在《医疗费用越来越高，如何选择医疗保险才能少花自己的钱》这篇文章发出以后，很多朋友和清流君交流，觉得百万医疗险特别复杂，而且好多公司都推出有相同的产品，具体应该怎么选择还是没有头绪。今天清流君就找出知名度较高的7款百万医疗进行一个全面、详细的对比，看看到底哪家产品好？好在哪里？今天的文章主要有以下内容：

• 选购百万医疗一定要注意的问题
• 多角度对比常见的百万医疗险
• 对比结果分析和选购建议

一.选购百万医疗一定要注意的问题

1.免赔额的问题

虽然很多消费者从心里上并不接受百万医疗中关于免赔额的设定，甚至觉得这是"保险公司故意设置的理赔陷阱"，但清流君觉得免赔额其实并不是不能接受，我们要理性看待免赔额的问题。

从产品设计角度讲，保险公司确实是通过免赔额设置了一定的报销门槛，减低了理赔支付比例。

但从定价的角度来讲，免赔额的存在，可以过滤大部分发生率较高、支出较低的日常医疗行为，从而降低了百万医疗的产品价格，使得更多的老百姓可以支付几百元就能买到高达百万的医疗保障的。

2.续保的问题

目前的百万医疗产品，绝大多数都是一年期的产品，所以续保就成为这类产品最为关键的问题之一。

据清流君了解，很多销售人员和销售渠道都在强调他们销售的百万医疗可以"连续投保"，但是这种带有"引导性"的宣传，其实是顾左右而言他。因为"连续投保"和"保证续保"是完全不同的两个概念。

• "连续投保"指的是消费者购买角度，意思是指消费者可以连续购买。
• "保证续保"指的是保险公司角度，意思是指保险公司一定会卖。

两种概念容易混淆，我们可以简单理解为，如果不是"保证续保"，消费者有可能无法继续投保此类产品，这种可能性包括：发生理赔、身体健康变差，产品停售等等

只要保险合同中没有出现"保证续保"四个字，那这款产品就 100% 不是保证续保。

清流君阅读了几十款百万医疗产品的条款，目前没有看到一款产品是明确注明长期保证续保。

既然百万医疗都无法做到保证续保，那消费者该如何选择呢？

虽然目前的百万医疗无法提供给消费者明确的保证续保规则，但是我们在选择产品时可以对比不同产品的续保条件，选择相对宽松的续保条件和要求较低的续保审核要求。例如：

• 有无续保审核要求
• 有无健康告知要求
• 有无理赔额度要求
• 有无健康变化要求

3.价格、保障范围等因素

相比于免赔额对好不好理赔的影响以及保证续保对理赔了还能不能继续买的影响，清流君觉得价格、保障范围等因素对于百万医疗来说是次等考虑因素。

首先，百万医疗产品价格相对不高，而且各家公司的产品价格差异不大。

其次，既然叫百万医疗，基础保额都在百万以上了，再结合医疗费用补偿原则（不了解补偿原则的同学可以点击这里浏览清流君的文章《医疗费用越来越高，如何选择医疗保险才能少花自己的钱》），百万医疗的保障额度基本上都可以满足消费者的需求。

二.7款百万医疗产品对比分析

下面，清流君为大家奉上良心创作的干货，通过条款中梳理出的真实数据来看看7款百万医疗产品究竟哪个更好。

我们先介绍一下本次参与对比评测的"选手"

首先是市场上宣传最多同时知名度最高的2款产品，它们是：

• 众安保险推出的：尊享e生
• 平安健康推出的：平安e生保

老牌寿险公司中国人寿和泰康人寿的百万医疗产品：

• 中国人寿推出的：如E康悦C款
• 泰康人寿推出的：健康尊享C升级版

几家较新的保险公司推出的几款各有特色的百万医疗险：

• 安心保险推出的：一起慧-无门诊计划
• 复兴联合健康推出的："定心丸"乐享一生
• 中信保成推出的：小棉袄个人医疗

1.投保规则对比

既然要选购百万医疗产品，我们就从选购流程的第一步开始对比，看看不同的产品在投保规则上有什么区别：

这里大家看到复星联合健康推出的"定心丸"乐享一生投保年龄显示最高到只到49岁，明显比其他几款低，这里需要解释一下，

各家公司的产品在投保规则方面主要差异在最高续保年龄方面，其中平安健康、泰康人寿、安心保险允许最高续保到99周岁，这样的设置较其他几款产品更好，毕竟年龄越大健康风险越高。不过由于"保证续保"的因素，最高续保年龄这个因素又显得不那么"实际"。不管怎么样，能提供较高的续保年龄，确实是一个优势。

2.保险责任对比

我们看看相同形态的产品在保障内容上有何区别：

保险责任主要包含两个方面。一是"保什么"、二是"保多少"。

清流君先解释一下保障责任中消费者容易产生误会的几个专业术语。

• 一般住院："一般住院"不是指小病或常规住院的意思，而是"所有住院"的意思，即无论疾病或意外导致的住院治疗都在保障范围之内。
• 特殊门急诊：百万医疗中的特殊门急诊，不是我们通常感冒发烧去医院门急诊就医的意思，而是针对：癌症放化疗、肾脏透析等疾病的门急诊治疗。

大家可以看到，针对一般住院的保障是百万医疗的基础保障范围，除此之外一些产品还额外提高了恶性肿瘤或重疾的保额。其中需要提出表扬的是泰康人寿尊享C，额外增加了105种重大疾病的保障额度。

3.免赔额和理赔规则的对比

免赔额和相关的理赔规则是选择医疗保险特别是百万医疗的重点，也是体现产品差异性的主要方面。

关于理赔规则，7款产品极为相似，稍有不同的是关于等待期得设置，这方面复星联合健康的"定心丸"乐享一生较其他几款产品多了30天。

另外，大家也可以清楚看到关于免赔额设定有两个亮点产品：

中信保成小棉袄个人医疗的免赔额是6000元。

而安心保险一起慧这款产品更是突破了传统百万医疗的免赔额限制，为0免赔。

4.续保条件对比

关于百万医疗的续保重要性，清流君已经反复提及多次，在无法完全"保证续保"的情况下，我们看看保险公司对于续保有哪些审核要求。

关于续保，我们必须先重点指出复星联合健康的"定心丸"乐享一生这款产品，他是目前极少数可以提供"保证5年续保"的产品，虽然只是5年保证续保，但在续保规则方面，乐享一生遥遥领先其他几位对手。

在续保审核方面，众安、平安、复星联合健康给予消费者的政策更加友好，保险老大哥中国人寿何泰康人寿以及安心保险和中信保成的政策比较保守。

而在停售续保这个问题上，安心保险、复星联合健康给予的政策更好，不会因为产品停售影响消费者的续保。

5.价格及增值服务

无论任何产品，价格都是无法回避的问题，清流君也知道奔驰S600看上去好气派，但是买不起！

自从"小米"这个品牌出现以后，也把"性价比"这个概念炒热到一个新的高度。对于保险产品来说也是一样，我们在判断一款产品好不好的时候，也需要结合保费情况综合判断。

这个环节清流君主要解释两个问题，价格和捆绑销售。

关于价格，7款产品有一定差异，结合前面咱们对比过的保险责任等因素结合起来看，这里不得不说，安心保险在提供0免赔额和复星联合健康可以5年保证续保的情况下，能做到保费相对更低，清流君不知道该说其他各家公司产品贵还是它们便宜。

另外，捆绑销售就是该产品必须搭配该公司的其他产品一起购买，一般要求是长期重疾险和养老险等长期期缴产品。这种捆绑销售的设定，属于刻意地营造百万医疗险稀缺性，在目前各家公司都在不断升级产品服务的情况下，不见得是好的营销方法。

三.清流小结

经过清流君从保险条款中梳理出来的真实数据对比，相信大家对这7款产品会有一个更直观的了解。我们也可以清晰的看到，一款看似简单的医疗险，涉及的范围非常广泛。

在选购保险方面，清流君一直认为不能想当然地认为大公司的产品就一定好，或者贵的就一定是最好，每款产品都有自己的优势和不足。这次通过大量工作把7款百万医疗产品的条款内容梳理出来，就是想用最真实的数据帮各位在选购产品时更容易下决定。

如果问我怎么选，清流君只能根据数据说，在我自己最关注的免赔额和续保规则方面，我比较认可安心保险一起慧和复星联合健康"定心丸"，这两款产品在相对优势的情况下同时能做到保费最低，难能可贵。

根据公司规模来说，平安健康虽然只是平安保险集团的一个小公司，但是有平安撑腰，发展稳定性也有所保证。众安保险虽然是一家保险新兵，但是响当当的股东身份（马云的阿里巴巴+马化腾的腾讯+马明哲的平安）也使其具有天生大品牌的光环。如果你更看重"大公司""大品牌"，这两家公司的产品也许是你的菜。

但最后具体怎么选，选哪款，还需要你根据自己的实际情况判断。清流君只能做到把最真实的数据展示给你。

最后还是感谢每一位读者的信任，如果觉得清流君的内容有用，烦请动动小手转发一下，希望清流君的努力可以帮助到更多有需要的朋友！

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