在國內有一類非常小眾的保險，這種保險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用，它就是定期壽險。
受制於傳統觀念等原因，目前定期壽險在國內還很不受重視，但深藍君有必要提一下，定期壽險是我最喜歡的那類保險。
今天就通過一篇文章，全方位來拆解 “壽險”，解答你關於壽險的全部疑問，一起發現它的美。主要內容如下：
1、6 步讀懂壽險，壽險其實很簡單！
2、壽險如何分類，都有什麼區別？
3、購買壽險，這幾點一定要知道！
第一步：為什麼要買壽險 ？
成家之後，收入開始增長，我們有更多的時間和金錢享受家庭生活。
而硬幣的另一面，中年則處處是危機，不僅要償還房貸車貸，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養老和醫療的問題。在上有老、下有小的關鍵時刻，作為家庭收入的經濟支柱，不能有任何的閃失。
如果不幸由於疾病或意外身故，那麼整個家庭的責任就都留給了對方，會讓整個家庭陷入困境，而這就是定期壽險的意義。
站著是印鈔機，躺下是一堆人民幣，定期壽險是家庭責任和愛的延續。
1、買定期壽險的人多嗎？
在國內買定期壽險的人很少，非常少。
深藍君找到了太平洋保險 2017 年度理賠報告，通過 209 萬的理賠用戶，我們可以看到，大家雖然買了保險，但是保額普遍都很低。
這種情況在其他保險公司也屢見不鮮，以深圳為例，可能每年給孩子在學習教育的投入都不止這個數了，如果家庭經濟支柱身故，獲賠 3.3 萬有什麼意義呢？
死亡保障是人壽保險的核心所在。死亡保障不足意味著，如果賺錢養家的人意外過早死亡，家庭會面臨嚴重的經濟困境。
瑞士再保險公佈的最新 “亞太地區死亡保障缺口調查報告” 顯示，亞太地區的死亡保障缺口在逐漸增大。中國不僅在 13 個亞太市場中保障缺口最大，而且中國佔了新增缺口規模的 80% 以上，所以增速也是最快的。
國內相當數量的人為了返還和分紅，購買了保額不高的保險，根本沒有意識到保額的重要性，同理瞭解定期壽險意義的就更少了。
2、為什麼定期壽險沒人買？
消費者：不瞭解定期壽險的作用，不明白為什麼要買死了才能用上的保險，而且很多人覺得不吉利，忌諱生死；
保險銷售人員：說了半天客戶也不願意買，同時保費比較低，且佣金很低；
保險公司：開發了也賣不出，徒勞的投入人力物力，費力不討好。
由於各種因素，就出現了這種情況，定期壽險這種在國外極其流行的產品，竟然在中國被大部分人忽視了。
第二步：什麼是壽險，怎麼分類？
定期壽險屬於壽險的一種，簡單來講壽險可以分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險。
1、一年期壽險
這種產品一般交一年保一年，採用自然費率，保費的價格逐年升高。
優點：價格便宜，只保一年，靈活簡單；
缺點：和長期產品相比，續保可能是問題，續保需要健康告知；
適合人群：預算不足的的年輕人，可以作為臨時保障。
在《年輕人的第一款定期壽險，竟然是它！》這篇文章中，深藍君就詳細測評過幾款一年期壽險產品，有興趣的朋友可以看一下。
2、終身壽險
終身壽險，顧名思義就是保終身的產品，不是定期的。人固有一死，所以購買終身壽險後，就一定可以獲得賠償的。
優點： 一定會賠付，因為人一定會身故；
缺點：價格比較貴，槓桿較低；
適合人群：已經購買了足夠定期壽險的朋友，以及企業主。
如何能夠最合理高效地把財富傳遞給後代，是有錢人比較在意的問題，終身壽險是國際上公認的手段之一。
終身壽險除了保障終身外，更多的是用在財富傳承、合理節稅等方面。
所以深藍君覺得選擇終身壽產品價格並不是主要原因，還要結合其他的因素綜合考慮，比如分期給付收益金的功能等等。
在《誰適合買終身壽險？2017熱銷終身壽險測評》中，深藍君就詳細分析過，有興趣的朋友可以看一下。
3、定期壽險
定期壽險由於只保障一段時間，比如 10 年、20 年、保到 60 歲，其實 60 歲前死亡發生率並不高，所以花很少的錢，就可以獲得極高的保額。
30 歲男性，100 萬保額，每年也就 1000 元左右，女性只需要幾百塊，無論家庭條件如何，由於產品價格低，誰都是能承受的起的。
在所有壽險中，深藍君首推定期壽險，過去我們已經做了很多測評了，有興趣的朋友可看看具體產品對比分析。
第三步：如何挑選定期壽險？
上面我們已經瞭解壽險的種類，接著來看看挑選一款壽險要如何選擇，我們重點看定期壽險。
1、保什麼？
定期壽險很簡單，只要身故就能獲得賠付，這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
除了身故，主流定期壽險也是保障全殘，如果達到全殘的標準也是可以賠付的。
2、保多少年？
關於保障期限，其實是可以根據具體預算來選擇的，如果預算有限，可以選擇保障 10 年、20 年或至 60 歲。
對於 90% 以上的普通家庭，深藍君建議定期壽險最長保到 60 歲，因為 60 歲我們已經順利退休，孩子已經成年，沒有太多的責任需要承擔了。
3、保額買多少？
關於買多少保額，其實就是如果不幸離開要留給家裡多少錢。深藍君建議主要考慮下面的費用：
家庭債務： 房貸、車貸
子女撫養：教育、生活、娛樂
贍養父母：養老、醫療
對於北上廣深揹負較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上，二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產品，只要保額不超過 200 萬以下都是可以沒體檢的，購買非常方便。
總體來講定期壽險健康告知非常寬鬆，常見的乙肝、結節等都可以投保，並且 1 - 6 類職業可以投保的產品也很多。
所以身體如果存在問題，建議你先買一份定期壽險，這樣就不會在投保其他保險時，被健康告知中“延期、加費、除外責任”的問詢困擾了。
第四步：買定壽，還要關注什麼？
除了上面長期的問題，深藍君還建議你瞭解以下內容：
1、受益人的選擇
定期壽險可以指定是受益人，如果發生了理賠，保險金就可以按照比例發給受益人。
指定收益人：合同裡有寫明受益人是誰，只有其才能領取理賠金；
法定受益人：合同裡沒有指定收益人，需按照繼承法的順序領取理賠金。
深藍君在《關於保險受益人，你要知道這幾點》裡面也詳細進行了分析，有興趣的可以瞭解一下。
2、可以給配偶投保
有的人希望保險雪中送炭，而有的人卻指望著通過保險發財致富，之前在《騙保，其實就在我們身邊》中詳細分析過身邊的一些違背道德，投機取巧的行為。
所以絕大部分的定期壽險只能自己給自己投保，不過擎天柱定壽是可以為他人投保的，如果有女性朋友出於善意，想為老公買一份定壽，可以考慮這款產品。
3、免責條款
免責條款的意思就是，如果發生了條款裡面的內容，那麼保險公司是不賠的，深藍君隨便找了一款產品的免責條款，具體如下：
在本合同有效期內，因下列原因之一導致被保險人身故，我們不承擔給付相應保險金的責任：
1. 您對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時 為無民事行為能力人的除外；
4. 被保險人主動吸食或注射毒品；
5. 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車；
6. 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
7. 核爆炸、核輻射或核汙染。
對於普通人完全可以不用關注免責條款，如果你實在在意，那麼可以選擇瑞泰瑞和定期壽險，這是目前深藍君接觸到的免責條款最少的定期壽險，只有前三條。
第五步：定期壽險，常見疑問答疑
深藍君經常能遇到如下 3 個經典問題，這裡統一彙總解答給大家：
1、買了意外險，還需要定壽嗎？
意外險只能保意外導致的身故，由於疾病導致的身故是不賠的，所以意外險並不能代替定期壽險。
2、買了帶壽險的重疾險，還需要定壽嗎？
有的重疾險的確帶有壽險責任，如果身故也是能獲得保額的。這種保險也不能代替重疾險，最大的問題就是保額不夠高。
目前國內大部分人重疾險都在30-50萬之間，如果沒有罹患重疾而身故，50萬的保額完全不能滿足償還房貸，提供子女教育，和父母贍養的作用。
以30歲女性為例，100萬保額的定期壽險也就幾百元左右，用極少的預算就能極高的保額，這是重疾險所達不到的。
買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。
3、定期壽險滿期返還嗎？
定期壽險保障期滿後，不會返保費給大家，所以每年保費才那麼便宜，而且深藍君已經多次強調，普通人非常不推薦購買返還型的保險。
有的人會覺得定期壽險，如果滿期未出險，豈不是錢就打水漂了？
首先要強調這個問題很初級，因為在保障時間內保險已經給了我們人壽保障，如果滿期了首先要感謝上帝自己還活著，所以並不存在打水漂的問題。
其次那些看似白花了的保費，都去賠給了那些出險的家庭，這就是保險互助屬性的最直接體現。
寫在最後：
今天深藍君就通過一篇文章，詳細的對定期壽險進行了解讀。
定期壽險是我最喜歡的保險，因為這種產品專注於保障，最能體現保險這種金融工具的溫度。
關於具體產品的選擇，我們之前也有測評文章，在通過延伸閱讀可以看到，如果有最新的更有優勢的產品，我們也會及時更新。
還是那句話，定期壽險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用。
如果你覺得今天的文章有用，歡迎分享給有需要的親朋好友，讓我們一起發現定壽的美 ：）
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