文 | 小幫
ID | xiaobangbaoxian
最近，一篇“28歲少女患癌自救指南”火遍朋友圈，佩服作者抗癌勇氣的同時，也讓人深感人人自危。
得知患癌症時，作者和她的老公還在計劃旅行，沒想到一張薄薄的診斷報告就打破了原本平靜的生活。
她剛結婚沒多久，還沒來得及去建設自己的小家，就進入了日復一日、痛不欲生的化療，甚至可能隨時離開親人和愛人。
老天最殘忍了，他把不幸甩向你的時候，是一句招呼都不打的。倘若不幸最後倒下，這一生可能沒好好開始，就結束了！父母怎麼辦？孩子怎麼辦？
要知道，一場大病，足以毀掉三代人。
可能很多人想到了找XX籌，但把生活的權利交給陌生人，哪裡有握在自己手中安心啊！面對那些不期而遇，每個人都該首當其衝的自我負責，不給社會和他人添亂才是。
這幾天，我也想到了給自己買保險，諮詢了身邊很多的大咖牛人，最後遇到了超喜歡的保險專家徐彬老師的指導，受益匪淺呢！
買保險是個技術活，根本不是“買了”那麼簡單！
接下來，我來說幾個“反面教材”故事：
第一個故事發生在大部分的普通人身上。
在購買保險的時候，很多人總是反覆詢問萬能險。這種保險名字聽起來非常高大上，既有保障功能，又有投資功能，簡直是一舉兩得。
我的一個叫娜娜小夥伴，就買了這樣一份保費15000的萬能險。
代理人告訴她繳費20年，就可以保障終身；
要是生病或者發生意外都可以賠付，
還能投資，收益有保底，上不封頂。
娜娜美滋滋地交了錢，心想保險公司分給她七萬八萬。但其實，事實根本不是她想的那樣。
徐彬老師說萬能險，是人們交給保險公司一筆錢，這筆錢一部分放在保險賬戶，保險公司扣除一部分手續費後，剩下的放在投資賬戶中賺取利息。
兩個賬戶的額度可以調整，另外這筆錢存取靈活。你生病的時候取出來，就是看病錢，創業的時候取出來就是啟動資金。
看起來無所不能，實際上並不萬能：
首先，成本太高，保費會遞增
萬能險主要承擔疾病、意外和身故的保障，相應地保險公司會扣除這些風險保費。
隨著年齡的增加，發生疾病或者意外的風險就會增加，保費一年比一年扣得多，大約過了40歲後，成本會翻倍甚至上百倍往上走。
年紀越大，風險越大
如果你不持續交費，賬戶中的錢就會被扣光，所以不存在繳費20年就保障終身。
其次，實際收益根本不確定
這個萬能險，扣除的手續費是非常高的，最多的達到50%。就是說，第一年你交的1萬，只有5千拿去投資。然後萬能險對安全性、穩定性的要求比較高，投資的都是國債一類，收益自然不會太高。
而且，保底利率也很低，還不如支付寶。你存10000進去，支付寶還能給你一年漲255元。放在萬能險中，能賺多少還是未知。
保險姓保，主要是防範風險，而不是賺錢。
萬能險在大家看來，應該是有病賠錢，沒病賺錢，交一點保費就能得到很高的收益。可是天底下哪有這等好事呢？
第二個故事發生在我表姐身上。
表姐心疼姐夫這些年的工作辛苦，準備為姐夫買一份保險。因為姐夫做銷售需要經常陪客戶喝酒，酒精肝、將軍肚都有，身體遠不比年輕時候了。
就在挑保險的時候，她不知怎麼就聽人說，如果買返還型重疾險，如果到了合同上的期限不生病，可以返130%保費。
表姐感覺撿了大便宜，她特地找了保險公司的代理人詢問。再得到肯定的回答之後，表姐當時就放心地交了1萬多。
我拿著表姐的保單諮詢徐彬老師，收到的反饋是：可能拿不到返還的保費。
這個返還型重疾險，其實是兩全壽險附加一款重疾險：
到了合同上約定的期限，如果沒生病會返還130%保費（或者120%、125%都有，具體看合同） 。
雖然會返還保費，但是往往經歷了幾十年的通貨膨脹影響，實際收益並不高。
根據姐夫的身體來看，現在已經是亞健康狀態了，很難確保未來不會出現健康問題。買這樣的返還型重疾險，真的不划算。
實際上花五千塊就可以買一份重疾險。常見的重疾險分為純保障型和返還型重疾險，純保障型就是交錢後，生病就賠付，不生病就不賠付。
單獨買純保障型重疾險比返還型便宜一半，反倒更實惠。表姐也反駁我，她的保單裡可是保了85種疾病，什麼惡性腫瘤、急性心肌梗塞都管的。
但其實徐彬老師說：國家早就規定了所有重疾險中必須包含常見高發的25種成人重疾，不管你買哪家產品都會有基本的保障，除了25種以外，剩下的疾病發病率都不到萬分之一，光比較重疾的種類是沒有意義的。
最應該關注的是合同中的輕症 ，表姐的合同裡只包含了9種，例如：不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術這樣的常見輕症都沒有。
輕症賠付只賠付一次，只給10%。也就是說，發生輕症，這份保額為50萬的保險只賠償5萬。說到這，表姐的臉色越來越難看，她後悔不迭，都怪自己什麼都沒了解清楚就去買保險。
說實話，買保險是每個家庭的剛需，但是買對保險真不是件容易的事兒。保險產品種類多，設計複雜，普通人哪裡搞得明白！
像娜娜和表姐，都是以為買了保險就行了的，但事實卻是買錯了，白花了冤枉錢，保障還沒做全！
為了讓更多小夥伴們買對保險不掉坑，為此我特別邀請了哈佛大學統計學碩士、小幫規劃CEO徐彬帶來一節科普保險的免費公開課，為你講解清楚關於保險的那些事，讓你一眼就識破藏在保險中的套路。
江湖老劉
讀者特別福利
限時免費，限量500人
掃碼搶座 限量500人報名
PS：請先關注小幫規劃公眾號，掃碼添加小助手，小助手會手動拉您入群聽課。
1. CEO徐彬親自講授，免費答疑。
有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，小幫團隊都會認真解答；
2. 講座中立客觀，全程不會推薦任何具體保險。
3. 講座時間：4月9/10日晚7點（兩天都可入群）
江湖老劉
讀者特別福利
限時免費，限量500人
掃碼搶座 限量500人報名
PS：請先關注小幫規劃公眾號，掃碼添加小助手，小助手會手動拉您入群聽課。
小幫保（ID：xiaobangbaoxian）
閱讀更多 江湖老劉 的文章
