在《醫療費用越來越高，如何選擇醫療保險才能少花自己的錢》這篇文章發出以後，很多朋友和清流君交流，覺得百萬醫療險特別複雜，而且好多公司都推出有相同的產品，具體應該怎麼選擇還是沒有頭緒。今天清流君就找出知名度較高的7款百萬醫療進行一個全面、詳細的對比，看看到底哪家產品好？好在哪裡？今天的文章主要有以下內容：

• 選購百萬醫療一定要注意的問題
• 多角度對比常見的百萬醫療險
• 對比結果分析和選購建議

一.選購百萬醫療一定要注意的問題

1.免賠額的問題

雖然很多消費者從心裡上並不接受百萬醫療中關於免賠額的設定，甚至覺得這是"保險公司故意設置的理賠陷阱"，但清流君覺得免賠額其實並不是不能接受，我們要理性看待免賠額的問題。

從產品設計角度講，保險公司確實是通過免賠額設置了一定的報銷門檻，減低了理賠支付比例。

但從定價的角度來講，免賠額的存在，可以過濾大部分發生率較高、支出較低的日常醫療行為，從而降低了百萬醫療的產品價格，使得更多的老百姓可以支付幾百元就能買到高達百萬的醫療保障的。

2.續保的問題

目前的百萬醫療產品，絕大多數都是一年期的產品，所以續保就成為這類產品最為關鍵的問題之一。

據清流君瞭解，很多銷售人員和銷售渠道都在強調他們銷售的百萬醫療可以"連續投保"，但是這種帶有"引導性"的宣傳，其實是顧左右而言他。因為"連續投保"和"保證續保"是完全不同的兩個概念。

• "連續投保"指的是消費者購買角度，意思是指消費者可以連續購買。
• "保證續保"指的是保險公司角度，意思是指保險公司一定會賣。

兩種概念容易混淆，我們可以簡單理解為，如果不是"保證續保"，消費者有可能無法繼續投保此類產品，這種可能性包括：發生理賠、身體健康變差，產品停售等等

只要保險合同中沒有出現"保證續保"四個字，那這款產品就 100% 不是保證續保。

清流君閱讀了幾十款百萬醫療產品的條款，目前沒有看到一款產品是明確註明長期保證續保。

既然百萬醫療都無法做到保證續保，那消費者該如何選擇呢？

雖然目前的百萬醫療無法提供給消費者明確的保證續保規則，但是我們在選擇產品時可以對比不同產品的續保條件，選擇相對寬鬆的續保條件和要求較低的續保審核要求。例如：

• 有無續保審核要求
• 有無健康告知要求
• 有無理賠額度要求
• 有無健康變化要求

3.價格、保障範圍等因素

相比於免賠額對好不好理賠的影響以及保證續保對理賠了還能不能繼續買的影響，清流君覺得價格、保障範圍等因素對於百萬醫療來說是次等考慮因素。

首先，百萬醫療產品價格相對不高，而且各家公司的產品價格差異不大。

其次，既然叫百萬醫療，基礎保額都在百萬以上了，再結合醫療費用補償原則（不瞭解補償原則的同學可以點擊這裡瀏覽清流君的文章《醫療費用越來越高，如何選擇醫療保險才能少花自己的錢》），百萬醫療的保障額度基本上都可以滿足消費者的需求。

二.7款百萬醫療產品對比分析

下面，清流君為大家奉上良心創作的乾貨，通過條款中梳理出的真實數據來看看7款百萬醫療產品究竟哪個更好。

我們先介紹一下本次參與對比評測的"選手"

首先是市場上宣傳最多同時知名度最高的2款產品，它們是：

• 眾安保險推出的：尊享e生
• 平安健康推出的：平安e生保

老牌壽險公司中國人壽和泰康人壽的百萬醫療產品：

• 中國人壽推出的：如E康悅C款
• 泰康人壽推出的：健康尊享C升級版

幾家較新的保險公司推出的幾款各有特色的百萬醫療險：

• 安心保險推出的：一起慧-無門診計劃
• 復興聯合健康推出的："定心丸"樂享一生
• 中信保成推出的：小棉襖個人醫療

1.投保規則對比

既然要選購百萬醫療產品，我們就從選購流程的第一步開始對比，看看不同的產品在投保規則上有什麼區別：

這裡大家看到復星聯合健康推出的"定心丸"樂享一生投保年齡顯示最高到只到49歲，明顯比其他幾款低，這裡需要解釋一下，

各家公司的產品在投保規則方面主要差異在最高續保年齡方面，其中平安健康、泰康人壽、安心保險允許最高續保到99週歲，這樣的設置較其他幾款產品更好，畢竟年齡越大健康風險越高。不過由於"保證續保"的因素，最高續保年齡這個因素又顯得不那麼"實際"。不管怎麼樣，能提供較高的續保年齡，確實是一個優勢。

2.保險責任對比

我們看看相同形態的產品在保障內容上有何區別：

保險責任主要包含兩個方面。一是"保什麼"、二是"保多少"。

清流君先解釋一下保障責任中消費者容易產生誤會的幾個專業術語。

• 一般住院："一般住院"不是指小病或常規住院的意思，而是"所有住院"的意思，即無論疾病或意外導致的住院治療都在保障範圍之內。
• 特殊門急診：百萬醫療中的特殊門急診，不是我們通常感冒發燒去醫院門急診就醫的意思，而是針對：癌症放化療、腎臟透析等疾病的門急診治療。

大家可以看到，針對一般住院的保障是百萬醫療的基礎保障範圍，除此之外一些產品還額外提高了惡性腫瘤或重疾的保額。其中需要提出表揚的是泰康人壽尊享C，額外增加了105種重大疾病的保障額度。

3.免賠額和理賠規則的對比

免賠額和相關的理賠規則是選擇醫療保險特別是百萬醫療的重點，也是體現產品差異性的主要方面。

關於理賠規則，7款產品極為相似，稍有不同的是關於等待期得設置，這方面復星聯合健康的"定心丸"樂享一生較其他幾款產品多了30天。

另外，大家也可以清楚看到關於免賠額設定有兩個亮點產品：

中信保成小棉襖個人醫療的免賠額是6000元。

而安心保險一起慧這款產品更是突破了傳統百萬醫療的免賠額限制，為0免賠。

4.續保條件對比

關於百萬醫療的續保重要性，清流君已經反覆提及多次，在無法完全"保證續保"的情況下，我們看看保險公司對於續保有哪些審核要求。

關於續保，我們必須先重點指出復星聯合健康的"定心丸"樂享一生這款產品，他是目前極少數可以提供"保證5年續保"的產品，雖然只是5年保證續保，但在續保規則方面，樂享一生遙遙領先其他幾位對手。

在續保審核方面，眾安、平安、復星聯合健康給予消費者的政策更加友好，保險老大哥中國人壽何泰康人壽以及安心保險和中信保成的政策比較保守。

而在停售續保這個問題上，安心保險、復星聯合健康給予的政策更好，不會因為產品停售影響消費者的續保。

5.價格及增值服務

無論任何產品，價格都是無法迴避的問題，清流君也知道奔馳S600看上去好氣派，但是買不起！

自從"小米"這個品牌出現以後，也把"性價比"這個概念炒熱到一個新的高度。對於保險產品來說也是一樣，我們在判斷一款產品好不好的時候，也需要結合保費情況綜合判斷。

這個環節清流君主要解釋兩個問題，價格和捆綁銷售。

關於價格，7款產品有一定差異，結合前面咱們對比過的保險責任等因素結合起來看，這裡不得不說，安心保險在提供0免賠額和復星聯合健康可以5年保證續保的情況下，能做到保費相對更低，清流君不知道該說其他各家公司產品貴還是它們便宜。

另外，捆綁銷售就是該產品必須搭配該公司的其他產品一起購買，一般要求是長期重疾險和養老險等長期期繳產品。這種捆綁銷售的設定，屬於刻意地營造百萬醫療險稀缺性，在目前各家公司都在不斷升級產品服務的情況下，不見得是好的營銷方法。

三.清流小結

經過清流君從保險條款中梳理出來的真實數據對比，相信大家對這7款產品會有一個更直觀的瞭解。我們也可以清晰的看到，一款看似簡單的醫療險，涉及的範圍非常廣泛。

在選購保險方面，清流君一直認為不能想當然地認為大公司的產品就一定好，或者貴的就一定是最好，每款產品都有自己的優勢和不足。這次通過大量工作把7款百萬醫療產品的條款內容梳理出來，就是想用最真實的數據幫各位在選購產品時更容易下決定。

如果問我怎麼選，清流君只能根據數據說，在我自己最關注的免賠額和續保規則方面，我比較認可安心保險一起慧和復星聯合健康"定心丸"，這兩款產品在相對優勢的情況下同時能做到保費最低，難能可貴。

根據公司規模來說，平安健康雖然只是平安保險集團的一個小公司，但是有平安撐腰，發展穩定性也有所保證。眾安保險雖然是一家保險新兵，但是響噹噹的股東身份（馬雲的阿里巴巴+馬化騰的騰訊+馬明哲的平安）也使其具有天生大品牌的光環。如果你更看重"大公司""大品牌"，這兩家公司的產品也許是你的菜。

但最後具體怎麼選，選哪款，還需要你根據自己的實際情況判斷。清流君只能做到把最真實的數據展示給你。

最後還是感謝每一位讀者的信任，如果覺得清流君的內容有用，煩請動動小手轉發一下，希望清流君的努力可以幫助到更多有需要的朋友！

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