在科技的助力下，金融服務正在規模化觸達小微經營者群體。6月21日，2018小微金融行業峰會上公佈的信息顯示，成立僅三年時間的網商銀行以及前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務小微商家最重要的原因。網商銀行用“碼”幫助線下商家實現互聯網化後，順利破解難題，引進大數據和人工智能優化風控技術，改變傳統金融服務模式。
以身份核驗為例。在過往的模式中，從海量的用戶中準確識別出哪些是小微商家哪些是個人是一件非常耗時耗力的事情，而在人工智能的幫助下幾秒鐘就能完成。
網商銀行風險管理部資深總監靜敏解釋了背後的邏輯。她說，這個問題其實可以通過分析人與人之間的資金關係網來解決。據其介紹，如果是個人，與其發生資金聯繫的人，互相之間多少是有聯繫的，他們的關係圖就像一個毛線團。而如果是個人經營者，與其發生資金關係的人則會更多，而且彼此之間沒有什麼聯繫，關係圖像一個蒲公英。以此邏輯為基礎，再配上強大的人工智能計算能力，網商銀行建立了一套高精準度的模型，可以在幾秒鐘中對幾千萬用戶作出判斷。
在當天峰會現場，網商銀行董事長井賢棟宣佈，網商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，在更大層面上解決線下小微貸款的難題。“未來三年，我們將與1000家各類金融機構一起，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。”
業內人士預測，僅線下具有經營性質的小微商家及個體戶總量可能就有1億戶，隨著移動支付的普及、科技的進步以及科技平臺跟金融機構開放合作的加深，小微企業貸不到款的現象或將走向歷史。
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