Norahs
我是律師說財富傳承，我愛回答身邊的民生問題！換個話題的說法，就是如何自己積攢退休養老金？
退休金規劃的成功與否關鍵在於；1、能否強迫儲蓄2、是否能透過時間和複利得到最佳效果？3、是否零風險？什麼樣的理財工具附合這些所有條件呢？
一、強迫儲蓄，建立先存後花的觀念；
退休金規劃是一筆長久財，必須通過增額終身壽險實現（其他理財工具，如股票、基金、期貨屬於機會財或者說是投機財），其特點就是強迫儲蓄。
增額終身壽保險以合同的形式存在，強調的就是有約必守，契約精神，投保人的所有權益都在合同中約定下來，確定性是核心，其強制性也是核心。
強制儲蓄體現為建立先存後花的觀念和習慣；強制的特點是錢必須持續的存，否則違約損失大，錢不能隨意的支取，可以借款或者保單貸款，但是有利息支出。
二、這筆退休金必須能夠抗通脹，避免坐吃山空；
退休之後的一個憂慮是怕活得不夠長，比如意外、重疾帶來的過早離世，但更多見的一個憂慮是活得長，在現今的社會這是真實可見的。
所以我們的退休金必須利用“時間”和“複利”來抵禦活得長和錢越花越少的問題，否則就會坐吃山空。增額終身壽險顧名思義，增額就是隨著年齡的增長越增越多，一直到終身，不怕活得長，活得長錢越多。
增額終身壽險具有抗通脹、稅務籌劃、退休理財的三大功能。
三、存放的理財工具必須是零風險。
所謂零風險是保險合同呈現的數字必須在漫長的時間裡能夠逐一落實，即合同的全面履行。還有一個零風險是投保的公司，安全性沒有問題，不論是大公司還是小公司。
退休之後是收入中斷，花費不斷的人生階段，是沒有持續創造財富的能力了；不可能再重新來過，因為沒有時間了，任何風險不能存在。
保險是社會安全的最後一道防線，因此它的法規及風險管控機制是最嚴謹的。關於保險公司安全性參見我的另一篇文章《保險公司的安全性》。
說到這裡舉個栗子吧，一位正值40歲的男士，打算60歲退休，給自己的生命估算是能夠活到90歲（這是一位充滿生活激情的人），作為退休人員，在30年的時間裡需要準備多少錢退作為休金呢？
不知道將來會花多少錢，但是可以算一算，退休之後每月的花費是2萬元，一定要過得有品質，操勞一生就是為了享受人生的，夕陽無限好。一年就需要24萬元，退休之後30年需要花費720萬元用於日常生活支出。
這僅僅是日常的生活開支哦，不算其他的周遊世界、做公益活動、支持子女創業，還有年老體弱的時候請保姆護工的錢，都先不計算了，先只說這個日常生活費應該怎樣的去累積。
從現在的40歲開始，到60歲的時候，用20年的時間肯定就要比退休的時候再籌劃這個問題，要輕鬆有度、遊刃有餘，那就是每年需要存下36萬元。
如果存在銀行，每年都去存36萬元，20年的時間就是720萬元加上並不確定的一些利息。我想您對這樣的過程肯定是不滿意的，而且能夠堅持下來20年的，因為沒有強制的作用，除非凡毅力的人不可為之。
還有一種工具就是利用保單來存這筆錢，您還是每年準備36萬元的話，只需要將27萬元存放在保單中，用20年的時間您同樣可以存下來720萬元，甚至還要多一些。至於每年餘下的9萬元您想怎麼花就怎麼花，這樣的儲蓄工具您要不要呢？
答案應該也是肯定的，真的是一個好的存錢工具，更妙的是利用好這個工具，它是您最好的花錢工具，利用它您只需要每年花利息，不需要動用本金。
每年可以花的利息是24萬元，可以滿足您的退休日常生活，有品質的退休生活，那麼本金呢？隨著您年齡的增長，每年的24萬元不停的支出，十年下來花費了240萬元，本金應該剩下480萬元的，可是我確定的告訴您，本金沒有減少，反而增多了！
再過了10年，又花費了240萬元，本應該剩下240萬元的，可是這個時候，退休時存下的720萬元不僅還在，而且已經達到800來萬元了，我說的是花費了480萬元的情況下哦。
接下來還是這樣的花錢，這樣的日常消費，本金也是這樣的隨著時間一點一點的累積，在您需要的時候，是可以多提取一些的；不需要更多提取，就這麼按您今天的規劃，一直過著規劃好的退休生活。
這張保單希望、鼓勵人們長壽，越久越好，規劃好的退休金存下一份，花掉一份，還能留下一份，就是1—1=1的一道人生數學題。留下的那一份通過指定受益人的方式給您最親愛的人，最牽掛的人，最放心不下的人，肯定確定，不需要爭議，不需要訴訟就完成心願的交接。
好了，您要規劃多少退休金？從現在開始吧！
律師說財富傳承
可以幫助到別人的養老。
銀行利率非常低。5年期定期存款的利高的也就4%多。按這個利率，肯定是被通脹吞噬，基本等於是賠錢。
清華大學有個女教授，在1980年代初的時候，拿出一張5元的鈔票，對自己說，無論發生什麼情況，這5元錢一定不能動，這樣萬一哪天山窮水盡，這5元錢至少還能讓我活一個月。
是的。1980年初的5元錢，確實可以活一個月。然而，到了30年後的今天，5元錢連一份盒飯都買不到，也就買兩瓶礦泉水。
今天的1萬元，如果只滿足基本生活需要的話， 可以活一年沒問題。但是30年後呢？在比較好的情況下，可能也就夠活一個月。30萬，加上利息，大概也能活幾年，算不錯了。
那麼交社保是不是就更保險呢？其實也差不多。今天看，領社保的老人們過得還不錯，但這是今天的情況。今天有龐大的適齡勞動人口在交社保金，給這些老人發。但是30年後，隨著人口的急劇老齡化，交的人少，領的人多，社保能否維持還是一個問題。
現在很多老年人被各種高回報的金融騙局騙，很多人責怪這些老人貪婪，但這些老人其實也有自己的苦衷。因為養老金總是在被通脹貶值，不追求高回報，也是心有不甘。
不管怎樣，持有現金就是風險。比起存銀行，可能還是配置一些資產更合算吧。但是這需要多學習財務知識，時刻關注經濟形勢的變化。因為資產價格也會有很大的變動。但是，付出學習的時間，總比拿著現金貶值要好。
鄧新華全面回憶
每年僅僅往銀行存一萬？30年後就想養活自己，想得也太美好了吧！
我這可不是危言聳聽，30年前父母那代年輕人每個月才掙30塊錢，這還是以工資高福利好著稱的工人，農民以及打零工的人賺得就更少了，如果那個時代有人說，每年存100塊，30年後就可以養老了，你是不是覺得滑天下之大稽，30年後的人看現在的你，估計也是這麼想的。
通貨膨脹是很可怕的，它的可怕之處不但在於每年收你的鑄幣稅，還在於它溫水煮青蛙一樣一點點稀釋你的財富，短時間你還渾然不覺，當你反應過來，你的財產已經被時間和通貨膨脹的大浪衝刷得差不多了，悔之晚矣。何況現金和銀行存款是這世上最不保值的東西，從來沒聽說過有人是通過把錢存到銀行裡來致富的，三十年前萬元戶覺得自己把錢放到銀行裡存著，靠利息都能過一輩子了，現在一萬塊根本不是什麼稀罕物，月賺一萬都不算多。
養老保險是應對通貨膨脹的一種手段，靠自己攢錢和投資來養老，根本應付不過來通貨膨脹的壓力。不用說把錢存到銀行裡了，就算買股票之類的高收益高風險投資，普通人能賺錢的又有多少，股市裡一大堆散戶一次次被割韭菜，別說賺錢養老了，不賠錢都是好樣的。
在過去的三十年裡，不靠養老保險，試圖靠個人攢錢養老的人都涼涼了，我家的親戚就是那樣。我一個遠房叔叔，二十年前需要交2000多塊錢作為養老保險，他那時候覺得兩千多塊太多，交給國家誰知道幾十年後這筆錢到哪兒去了，不如自己做點小生意，靠自己賺錢養老，堅持不交這筆錢。現在年齡大了，生意不景氣沒攢下來多少錢，現在每個月沒有收入不說，還得讓兒女每個月給養老錢維持生活，悔不當初。
所以說，養老還是要靠保險，不要高估自己的賺錢能力和投資能力。
評論員：TQ
首席投資官
除非您的生活極其簡譜，不然是不能的。
首先，讓我們算算我們具體需要多少財富才能夠在退休以後過上輕鬆愜意的生活。市面上常見的觀點是，在退休第一年，從退休資產中提取4%的資金。這筆資金應該相當於退休前的收入或者可以接受的退休後的收入水平。然後，每年從退休資產中提取越來越多資金，直到死亡。算上這期間的資產投資回報，這種方法大致可以保證三十年內過上符合要求的生活。
然而不幸的是，最新的研究顯示，伴隨著人類壽命越來越長，退休時間越來越長，金融投資的收益又越來越不穩定，現在更加推薦的辦法是退休第一年提取3%的資金。
換句話說，在退休的那一年，總資產的3%應該是你所渴望的年收入。假設我們希望到時候擁有摺合今天10萬人民幣的年收入。如果在大城市的話，10萬人民幣一年並不算特別寬裕。但是考慮到年紀大了可能已經解決住房問題，也沒有特別多的奢侈開銷，10萬人民幣應該還是可以活得不錯。那麼我們退休時候的總資產就應該摺合現在300萬人民幣。
其次，300萬人民幣是摺合到今天的資產價值。伴隨著通脹，資產價值是會逐漸縮水的。最近的數據顯示中國目前的通脹水平接近2%。考慮到官方數字偏低，我們假設在未來通脹都是2%。（實際上，這是一個嚴重低估的數字。很多海外估測認為中國實際的通脹可能會超過兩位數。）假設我們再工作30年退休，按照2%的通脹水平，今天的300萬人民幣相當於30年後550萬人民幣。
當然，上述的核算做了大量的簡化。但是整體的數量級是沒有問題的。現在那麼問題來了，如果今天的你每年收入10萬人民幣，再未來的三十年裡，你能賺到550萬嗎？
不能的話，就該有危機感了！
科學地搖尾巴
現在不繳納養老保險，每年往銀行存一萬，30年後能養活自己嗎？
視頻解釋：
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社保分析師
每年往銀行存一萬，30年後不計算利息就是30萬，我們就按照一年2.25％的利率計算，一萬元為250元利息，所以計算利息情況下等到了30年後肯定不止30萬，具體看你是活期還是定期。30年後不確定因素實在太多，按照現在的工資水平與物價來看，絕對可以養活自己（大病除外）。
1、養老保險較之更有保障，為何？因為無論30年後一顆白菜是幾毛錢還是幾百元，都可以保障你買得起。這就是養老金的調整機制決定的。拿養老金的知道，我們的養老金每年都在調整，近些年一直是在上漲，為什麼上漲？
因為工資水平提高，物價上漲，為了保證退休人員可以滿足日常生活，必須做出相應上漲。那麼你存進銀行的錢不會因為物價上漲給你30萬變300萬。
2、養老保險更划算。這個意思就是你現在每月拿到的養老金與你之前每月繳納的哪個更多？無疑肯定是拿到手的養老金。那有人說我不確定可以活到多少歲，這個不穩定因素會影響我拿多少養老金。這個確實無法控制，但是現在人們的平均年齡已經達到74歲多，按照這個標準你個人繳納的養老保險早已全部領回，而且還在享受養老金。假如沒有領取多少年就死亡的，那麼你個人養老金賬戶餘額是可以繼承的，也就是自己繳納的那部分，還有國家財政給社保補貼。所以你覺得哪個更划算？
最後如果你是上班一族那是必須繳納社保，說句真心話，很多個體經營戶很羨慕有單位的人，他們反而要去買商業保險，而我們繳納的社保其實不算多，都是單位繳納的金額比較多，如果個人繳納養老保險，比例會比我們通過企業或者單位繳納的大。現在我們每月都在繳納所以感覺很虧，等到你真的領取養老金就不會有此感覺了。
社保大講堂
第一情況，能！
如果30年內你身體健康，沒病沒災，正常上班掙錢，每年存一萬塊。按每年2%的利率，複利計息（就是每年連本帶息轉存），30年後大概就是41.3萬。假設你此時60歲，假設你再活30年，也就是90歲離去，那麼每年就可以有13767元的費用可以支配，每個月呢就是1147元生活費，只要你後面這30年依然沒病沒災，活著肯定是沒問題的，或是找個生活成本低的地方，種點地，自給自足也可以，但品質就別提了。
第二種情況，不能！
第一種情況具體數字你也看了，除非假設能實現，但那些假設實現的機率幾乎為零吧。只要生一次大病，恐怕你存那幾萬塊錢就得所剩無幾，只要家中有點事情發生，存的錢也有可能留不住。
養老保險本身也是強制性的儲蓄，一部分你自己交，單位再給你補一部分，這樣退休後可以有個基本生活保障，注意啊，這裡叫基本生活保障，也就是維持你最基本的生活需求，也做不到品質養老生活。你那每年存的一萬塊，可以作為退休後養老金的額外補充，可以讓自己的生活更好。
【話外音】
另外不要光是存銀行，如果不喜歡風險，可以選擇債券、貨幣基金、銀行保本理財產品、基金定投的方式來進行多種方式的理財。還拿一年一萬來舉例，平均到每個月就是每個月投833，做長期基金定投，虧損的風險幾乎為零，定投30年，按5%的複利計算（這個對於長期定投來說，不高），30年後可擁有近70萬。
舉例只為說明銀行存款真的收益太低了，有很多風險係數跟銀行存款差不多的方式可選擇，把雞蛋放在不同的籃子裡，一個是分散風險，一個是增加收益，才能更好的規劃自己的生活。
獅子座保險規劃師
1、首先我們來分析分析，你每年存1萬，30年後一共可以獲得多少資金：
（1）假設我們都以最簡單的定期一年，每年自動轉存，目前銀行一年期的利率只有2%左右，這是最近20年來最低的，沒有參考性，我們取最近十幾年一年期存款的平均利率3.5%左右計算，那麼一年一萬，30年後大概可以收到多少錢呢？
1萬元*1.035^30+1萬元*1.035^29+1萬元*1.035^27+.......1萬元*1.035^1=53.4萬元，（這個複利計算你可以去下載一個EXCEL,通過POWER(X,Y)來計算，其中X為1.035，Y代表年限），因為你確認是30年後才要用的，其實你前期存的錢可以存3年期及五年期的，這樣利率更高，那麼每年1萬元，30年後，你的本金翻一倍達到60萬元，是很有可能的；
（2）接下來我們來分析：30年後，你手上持有60萬元的本金，這60萬元，你無需一次性全部用完，就單純利息來說，還是以3.5%計算，60萬元，一年的利息有：60萬元*3.5%=21000元，21000元，平均每個月1750元，這金額對一個普通的老人家來說，應該勉強差不多夠生活，但是你還有本金60萬元，可以隨機應付，雖然每一次動到本金會使得你未來每年的利息有所下降，但是你一次動用的一般不多，變化不大，所以應該來說，退休後這筆錢，在你無病無災的情況下，支撐你使用三四十年應該是足夠的。
鯉行者
題主問的問題，估計非常多的人都比較關心，結論很簡單肯定養活不起，我來從數據上給大家分析一下，從兩個方面分析：（1）每年存1萬，30年後能拿多少錢 （2）30年後拿到的錢相當於現在多少錢？
1、每年存1萬，30年後能拿多少錢
銀行3年含以上的定期存款利息為2.75%，以2.75%為參考利率，粗略算一下30年後的本息等於多少？
第一年存的1萬，30年後本息=1萬*（1+2.75%）^30
第二年存的1萬，29年後本息=1萬*（1+2.75%）^29
以此類推，按照等比數列求和：每年存1萬，30年後本息=46.95萬
2、30年後46.95萬相當於現在多少錢？
2017年年末和2016年年末M2的貨幣量餘額分別為167.7萬億和155萬億。 一年增加了12.7萬億，貨幣增長率為8.19%，按照M2計算，30年後的46.95相當於現在=46.95萬/（1+8.19%）^30次方=4.42萬。
每年存1萬，30年後能拿46.95萬，但是按照現在的M2貨幣貶值計算，30年後的46.95只相當於現在的4.42萬，現在手裡拿著4.42萬，能養活自己嗎？ 題主可以自己算一下。
我是互金圈，持續發佈財經領域分析內容的頭條號，感謝閱讀，覺得好點個贊，以資鼓勵。
互金圈
每年存一萬，30年後你想養活自己發你的狗屁夢，拋開通貨膨脹來說，按現在的消費，30萬能養活你五年你就偷笑吧！
大家有一個誤區，就是這個社保，裡面有一項很重要的就是醫療保險，比養老保險還重要。醫療保險是救命的…會為你65之後不堪重負的身體帶來保障。
看了評論，我第一感覺就是好多人覺得這樣存錢可以退休有保障了。但是他們又不會放棄買社保，好奇怪的想法？我簡單講一個例子吧！父親大人在深圳退休，普通工人，非常普通，交了10年社保，之後就失業，近五年才補交五年社保，這五年是自費的，每月交800左右，現在退休金為4700，但是醫保買沒有夠年份，還要繼續買6年，每月扣480。買了才能享受醫保。
有人不信上圖自己看，圖一是已經支付的養老金。圖二是92年交的社保金額…我建議大家還是買社保吧！
這是深圳養老金計算方法，可以去深圳社保查。1992年8月前是深圳戶籍人員並參保的人員，退休金由統籌養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金、調節金四部分組成。 （一）統籌養老金：以退休時本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，按繳費每滿一年發給百分之一計算；（二）個人賬戶養老金：按退休時個人賬戶積累額除以國家規定的計發月數計算； （三）過渡性養老金：本人指數化月平均繳費工資乘以享受比例。1992年7月31日前繳費年限未超過二十五年的，其享受比例為：1992年7月31日前繳費年限乘以百分之一點二；1992年7月31日前繳費年限超過二十五年的，其享受比例為：1992年7月31日前繳費年限減去二十五後乘以百分之一，再加上百分之三十。 （四）調節金：每月三百元；
補充：錢存再多或許到老就貶值了，希望各位有錢就配置一些固定資產例如土地、房子或者商鋪，可以讓你退休後休閒舒服，而不是拿著那看著就覺得會花完的30萬省吃儉用、提心吊膽、每天算計怎麼花才能用到自己壽終正寢；很多網友說30萬夠我花了，按現在算你夠，但30年後你覺得呢？ 你辛辛苦苦了30年，到退休了你就是要享受一下剩餘人生，不用為兒女牽掛、不用兒女為你擔憂，兩老伴策馬奔騰活得瀟瀟灑灑。累了30年，難道還要苦30年？少年們努力吧！
因為一條鏈接把我答案刪了
