦"的服務，被保人需要75歲之前才可以，75歲之後就不行了。
06
重症條款
點評：重症被分成了4組，每組發生一種疾病，該組的其他病種作廢。作重要的是，友邦少兒重疾險，竟然把癌症和其他高發疾病分到了一組，這簡直太無語了。
點評：還記得上面說的白血病嗎？造血幹細胞移植手術是治療白血病的常用方法。友邦少兒重疾險竟然將其和惡性腫瘤分到了一組。簡直是良心大大的壞了！
點評：壞良心的不止是重疾分組，在兩種重疾的給付時間上是365天。如果你對這個沒概念，那麼保參謀告訴你，市面上有間隔期180天重疾多次賠付產品。
07
如何減少損失
點評：因為這次測試的是老產品，如果你發現上當受騙想減額繳清，對不起，友邦不同意！！！你要麼繼續吃翔，要麼退保。
8
值不值
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
閱讀更多 保參謀 的文章
