01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品是友邦全佑一生（倍呵护）。这里测的是老产品，不是最新的旗舰版。目前这款产品友邦主推的是旗舰版。
友邦的销售人员经常灌输的思想是：买友邦就是买服务，分析产品条款的都是LOW逼货。所以，如果你已经被友邦或者友邦的销售成功"洗脑"，下面的文章你就别看了，免得给你心里添堵。
02
友邦倍呵护长啥样
保障责任概述：
1- 重症50种，分4组赔3次，癌症没有单独分组，重症间隔期365天；
2- 轻症16种，赔1次，每次按照20%赔，75岁以后轻症不赔。
3- 白血病额外赔50%，但需要22岁之前才可以。
Ps：旗舰版在重疾数量、轻症赔付次数方面进行了升级，但产品的主体结构没有变。如果手里有旗舰版保单的用户，自己对照着合同按照文章的内容，也可以自己解读。
03
儿童重疾
既然是儿童重疾险，那就先从儿童健康险说一说。扩展阅读：儿童健康险，今天说话题外话。
从《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。
1- 呼吸系统疾病（支气管炎、肺炎）
2- 消化系统疾病
3- 外伤导致（烧烫伤、意外受伤等）
4- 恶性肿瘤（如白血病）
5- 器官功能受损
6- 传染病&先天性疾病
7- 单侧腹股沟疝
友邦少儿重疾险的险种是哪些呢？
1- 严重川崎病
2- 严重幼年型类风湿关节炎
3- 重症手足口病
友邦少儿特定疾病赔多少钱？
点评：也许是精算师自己看完这3个责任，都不好意把自己定义成为"儿童重疾险"，那就再加一个少儿白血病，来充一下门面吧。要不然也太尴尬了。
点评：就是罹患白血病额外给保额50%。不过白血病的额外给付是限制年限的，如果已经超过22岁，就没有额外给付这一说了。
04
老年护理金
作为一款儿童重疾，友邦少儿重疾倍呵护剩下的条款，都和儿童无关了。而是把很多成人、甚至老年人才有的责任，都塞的满满当当。
点评：你要买儿童险，友邦给你谈老年责任。如果你说儿童也终将会老去，那么这款60岁以后的护理金，友邦是不是给的太"小气"了呢？分10年给，每次给基本保额的120分之一。
Ps：被保人都丧失三项基本生活能力，且已经持续半年（180天）了。天天过着生不如死的日子，友邦赔的时候还要分10年，我的天！这就是传说中的"爱与责任"？
点评：不要觉得老年护理金是额外白给的。上面的条款说人话就是：重疾/身故/护理金，三个责任任何一个责任赔完，这个合同就结束了。
Ps：罹患轻症赔1次，轻症没治好变成重疾赔1次，重疾没死再陪你10年护理金，在护理期除了每个月领钱，万一死亡再赔一次！千万别做这种白日梦。
05
轻症条款
点评：这款产品的第一类重症就是普通意义上理解的轻症。既然友邦已经没打算把这个产品当儿童重疾来卖了，那就看看成人轻症部分吧
扩展阅读：
1- 原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）
2- 不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）
3- 轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）
4- 冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）
5- 心脏瓣膜介入手术（非开胸）
6- 主动脉内手术（非开胸）
7- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
友邦儿童重疾险的轻症有哪些呢？
1） 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2） 较小面积 III 度烧伤
3） 轻微脑中风
4） 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5） 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
6） 视力严重受损－须三岁后申请理赔
7） 主动脉内手术（非开胸手术）
8） 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
9） 不典型的急性心肌梗塞
10） 严重糖尿病并发症
11） 肝脏手术
12） 慢性肾功能损害 – 肾功能衰竭期
13） 胆道重建手术
14） 肝炎所致慢性肝脏功能衰竭失代偿期早期
15） 单个肢体缺失
16） 一侧肺切除手术
看上去好像这款产品也没那么糟糕，常见的高发轻症这款产品也有了。别着急，下面的条款等着你呢
点评：轻症只能在75岁以前发生，有且只能赔20%，且赔付1次。所以，如果想享受到"友邦"的服务，被保人需要75岁之前才可以，75岁之后就不行了。
06
重症条款
点评：重症被分成了4组，每组发生一种疾病，该组的其他病种作废。作重要的是，友邦少儿重疾险，竟然把癌症和其他高发疾病分到了一组，这简直太无语了。
点评：还记得上面说的白血病吗？造血干细胞移植手术是治疗白血病的常用方法。友邦少儿重疾险竟然将其和恶性肿瘤分到了一组。简直是良心大大的坏了！
点评：坏良心的不止是重疾分组，在两种重疾的给付时间上是365天。如果你对这个没概念，那么保参谋告诉你，市面上有间隔期180天重疾多次赔付产品。
07
如何减少损失
点评：因为这次测试的是老产品，如果你发现上当受骗想减额缴清，对不起，友邦不同意！！！你要么继续吃翔，要么退保。
8
值不值
为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。
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