男孩的誓言

保險有風險，投資需謹慎。

買一份保險，每年9800元，交10年後再過10年後，說給30萬元。這句話的重點在於一個“說”字。

紅口白牙，空口無憑。白紙黑字，還得蓋章。沒有把條款具體寫到合同上，明確註明到期後有30萬元，都是放空炮。

連存10年的9800元，交齊後10年給30萬元，年收益率要達到7.2%才行。

從理財角度看無疑是很合適的，但是保險公司不是慈善機構，他們要賺錢，最後就只能坑買保險的人了。

假如有10萬元，不管是存銀行也好，購買寶寶類貨幣基金也好，需要保持每年5.5%的收益率，20年後的本息才能達到30萬元。

假如把時間拉長，如果30年的話，則只需要達到每年3.67%的收益率就行了。

如果拉長到40年，則只需要2.75%的複合年收益率就行了，與三年定期存款利率相當。

最近很火的一段話是：年利率達到6%就要打問號，8%很危險，10%就要做好損失全部本金的準備。

按照這個保險產品，年利率要達到7.2%才能有這種收益，顯然是要打問號的。

如果仔細看合同，肯定不會有一定是能拿到30萬元的說明，實際會列出高、中、低三檔收益。

最高是30萬元，最低也許就只有15萬元了。實際上，拿到最低收益的可能性往往更大。

其次，假如真能拿30萬元的話，也會分批給，一開始給一點，過十年再給一部分，再過十年或者更久再給最後一部分。

就如同我們前面所說的，只要年利率能達到2.75%，三年定期存款的利率，10萬元放40年的時間，也能攢出30萬元來。

花費如此多的時間，投入如此高的成本，居然只拿到一個銀行定期存款的收益，可以說非常不值了。

最後我們以4%的年收益率來看看，10萬元存款收益情況，每年複利計算：

五年下來，本息合計122019元；

十年下來，本息合計149050元；

十五年下來，本息合計182056元；

二十年下來，本息合計222367元；

二十五年下來，本息合計271602元；

三十年下來，本息合計331737元；

三十五年下來，本息合計405186元；

四十年下來，本息合計494897元；

現在大額存單、結構性存款、貨幣基金、五年定期存款一般都能達到4%左右的年收益率。

與其去投資不靠譜的理財保險，動輒退保承受近半本金損失，不如自己選擇合適的保本理財方式，獲得更穩妥的收益。

財智成功

家裡人投保了一份保險，每年9800，說交齊10年後再過10年給30萬。題主拋出的這個問題，常見於一般返還型保險中。這類產品是否靠譜，關鍵在於保險產品的保障內容+個人承受力+收益預期。

由於題主的問題比較簡潔，我們假定這款產品除了返還型特點外，還兼具一定的保障功能，或通過附加險的形式對重疾、意外等進行一定的保險保障，那麼，你購買的首先是一份保障，其次才是收益。

個人承受力方面，1萬元，要看佔家庭支出的多少。如果說，這1萬元已經佔到家庭年結餘的20%，那麼，繳納10年會不會影響平時的生活，需要綜合考慮。一般意義上，10%左右較合理。

最後看看收益預期，一年繳納1萬元，10年10萬元，再過10年，給30萬。由於這10萬元不是一次性繳納，一年一萬元累積起來的，所以，估算下年化收益率在7%多一點。

1\t10000\t10700

2\t10000\t22149

3\t10000\t34399.43

4\t10000\t47507.3901

5\t10000\t61532.90741

6\t10000\t76540.21093

7\t10000\t92598.02569

8\t10000\t109779.8875

9\t10000\t128164.4796

10\t10000\t147835.9932

11\t0\t158184.5127

12\t0\t169257.4286

13\t0\t181105.4486

14\t0\t193782.83

15\t0\t207347.6281

16\t0\t221861.9621

17\t0\t237392.2994

18\t0\t254009.7604

19\t0\t271790.4436

20\t0\t290815.7747

對於理財市場來說，年化達到7%，確實是比較高的，按照目前的觀點是，大於6%的理財產品就要掂量掂量。那麼，保險公司可能給到那麼高的返還嗎？

事實上，在實際保單中，一般只是給出收益預期。30萬可能是上限水平了，不排除實際兌付的時候，返還達不到預期值。但這個時候，有幾點要考慮，一是確實獲得一些返還，產生收益。其實，年化達到4%的話，也能撈回來25萬元。二是，即便不及預期，但是好歹保障了20年，要從保障的角度考慮保單的價值。不過，也不排除最後返還太低，20年後就拿回來本利13萬的話，建議你以後向身邊的朋友現身說法，再也不要購買該公司的保險產品了。

財經無忌

變革家

正好之前回答了《能夠“錢生錢”的保險有必要買嗎？》（https://www.wukong.com/answer/6568733778879971588/），分析了某種保險的利弊，請先參閱。

這個網友的問題問到了一個具體保險案例：“保險一年交一萬交10年，20年後返30萬”，他問：靠譜嗎？

在這兒的“靠譜嗎”，我從兩個角度來答覆吧：

1、 所謂的靠譜，應該是在出事的事情，能否如期得到足夠金額的支付。這是保險最首要的目的。也就是在被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失，得到足夠的補償，不至於影響到正常的生活；

2、 問題中的另一個靠譜的意思，可能是從金融角度而言，是否在得到保險的前提之下，如果不出意外的話，還能得到好似投資的回報。簡化地計算一下，就當作10萬存十五年，返回30萬的話，相當於每年的利息接近8%了。

從金融投資的回報角度來看，正好最近中國保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇上的警示：（一個金融產品號稱）收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失本金。這份接近8%回報的保險顯然too good to be true（好得不真實了）。因為，別說保險了，就是純理財的回報都很難達到。

小結，這份保險看似不太靠譜。

你對這個問題有什麼好的建議嗎？歡迎在下方留言討論！

陳思進

保險合同往往是經過保險公司精算師測算出來的結果，而對於保險合同中的系列條款，有時候會給投資者帶來一定的錯覺。或許，對於投資者來說，二十年資產翻幾倍非常吸引，但保險公司本質上也是需要賺錢的，而利潤利息的不確定浮動，往往也是保險產品最大的不確定風險。或者，在實際情況下，我們看到的往往屬於保險產品的最高投資回報預期，但實際上可能只能給我們一個不高的投資回報預期。此外，我們仍需要看清楚期間贖回退出所需要承受的成本等因素，以及這些年來的真實通脹率等，這往往也會直接影響到保險產品投資的最終投資回報預期。

郭施亮

靠譜嗎？把“嗎”字去掉，告訴你，一點都不靠譜！我對這種分紅險、萬能險，原諒我有天生的牴觸心理。

每年一萬元，連續交10年，20年後一次性返還30萬，年化收益率多少才能滿足要求

1、我們不考慮保險扣費、不考慮理賠的情況下

• 如上表所示，通過測算，收益率要到

  6.78%以上，才能保證20年後一次性能領取到30萬元。這個收益率已經基本可以超過市場上大部分的理財產品，但這數據並不準確，一些保險費用還未扣除。

2、實際上保險每年都會扣管理費的，不然業務員的提成、領導的福利、精算師的獎金……，這些從哪來。我們假設第一年扣繳費額的20%，第二年15%，依次類推，第四年起每年只扣除5%。

• 通過計算我們得知，收益率至少要達到7.525%以上，才能滿足20年後返30萬元的要求。連續20年，保持7.5%以上的收益，公開市場上也就寥寥幾款理財產品能達到此收益標準。

難道保險公司“傻”，不僅提供保障，還要給你這麼高的投資收益

• 這類保險條款一般都會有約定，期滿後按年領取生存金，每年一萬，連續30年。看似還是20年後還是領取了30萬元，但概念就完全不一樣了！
  

• 我們再來算一下，其實每年只需要4.082%的收益即可，和你把錢放在餘額寶中的收益差不多。
  

• 驚訝不驚訝，是不是感覺套路很深！！我是感覺後背“涼颼颼”的，其實我算的不是很準確，那些年薪百萬“精算師”，才是會玩套路的高手！！

我是以後不會再買帶有理財性質的分紅險、萬能險了！除了意外、醫療險之類的消費型保險，其他的一概不買，傷透了心！！

操盤手信一

樓主其實並沒有完全表達清楚，這個保險的運作模式。比如每年9800，20年後的30萬是如何返還的？這個保險是否有其他的保障？

有人說了具體的險種，是一款年金保險。

年金保險，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

那樓主在不考慮生存概率、費用率的情況下，給你分析分析這塊保險的潛在收益率。

現有假設下，20年後如何一次性領取30萬

按照您的解釋，為了方便計算，每年交1我，交10年，20年後領取30萬：通過測算，內部收益要到7.2%以上，才能保證20年後一次性領取30萬。回顧過去20年的投資產品，除了部分公募基金，優質股外，基本上很少有這麼高的收益率。翻看保險公司的歷史投資業績，基本上也達不到。

這個承諾是怎麼才能做到呢？

如何讓你領取30萬，這是個不能說的秘密？

您先彆著急，據我推測，這30萬其實只是利益演示，不會是你的最終收益；再者說，這30萬，不會讓你一次性領取的。

所以，降低預設的收益率，現在萬能險的假設利率3-3.5%，我們就權當比較相信保險公司投資能力，達到了3.8%，每年投資一萬，20年後你的賬戶大概積累到18萬。

再後面的30年，每年領取一萬，你就可以領取30萬，計算一下內部收益率，您猜是多少？3.7%左右！！其實並不高

為什麼有這樣的反差？秘密就在於時間複利的威力，二三十年，一個百分點的收益率，就會帶來很大的差別。保險公司生意的秘訣就是，用低成本的穩定資金，做長期的投資生意，賺取更多的利益。

關於分紅型的年金保險，是理財型保險的一種，在保單上一般多種演示，肯定有個很高的利率假設，讓你心潮澎湃。但是，實際的分紅，很難達到收益演示的水平滴。

買這種長期的理財型保險，還有一個弊端，資金佔用的時候，流動性差——當你急用錢的時候，如果退保，返還的是現金價值，不是已交的保費和投資收益，你會承受一定的損失。當然也可以做保單貸款，把保單抵押，去借錢，但是肯定利率不會低啊。

如果該保險是一款含保證利率的萬能險，其實還有好處的，就是鎖定了長期利率，至少有一個長期的保證利率。很多人不知道，二十多年前，利率高達10%，當時很多人買了保單，享受了高收益——但利率下行之後，保險公司就遭受了嚴重損失，這就是著名的利差損事件。後來，保監會強制規定假設利率為2.5%，近幾年才稍微放寬到3.5%左右。

未來的利率走勢，其實很難判斷。按照歐美的情況，利率走低甚至負利率都有可能。不能因為你覺得目前看保險收益不如存款就說騙人，未來不好說哦。

當然，我們的計算並不完全正確，如果該保險含有其他的保險責任，如身故給付、意外傷害賠付，這都含著保費。

說到這，有人會說，保險都是騙人的。我要認真的說，不是的，保險有很多種，理財型是一種而已，更多的是應對人生各種風險的保險產品。正確的認識保險，正確的購買保險，才是真正對待保險的態度。你不瞭解一個東西，就去購買，你能把責任推出去？這鍋誰背？

感謝閱讀。作者本意不是說保險騙人，是給你展示保險如何來運作，說的其實還不是很清楚。未來會繼續努力寫一寫保險普及的知識。

財富精算師

買保險是為了什麼？為了保障，為了抵禦風險意外！剛上個月老婆想給女兒買個理財分紅類的保險，大概和題主類似，交十年，總額124000，以後每年分紅4000，女兒60歲時返30萬（現在14歲），想都不用想，直接否決了。她不理解，根本想像不到複利的效率，我按年率:4%給她算了一筆帳，因為現在餘額寶就在4上下波動。參照保險交款方式將錢存餘額寶（不考慮餘額寶金額限制，按4%計算）到第十一年有15萬多，利息6000多，按保險公司說法每年還4000，他還淨賺2000多，之後利息越滾越多，保險公司也越賺越多。如果自己存著理財的話到女兒60歲時這筆資產達到80多萬，而交保險的話收入是4000×36年+30萬-成本12萬=32萬多，結果顯而易見。要是買定期的話，現在市面上最高接近5%，那差距更可怕。總結一句話，為了保障抵抗風險1分不賺保險該買還得買，比如車險，意外險，疾病險；而為了理財分紅收益，用腳後跟都能判斷，聽都不用聽，所以當有做保險的朋友向你推銷此類產品時，你應該在他介紹產品的時候裝著聆聽，然後全身心考慮如何組織語言編造理由婉拒他。

紅旗飄飄160367005

買保險，算收益，首先我們就先輸了一成了。買保險到底是幹什麼的？這個問題先要搞清楚，再決定買什麼類型的險種，買多少，怎麼買，這三個問題。

首先，買保險是幹什麼的？一定是為了利用這個東西來隔絕一些風險，比如疾病風險，意外風險，人身風險，當然還有我們最容易忽視的金錢本身具有的風險。

如果我們買保險是為了抵禦金錢本身的風險，就考慮分紅型年金險，而且最好是終身壽險型的。之所以這麼說，因為市面上現在還留著的分紅型年金險和萬能險都有保值增值功能，但萬能險有保障成本扣除一說，所以長期來看，並沒有分紅型年金險的穩定優勢。而且，分紅型年金險購買時，最好選擇短期繳費，終身受益，沒有重疾和意外的責任的，讓這張保單投入的保費都是為了我們這比投入資金的安全，穩健去服務。而且，保險作為一種金融工具，有它獨有的一些組合優勢，比如，第一，大部分的保險賠款是不承擔債務清償的，而且按目前中國稅費看，保險賠款不需要交個人所得稅，至於一直被熱炒的遺產稅，由於沒有政策落地，不妄加評論，但根據發達國家的相關政策，保險賠款無需繳納遺產稅。第二，保險在財產分割和財產繼承上的特點，保險是保險人（就是保險公司），投保人，被保險人，受益人之間的有效法律合同，因為幾方的互相作用，保險在實際運用中，可以有效按照投保人的投保意願來進行設計。舉個現實中的例子，如果寶寶和🐴容的婚姻問題中，有一部分寶寶的錢可以用保單維護，說不定🐴同志還真是不會那麼輕鬆的拿走那麼多。當然，我也相信寶寶有保險，只是不知道具體情況而已。另外，保險可以規避很多“連帶責任”，比如夫妻關係的連帶經濟責任，企業股東的連帶責任，擔保的連帶責任等等，當然，這依然需要利用上面提到的投保人，被保險人，受益人之間的關係和意願問題。還有，保險因為有強制儲蓄和今天準備，未來享用的特點，可以利用它的機制去規劃未來要用的錢，比如養老補充，子女教育等等。有人說，我也可以慢慢存呀，但始終我們還是要記住，我們買保險的首要考慮是保護我們已經賺到的錢和未來要賺的錢。我們可以慢慢存，但我們的確並不知道，存夠錢和風險哪一個先來。那這樣的保險買多少合適呢？分紅年金險的購買原則就是我們想保護多少錢，想保護的越多，自然保費就越多。

至於提問的收益問題，相信在瞭解了上述問題的實質，就不會再糾結於收益，當然了，如果計算收益超過6%，建議就別選擇了。因為按照市場平均複利，5%已經是穩定得了，太高了，就要考慮是不是忽悠的成分了。

希望我的回答對您有所幫助。

高高的小先生

只要保險公司不倒閉，還是靠譜的。

我們看到保險費，每年交1萬，交十年就是10萬元。這10萬元還不講這十年之中的利息。

也就是說，顧客交滿十年後，實際上交款也許是10萬元，但其增值已不止10萬元了。

保險公司將這10多萬元再投資，過十年後，連本帶利返30萬元是完全有可能的，在這裡保險公司進行資金運作，完全是可以賺錢的。所以說保險公司是不會虧本的，他們如此承諾，也是經過精打細算出來的。這總的來說是靠譜的。

另外還不講你現在的10萬到20年後貶值了多少？假如說通貨膨脹，到20年後30萬的本利，也許只相當於20年前的10萬了。這樣保險公司豈不純賺了？

當然，投這種保險也是一種投資，既然是投資，都會有風險的。

關鍵字: 紅口白牙 空口無憑 財經