東溝老鬼講故事

因為商業銀行之間存在競爭。存款利率高與低是商業銀行進行市場競爭的一種手段。

不知道大家有沒有發現，現在商業銀行特別多。

除了大家非常熟悉的工農中建交和郵政儲蓄幾家國有銀行以外，還有全國性股份制銀行、各地的城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行，以及民營銀行、外資銀行。

銀行多了，帶來的問題就是彼此競爭。

為了銀行本身的經營發展，為了吸引招攬儲戶來存錢，各家商業銀行可以說是使盡了各種招數。最有效的招數就是提高存款利率，把實實在在的實惠讓利給儲戶。

相對來講，工農中建交和郵儲的資金實力雄厚，有比較固定的對公客戶，攬儲壓力小一些；而其他規模較小的城商行、農商行或者農信社、民營銀行等，要麼經營地域受限，要麼資金來源渠道不廣，或者處於發展起步階段急需資金等等，總之攬儲的壓力比較緊迫。

為此，城商行、農商行或者農信社、民營銀行等提供給儲戶的利率就要高一些，這樣才可以跟工農中建交、郵儲銀行以及全國性股份制銀行進行競爭。

所以，大銀行公佈的存款利率比基準利率上浮比例低一些，小銀行的存款利率比基準利率上浮的比例高一些，有的能夠達到50%甚至更高。

商業銀行是金融企業，只要打破了壟斷就存在競爭，提高存款利率是商業銀行進行市場競爭的一種手段。一句話，這都是利率市場化惹的禍。

巴九言

各家銀行的存款利率差別大這並不奇怪。首先，央行近幾年推行了利率市場化改革，就是希望通過設立一個基準利率作為依據，各銀行可根據實際情況，進行上下浮動，來決定銀行存貸利率的高低。這與過去由銀行統一各家銀行的存款利率的時代已經完全不同了。

再者，各家銀行能夠給給到儲戶的實際利率完全不同，對於國有大銀行來說，各網點人員眾多，成本鋪得太大，只能給到儲戶相對於中小型銀行偏少的利率。而中小銀行由於成立時間不長，成本壓力不大，再加上不良貸款率也較低，所以他們往往能給儲戶相對更高一點的利率。

最後，對於國有大行來說，主要靠政府財政存款、企業存款放在帳面上作為活期存款，自己並不愁大型企業客戶資源，而相對於零後散儲戶來說，國有大銀行反而覺得比較麻煩，所以不太願意通過提升存款利率來吸引客戶。而對於中小型企業來說，自己網點比較少，對於大企業、財政存款的吸引力並不大，所以必須通過更多大幅上調存款利率，來吸引客戶資源。

最後，不同的季節，不同銀行開出的利率也不盡相同。通常是在季末、年末都是中小銀行為攬存款而愁白了頭。季末、年末既有央行對銀行業的各項指標進行考核，又是市場流動性十分緊張的時候。此時中小銀行為了緩解流動性短期問題，通常會提高銀行存款利率來攬儲。而國有大型銀行根本不用開出過高的利率，因為他的大客戶是大型企業存款、政府的財政存款。所以，不同銀行，不同規模，不同的業務範圍，都會決定銀行利率的不同。

不執著財經

要說明這個問題，那就要先了解一下我國銀行業的構成及我國存款利率的市場化改革進程。

我國的商業銀行數量

截止2017年年末，我國的銀行金融機構總數已達4023個，其中：政策性銀行3個、國有大型商業銀行5個、郵儲銀行1個、股份制商業銀行12個、城市商業銀行134個、住房儲蓄銀行1個、民營銀行15個、農村商業銀行1172個、農村合作銀行37個、農村信用用社1054個、村鎮銀行1502個、農村資金互助社48個、外資法人銀行39個。

我國的存款利率市場化改革制度

如果這個問題是在2012年之前提問的，那麼在哪家存都一樣，因為我國存款利率的市場化改革系2012年才正式啟動。

（1）2012年，我國存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍

（2）2014年，我國存款利率浮動區間的上限調整至基準利率的1.2倍

（3）2015年3月1日起，我國存款利率浮動區間上限擴大至1.3倍。

（4）2015年10月24日起，我國不再對銀行金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

也就說，從2012年起，我國才開始逐步放開存款利率上浮比例的限制後，各個銀行都可以在這個比例範圍內自主選擇自己利率的上浮比例，特別是2015年10月24日起，央行對這個比例不再進行限制。

為什麼存款利率差別大？

從上述兩點，我們知道我國有幾千家銀行機構，這些銀行屬於相互競爭的企業（所以銀行，真的不能算壟斷企業，數量太多了），競爭無非幾個方面：服務、存款利率、貸款利率等，其中存款利率是重中之重。

銀行是經營貨幣的機構，我國商業銀行的利潤來源主要為存貸的息差；因此存款就是銀行經營的基礎，沒有存款銀行甚至無法正常營業。故而，對於銀行來說，存款是最重要的資源。

當然存款重要，但是每家銀行因為具體的情況不一樣，所以其對存款的稀缺度是不一樣。正常情況下，中農工建這些國有大行，因為他們成立的時間早，網點多，品牌知名度高，因此客戶數較多，故而存款資源較充足；與之相反的，地方銀行成立時間較短，網點少，品牌知名度較低，故而存款資源較稀缺。

稀缺怎麼辦？沒有存款，何談放貸，沒有放貸，何來利潤？但同等條件下，大家都會優先選擇國有大行，一方面信賴，另一方面便捷。故而地方銀行要與之競爭，只能提高自己的存款利率，只要在利率上秒殺國有大行的利率，方有可能搶到重要的存款資源，畢竟人都是有趨利性的。

四千多家銀行，每家銀行的實際情況出入很大，各銀行根據自身的情況，給出不同的存款利率，故而才會出現不同銀行的利率差別如此之大。

但是請記住一點：如果哪家銀行在缺存款，目前的形勢下，五年期的存款利率也不可能超過6%，如果有哪個客戶經理告訴你他們的存款利率達6%以上，你要小心是否為詐騙。

鯉行者

各家銀行的存款利率差別大，最主要的原因在於利率市場化的影響。

• 大銀行與小銀行利率差別大

由上圖所示，各銀行機構執行利率由高到低的排名是農商行=地方銀行》全國股份制商業銀行》國有銀行。

原因在於大銀行牌子硬、網點多、知名度高，所以對於利率具有更強的議價能力，以更低的利率吸收民眾存款，從而獲取更多的利潤；小銀行受地域限制較為嚴重、知名度不高、議價能力不強，為了吸收更多的存款，肯定要發行利率更高的存款產品來吸引更多的客戶。

• 同一銀行的不同地市執行利率也不一樣

由上圖所示，這是建設銀行在北上廣深四地的掛牌利率。大家可以看出在不同的地市，建行的掛牌利率也不一樣，這主要是受利率市場化的影響，因為每個地市的情況不同，所以在利率逐步市場化的今天，根據實際情況制定不同的掛牌利率最有利於銀行節省成本、穩健發展。

• 大額存單
  

大額存單我單獨拿出來講一講的原因在於題主所說的建設銀行定期存款就是屬於其發行的3年期大額存單。大額存單是利率市場化的必然產物，它的優點在於比普通定期存款的利率更高，但是起存金額在20萬元以上。為了吸收更多的存款，各大銀行陸續推出了自己的大額存單產品，希望以更高的利率吸引到更多的客戶存款，大額存單執行利率最高可在央行基準利率基礎上上浮50%，而一般的定期存款只上浮25%-30%，優勢及其明顯！

銀行小學生

這個回答要從近期很火的“浮動利率”一事說起，這段時間如果去銀行存錢，就會發現銀行的利率在上浮，但同樣是上浮，有的銀行可能只上浮10%，而有的銀行可能會浮動50%！

所謂的利率上浮，就是各銀行根據央行的存款基準利率，可以結合自身情況，上浮存款利率，用於吸納存款。

1. 銀行業務不同

國有大銀行吸納資金主要靠企業存款以及政府財政存款，資金相對沒那麼緊張，對於個人儲戶就沒有必要以過高的利率吸引存款。而小銀行的企業客戶並不多，需要吸收更多的個人儲蓄，所以實際的存款利率會高一些。

2. 所以存款要全部存在小銀行嗎？

小銀行的存款利率雖高，卻不能忽視其中的風險。銀行也可能會面臨破產倒閉的危險，如果選擇小銀行存款，建議每家銀行的存款金額在50萬以下，一旦發生銀行破產，可以按照存款保險制度拿到全額賠付，如果想要一次將錢存好，還是建議選擇國有大銀行，雖然利率較低，但安全性相對也會較高。

所以，面對不同銀行的不同利率，選擇不同銀行分散存款才是安全的存款方式，還有可能在無形中增加存款利息，需要特別注意，銀行理財產品並不在存款保險制度的範圍之內。

度小滿金融

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存款利率的差別，就可以側面反應出銀行吸收公眾存款的能力大小和銀行的市場意識。

各家銀行的定期存款利率

根據網上的信息，找到下表，其中部分銀行的利率沒有公示出來上浮，在實際的業務中，達到一定的金額，各家網點是可以幫你申請上浮的。

為什麼相差那麼大

舉個例子來說吧，銀行小狗瞭解到某些銀行組織，目前存定期，那些金融機構除了正常支付利息以外，還返給現金，雖然這是違反了規定，但是這就相當於是營銷人員自己去拉的存款，至於用什麼方法，用人情用關係用金錢都不理了。

同樣的，題主說的建行的利率低過其他股份銀行，建行家大業大，有一定的存款基數，而且很多機構的存款指定要存建行，相對來說，存款雖然對建行來說很重要，對所有銀行來說都重要。但是他沒必要上浮那麼多，付出那麼多成本去支付這個費用，增加自身的成本，所以對於別的銀行機構來說，通過上浮利率，吸引民眾的存款是很重要的，也就會出現市場上出現的狀況，為了拉存款，上浮利率，送米送油等等一系列的手段去做，只是為了拉存款。

銀行小狗

　　這只是利率市場化的第一步，以後利率差別可能更大。

　　自2015年10月24日起央行對商業銀行等不再設置存款利率浮動上限，央行的基準利率僅是銀行的參考利率，商業銀行利率可以進行上下浮動。

　　比如今年以來的房貸利率出現大幅上浮，存款利率自然也可以大幅上浮，特別是吸收存款較難的小型城商銀行或信用社，比如藍海銀行和天府銀行等銀行，五年期存款利率可上浮到5.5%，相較於央行三年期利率上浮了百分之百（自2014年以後，央行不再提供五年期的存款基準利率，而大型商業銀行通常以三年期存款利率作五年期存款利率，比如四大行）。

　　P2P理財中，我們經常能看到同樣的期限，有的平臺利率非常高，而有的平臺利率相對較低，這也是理財產品市場化的表現。

　　然而，存款利率較高的銀行就一定能吸收較多存款，而存款利率較低的銀行吸收存款就較難嗎？未必。這就好如同樣配置的手機，貼的牌子不一樣，價格不一樣；同樣款式的包，牌子不一樣，價格不一樣……可到最後誰又賣得最多呢？因為品牌度和服務度完全不一樣。

　　更重要的是品牌度和知名度具有一定的價值性

　　商業銀行也一樣，大型商業銀行具有一定品牌度和知名度，更值得人們信賴，人們也更願意將錢存進大型商業銀行。

　　而大型商業銀行有政府財政存款、大量的企業賬面活期存款，在資金方面並不注重個人存款，也就不會在利率上下太多的功夫，不會與小型商城銀行打存款利率戰，同時大型商業銀行也沒必要進行利率戰，這會降低自己的逼格，好比如蘋果手機。

　　當然，利率市場化有利於小型城商銀行發展，畢竟大幅上浮利率以後，有些追求存款利息的會選擇小型城商銀行，從而使小型城商銀行具有一定的市場競爭性。而如果利率什麼都一樣的話，誰還會把錢存進小型城商銀行呢？這樣非常不利於小型城商銀行發展。

　　不過在這裡還有一點小建議，如果追求存款利率，將錢存進小型城商銀行或信用社，那麼建議在一家銀行裡的存款資金不要超過50萬，超過50萬的資金可進行多家類似存款利率的銀行存入。當然也可以在直系親屬間多開幾個賬戶，分別存入的資金都不要超過50萬。

　　為什麼是50萬呢？主要是《存款保險條例》中第五條規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……即當銀行倒閉，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶少於50萬的本金和利息都能全額賠付，而超過50萬部分資金得在清算中賠償。

三人聚眾

地主家也沒錢了？

關鍵字: 存款 銀行 利率