不煙不酒只溜狗的小散
大額存單本身的發生方式就是電子化渠道，這個是央行在發行之初就設計好的產品特性。
在2015年央行的大額存單管理暫行辦法中第五條，有明確的規定，與一般的定期存款不同，採用電子化的方式，所以是沒有紙質存單的。
大額存單發行採用電子化的方式。大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。
大額存單與一般定期存款的區別
大額存單的定義：大額存單是有銀行業金融機構面向非金融機構投資人發行的以人民幣計價記賬式大額憑證，是存款的一種
大額存單的起存門檻比較高，設計之初是30萬起存的，經過多年的發展，目前大部分商業銀行已經將起點降低至20萬元。
大額存單分為可轉讓大額存單和不可轉讓大額存單，期限分為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，這點上和定期存款差別比較大。
此外大額存單的的發行機構要求必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位，所以一些成立比較晚的民營銀行是不具備發行資格的。
大額存單的安全性
這點在大額存單的定義中就提到過，屬於存款業務的一種，是無風險的，除非這家銀行破產，即使破產也受到存款保險條例的保護，最高可以賠付50萬元，安全性不用擔心。
此外關於沒有紙質憑證的問題，可以在電子渠道上查到，不需要擔心
不立而立
根據央行《大額存單管理暫行辦法》第五條規定，大額存單發行採用電子化的方式，需依託銀行卡來完成，不會像普通定期存款一樣有紙質的定期存單，相當於銀行在大額存單客戶的銀行卡設立了一個賬戶，雖然儲戶看不到存單，但是資金是在銀行卡，類似於電子式國債。
大額存單所需的資金，通過銀行卡里的活期存款劃轉過去，而且大額存單到期後，本金和利息就轉到儲戶銀行卡的活期存款裡，不需要再到銀行領取，節約銀行時間成本，提高效率。
大額存單在央行放開利率管制後，原則上最高利率上浮可達到50%，在銀行定期存款中是最高的。大額存單屬於銀行存款，在存款保障制度範圍，就算銀行倒閉了，對於50萬以內的存款額度是保本保息的。對於超過50萬額度客戶可以把存款分不同的銀行存，也可以達到保本保息的目的。因此大額存單是利率和風險平衡得最好的。
大額存單沒有紙質憑證，可能會帶來儲戶的不放心。習慣了普通定期存款的儲戶，會有不踏實感，感覺被掏空了。為了更有安全感，大額存單儲戶可以：
如果儲戶有需求，是可以在銀行櫃檯申請大額存單的紙質憑證。
通過銀行卡開通的網上銀行查詢大額存單的餘額，在銀行的官網的存款管理菜單下選擇大額存單功能，點擊大額存單查看。為了防止銀行櫃員轉移儲戶的資產，如果在銀行櫃檯辦理大額存單業務的要當場立刻查詢，離櫃概不負責。
要求銀行出具存款證明，這種證明不具備支取功能，不可以拿到銀行櫃檯來兌付大額存單，只能夠證明在出具證明銀行的儲戶存款。
要求銀行出具支取類憑證，在大額存單到期日，大額存單不能自動兌付，需要儲戶本人持紙質憑證和身份證到銀行櫃檯辦理手工兌付。而沒有要求銀行索取支取類憑證的，在大額存單到期日，銀行會自動把本息返回到儲戶的銀行卡。
目前大額存單最高年利率是5年期的5.5%，儲戶不要貪圖小便宜，利率高得離譜的都是有問題的，你盯著別人的利率，別人盯著你的本金。
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為什麼沒有紙質存單？
根據2015年6月2日，中國人民銀行發佈的《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：
第五條 大額存單發行採用電子化的方式。大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。
也就說按人行規定，大額存單隻能夠以電子形式存在，跟我們以往存在銀行卡中的定期一樣，可以在櫃檯、手機銀行及網銀上查到，但是本身卻無實物。
當然上有政策，下有對策，為了業務的開展，特別是銀行的存款主力以中老年人為主，這類人偏向要看到實物，因此，很多銀行實際有發行紙質的大額存單，比如中行、興業農商行等等。
如何做才放心
1、索要紙質憑證：銀行是競爭性質，只要一家銀行有相應的服務，另外一個也會提供，所以目前實際上，大部分銀行都有大額存單的紙質憑證。
如果沒有的話，怎麼辦？
1、開立存款證明：這個證明是證明你在銀行有該筆資金存在，但不能用於取現，一般我們在出國簽證都需要開立存款證明；
2、保留存款回單：我們到銀行辦理業務，銀行都會有一張回單讓我們簽字確認，一聯留作銀行做賬憑證，一聯給予客戶，保留好這個存款回單（記住，存款回單要加蓋銀行公章，如果櫃員給你的無公章的回單，直接退回給他補蓋）。
3、手機銀行查詢：辦理後，直接在櫃面登錄手機銀行查詢，該筆定期是否有顯示，銀行的系統是實時性的，只要櫃面存入，你的手機銀行立馬會體現。
大額存單的優勢
1、利率最高
銀行大額存單的利率，是同期定期存款中利率最高的。如上圖六安農商行，大額存單一個月的利率為1.562%，要知道很多國有大行目前一年期的利率才1.75%，1個月的利率直接可以挑戰1年期的利率。目前國內定期存款利率本人所知最高的為威海藍海銀行5.5%，次之四川天府銀行5.4%。
2、靠檔計息
定期存款提前支取的話只能按照活期利率計息，但是大額存單提前支取，可以靠檔計息，比如你存了2年，如果到1年就支取出來，可以按照購買之日銀行一年期定期存款利率計息，而不是按照活期計息，這是一個極大的優勢。
總結
大額存單的優勢較普通定期存款極其明顯，唯一的缺點是起存點為20萬元，部分銀行為30萬元，資金足夠的話，可以優先考慮大額存單。
鯉行者
過去，我們經常在銀行存款用的是存摺，所以經常有段子說老大爺和老大媽每個月發放工資以後要去銀行打印一下存摺，然後看看存摺上的數字心裡才踏實。
後來，大部分存摺已經不用了，升級為銀行卡。銀行卡最大的特點是攜帶方便，而且可以在很多地方進行刷卡消費。但是缺點是對有多少存款？存款金額的變動無法反映，特別是對不會使用手機銀行、電子銀行的老人來說，根本無法知道自己的卡里有多少錢？所以，有一個段子裡說，一個老大爺去銀行把自己銀行卡里的錢全部取出來，然後在那裡數一遍，數完以後再存進來。銀行的櫃檯人員問大爺為什麼把錢取出來再存進去？大爺說，自己的錢取出來數一數。
最近大額銀行存單突然火爆，有利率最高上浮50%的因素，也有監管政策出臺後所有的理財產品打破剛性兌付的因素，銀行大額存單之所以能夠替代銀行理財產品，就是因為銀行的大額存單是保本保息的。銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點為20萬元，投資門檻相對較高。我國銀行業的大額存單是2015年6月15日正式推出的，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，一般情況下會在基準利率基礎上上浮40%，也有的銀行上浮45%。
但是，對一些穩健型投資者，特別是對那些喜歡保本保息的老年人來講，大額存單是替代保本理財產品的重要手段和方式，但是也出現了一些問題，就是大額存單與銀行的定期存單不同，定期存單有紙質存單，而大額存單卻沒有紙質存單隻有電子存單。
根據2015年6月2日，中國人民銀行發佈的《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：
第五條 大額存單發行採用電子化的方式。大額存單可以在發行人的營業網點、電子銀行、第三方平臺以及經中國人民銀行認可的其他渠道發行。
所以，有一些老年購買者擔心或者不放心怎麼辦呢？
購買大額存單者可以通過以下幾個方式確保自己瞭解大額存單的情況：
一是根據央行《大額存單管理暫行辦法》的規定，大額存單需依託銀行卡來完成，所以可以通過銀行卡的查詢方式進行查詢。
二是如果仍然不放心，可以在銀行的查詢機上進行查詢然後打印大額存單的餘額，以此做為憑證來證明自己的大額存單情況。
三是可以通過電子銀行、手機銀行進行隨時查詢。
總之，電子化是一個未來的趨勢，特別是要習慣於銀行卡、電子銀行、網絡銀行的方式查詢自己的存款情況，作為大額存單本身，應該比一般的活期存款更安全，所以不用擔心。
文化評論
我作為銀行人，來談談銀行大額存單為什麼不給儲戶開紙質的呢？因為銀行發售的個人大額存單採用電子方式發售的，是記賬式大額存款憑證，沒有紙質存單是正常的，可是有的儲戶還是不太放心，有什麼好辦法嗎？
關於紙質存單的問題，因人而異。有的儲戶覺得管理紙質存單麻煩，登錄網銀或手機銀行，就可以看到自己的大額存單了，也就是存款在自己的銀行賬戶裡面很安全。有的儲戶只有拿到紙質存單才能放心，可是並不是所有開辦大額存單的銀行都有紙質存單的，導致這些儲戶有不放心的想法。
那為什麼很多人買大額存單呢？因為大額存單的優勢明顯比過去的普通定期存款高，一是收益率高，利率較人民銀行基準利率，最高上浮40%，較同期限現有定期存款產品更具競爭力；二是流動性好，能辦理全部/部分提前支取、質押貸款；三是安全性強，屬於存款產品，保本保息，不存在本金和收益損失風險。
那給儲戶開大額存單很難嗎？其實銀行很重視客戶對金融產品的體驗的，目前有的銀行已經考慮到這個問題了。比如，中國銀行就增加了功能，大額存單可以依據客戶需要，選擇性配發紙質存單憑證，喜歡看到紙質存單的儲戶應該放心了吧！
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