文 | 小帮
ID | xiaobangbaoxian
最近，一篇“28岁少女患癌自救指南”火遍朋友圈，佩服作者抗癌勇气的同时，也让人深感人人自危。
得知患癌症时，作者和她的老公还在计划旅行，没想到一张薄薄的诊断报告就打破了原本平静的生活。
她刚结婚没多久，还没来得及去建设自己的小家，就进入了日复一日、痛不欲生的化疗，甚至可能随时离开亲人和爱人。
老天最残忍了，他把不幸甩向你的时候，是一句招呼都不打的。倘若不幸最后倒下，这一生可能没好好开始，就结束了！父母怎么办？孩子怎么办？
要知道，一场大病，足以毁掉三代人。
可能很多人想到了找XX筹，但把生活的权利交给陌生人，哪里有握在自己手中安心啊！面对那些不期而遇，每个人都该首当其冲的自我负责，不给社会和他人添乱才是。
这几天，我也想到了给自己买保险，咨询了身边很多的大咖牛人，最后遇到了超喜欢的保险专家徐彬老师的指导，受益匪浅呢！
买保险是个技术活，根本不是“买了”那么简单！
接下来，我来说几个“反面教材”故事：
第一个故事发生在大部分的普通人身上。
在购买保险的时候，很多人总是反复询问万能险。这种保险名字听起来非常高大上，既有保障功能，又有投资功能，简直是一举两得。
我的一个叫娜娜小伙伴，就买了这样一份保费15000的万能险。
代理人告诉她缴费20年，就可以保障终身；
要是生病或者发生意外都可以赔付，
还能投资，收益有保底，上不封顶。
娜娜美滋滋地交了钱，心想保险公司分给她七万八万。但其实，事实根本不是她想的那样。
徐彬老师说万能险，是人们交给保险公司一笔钱，这笔钱一部分放在保险账户，保险公司扣除一部分手续费后，剩下的放在投资账户中赚取利息。
两个账户的额度可以调整，另外这笔钱存取灵活。你生病的时候取出来，就是看病钱，创业的时候取出来就是启动资金。
看起来无所不能，实际上并不万能：
首先，成本太高，保费会递增
万能险主要承担疾病、意外和身故的保障，相应地保险公司会扣除这些风险保费。
随着年龄的增加，发生疾病或者意外的风险就会增加，保费一年比一年扣得多，大约过了40岁后，成本会翻倍甚至上百倍往上走。
年纪越大，风险越大
如果你不持续交费，账户中的钱就会被扣光，所以不存在缴费20年就保障终身。
其次，实际收益根本不确定
这个万能险，扣除的手续费是非常高的，最多的达到50%。就是说，第一年你交的1万，只有5千拿去投资。然后万能险对安全性、稳定性的要求比较高，投资的都是国债一类，收益自然不会太高。
而且，保底利率也很低，还不如支付宝。你存10000进去，支付宝还能给你一年涨255元。放在万能险中，能赚多少还是未知。
保险姓保，主要是防范风险，而不是赚钱。
万能险在大家看来，应该是有病赔钱，没病赚钱，交一点保费就能得到很高的收益。可是天底下哪有这等好事呢？
第二个故事发生在我表姐身上。
表姐心疼姐夫这些年的工作辛苦，准备为姐夫买一份保险。因为姐夫做销售需要经常陪客户喝酒，酒精肝、将军肚都有，身体远不比年轻时候了。
就在挑保险的时候，她不知怎么就听人说，如果买返还型重疾险，如果到了合同上的期限不生病，可以返130%保费。
表姐感觉捡了大便宜，她特地找了保险公司的代理人询问。再得到肯定的回答之后，表姐当时就放心地交了1万多。
我拿着表姐的保单咨询徐彬老师，收到的反馈是：可能拿不到返还的保费。
这个返还型重疾险，其实是两全寿险附加一款重疾险：
到了合同上约定的期限，如果没生病会返还130%保费（或者120%、125%都有，具体看合同） 。
虽然会返还保费，但是往往经历了几十年的通货膨胀影响，实际收益并不高。
根据姐夫的身体来看，现在已经是亚健康状态了，很难确保未来不会出现健康问题。买这样的返还型重疾险，真的不划算。
实际上花五千块就可以买一份重疾险。常见的重疾险分为纯保障型和返还型重疾险，纯保障型就是交钱后，生病就赔付，不生病就不赔付。
单独买纯保障型重疾险比返还型便宜一半，反倒更实惠。表姐也反驳我，她的保单里可是保了85种疾病，什么恶性肿瘤、急性心肌梗塞都管的。
但其实徐彬老师说：国家早就规定了所有重疾险中必须包含常见高发的25种成人重疾，不管你买哪家产品都会有基本的保障，除了25种以外，剩下的疾病发病率都不到万分之一，光比较重疾的种类是没有意义的。
最应该关注的是合同中的轻症 ，表姐的合同里只包含了9种，例如：不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这样的常见轻症都没有。
轻症赔付只赔付一次，只给10%。也就是说，发生轻症，这份保额为50万的保险只赔偿5万。说到这，表姐的脸色越来越难看，她后悔不迭，都怪自己什么都没了解清楚就去买保险。
说实话，买保险是每个家庭的刚需，但是买对保险真不是件容易的事儿。保险产品种类多，设计复杂，普通人哪里搞得明白！
像娜娜和表姐，都是以为买了保险就行了的，但事实却是买错了，白花了冤枉钱，保障还没做全！
为了让更多小伙伴们买对保险不掉坑，为此我特别邀请了哈佛大学统计学硕士、小帮规划CEO徐彬带来一节科普保险的免费公开课，为你讲解清楚关于保险的那些事，让你一眼就识破藏在保险中的套路。
江湖老刘
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1. CEO徐彬亲自讲授，免费答疑。
有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，小帮团队都会认真解答；
2. 讲座中立客观，全程不会推荐任何具体保险。
3. 讲座时间：4月9/10日晚7点（两天都可入群）
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小帮保（ID：xiaobangbaoxian）
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