little小詩
我就以我朋友為例吧。背景：一家六口，一線城市房產兩套，貸款大概是市值四分之一左右，一部bba，還有大六位數存款，每月五位數遞增中。
這人是堅決先買房後換車，而且車還是第二套小換大的時候砍價賺回來的。完全不考慮任何商業性的保險，包括夫妻，孩子，老人。房多，增值的，車奢侈消費品，商業保險？超級高檔的心理安慰劑。
這朋友在代理人眼中簡直是目標客戶啊，按普爾標準，雙十標準，每年不宰個大幾萬的保費都不是一個好代理人啊。他居然不買任何商業保險？肯定沒有任何家庭責任感，沒有安全感，沒有愛心！
但是他認為按代理人的建議：按普爾，雙十標準，先大人，後小孩，再老人的原則配置家庭保險等等，這種觀點是嚴重錯誤的，為什麼呢？
他的原因如下： 風險意外疾病都是概率事件，理論上家庭任何一個成員都有機會遇到，概率大小會根據年齡性格生活方式有很大區別。但是可以控制相對低一點，這個觀點以後有機會再分享。要不全覆蓋，要不一個不買。
拿收入的10%來買保險，保額是家庭收入的10倍，意味著保險只給你帶來100倍的槓桿？這個就超級低了，完全失去保險的意義，有哪些不幸事件發生幾率是百分之一級別的？有，絕大部分是保費高於理賠，沒有任何意義。我告訴你，真正起到保險作用的，所保險的發生幾率都是千分之一，萬分之一，到十萬百萬分之一的，綜合概率應該是千分的級別以下。這是其一。
其二：如果雙十隻保大人，孩子老人遇到不幸怎麼辦？你家配置的保險是完全不起作用的。如果同時分攤用來保大人，小孩。你確定保額夠嗎？對了，老人很多保險是買不了的，部分消費型重疾年輕人300塊，老年人1萬多………老人你買還是不買？如果要給家庭足夠的保障，按商業保險的價格，至少拿家庭收入的30%才有意義。我的媽呀，這是要命啊！代理人說的方案完全就是看你家庭收入來把預算做到最高，其實真正幫不到你的，重大理賠發生幾率太低，遇到上面情況，代理人三兩句就能帶過去了，你也不能說什麼對吧？
其三：我這個朋友夫妻老人都有社保醫保，孩子都有少兒醫保，大人還有政府每年額外29塊的重大疾病險。最基本的養老醫療保障足夠了。夫妻參加互助各有30萬癌症打底，說起這個數據還真是啪啪啪打商業保險的臉，更加堅定他不買商業保險。商業保險數據，70%重疾是癌症。同樣保額的商業保險多少錢？翻翻你的保單，問問你的代理人吧。我朋友夫妻一年一共才30不到。整個平臺千萬會員，一年才300多個互助。他會亂說？其實低於3-5萬的理賠都沒有意義，你還認同發個燒感個冒都給報是商業保險的價值，最大的恩賜，乃至引申到賣保險是很有意義的是，不是數學經濟學不及格，就是心大大的壞和黑。
因此我這個朋友一分錢都不買商業保險，他是怎麼保的？他在裸奔嗎？不是的。
推薦用家庭收入10%買商業保險那是坑你的。年輕的時候少花錢，努力賺錢。至少拿 20%以上做4-5%年化的定存理財，你貪心投屁吐屁我也沒辦法啊。夠錢買房，風險賣房。這個時候代理人又跳出來坑你說保險也有幾個點投資收益啊，這個時候我朋友一個耳光啪啪啪打臉，那是按現金價值算的，你摺合成保費算年華收益看看？至於香港那些投50萬美金，大幾十年後有大幾千萬分的，誰信智商最多隻有50吧？
你算一下一邊買商業保險，一邊用保費來定投。同樣保險期結束是什麼情況？代理人又跳出來了，發生意外怎麼辦？我朋友又跳出來一個耳光啪啪啪打臉，曬出某省某安的理賠數據。這些問題大家去找答案吧，不算不知道，一算嚇一跳。只說結論，大部分理賠沒有任何意義：絕大部分理賠金額小於保費，而重大的理賠發生幾率真的非常小，都是代理人在做恐怖營銷。
我朋友就是理財定投做家庭風險池，家庭任何有人有問題，社保醫保互助覆蓋不了就動用這裡的，遇到好的房產投資馬上清空資金池，沒辦法房產增值才是大槓桿啊，重新積累資金池。留幾張總額度20-30萬的信用卡看門口。回想如果當初花大價錢買商業保險，現在又是什麼情況呢？這對於99%以上人群都適用的。
商業保險揭秘
1.壽險是身價的體現，也就是說因疾病或者意外身故可以獲得賠付，其目的是為了給後代留下財富，目前房貸，車貸，高額的醫療及教育支持一旦經濟支柱或主要勞動力去世必然導致家庭陷入困境。
2.我的觀點是先保命再留財，也就是說在意外，重疾，醫療全面規劃後可配置壽險，教育金，養老金，當然如果經濟寬裕自然保障全面且額度足夠高更好。
3.不論男女老幼，疾病和意外每個人都會遇到，而且發病趨於低齡化，再者飲食，環境，生活習慣，生活壓力等等都是疾病高發的原因所在，所以要確保每個家庭成員都有足夠保額的普遍保障。
懂遊A1
所有的人壽保險都是騙人的，平安福，教育金什麼金給你的都是你存進去的錢，你自己的！每年交一萬，你想想吧！你給平安公司打工，當你生病了，不能繼續交了，你問他要，看他臉色，他耍賴，還要你請律師！他不會關門，沒有法律責任，而你勢單力薄，說你隱瞞病史，出意外就是醉酒駕駛，它無責，你詐騙敲詐它保險公司！單腿嚴重類風溼關節炎不賠，你雙腿它就賠了，他的條款都是不可能生病理賠的，精算過得，你別一年一萬的交了，有錢給孩子買點好吃的，自己快樂一點！不是太有錢，就別信什麼商業人壽保險，幾乎是中彩票的概率，除非保險公司打廣告，理賠也輪不到你！你有一個理由說賠，它有一萬個理由不賠給你！
踏春賞雪
如果家庭條件允許，最好夫妻雙方都購買壽險。而且建議購買消費型壽險，消費型壽險比儲蓄型保費低很多，二者差價可以自己買理財，比在保險賺的多。壽險應該覆蓋房貸、孩子教育、父母養老等幾個方面。
南媽手記
保險買不買自己決定，買什麼樣的自己考慮，別人的建議只是建議，自己要有規劃；如今說保險不好的，多數是理賠有問題的，理賠部理想的；假如今天的話題不是保險是銀行，你去銀行存錢，純屬自願，存活期、定期，也是自己決定的，後期你的收益不如意了，你開始滿大街噴銀行騙你，說銀行怎麼不好……
這些事情一點也不可笑，生活當中隨時可見，只是你看到的是別人的故事！
現如今，輕鬆籌、水滴籌……這些籌款平臺隨處可見，從幾萬，十幾萬，幾十萬，隨處可見，但又有多少個錢籌足了，到底是籌？還是愁？
你不想做的事，沒人強迫你，你不喜歡吃酸的，總不能要求身邊的人也不吃酸的…
有時候，人，做好自己，就夠了……
平安張先森
壽險的購買建議以家庭經濟主要來源人為主。
因為壽險主要是用來抵禦家庭收入主要來源人突然離世帶來的變故，使家庭能儘可能在發生變故的前提下來生活得以保障。
對於壽險的額度建議以家庭的生活水平為主。
勇說保險
保險是人人都需要的，只不過購買的時候需要根據自己家庭的實際狀況來決定。這些因素主要包括，你們的職業，生活習慣，健康狀況，家庭目前收入及負債狀況，對未來的規劃，最後結合你們家庭的實際狀況，制定合理的壽險方案！
