这两天朋友圈被《流感下的北京中年》给刷屏了，作者用日记的形式详细记录了岳父从“小感冒”到“肺部感染”再到去世的全过程。生死之际，从医学，亲情，生死，伦理，经济上对这个家庭都是一场大考。
即使作为北京的一名精英中产家庭，有亲戚帮忙照顾，在这样的大考中也难免有摇摇欲坠之感。
难怪作者家庭即使有100万的资金，也还是讨论起了卖房的问题：
那么40天以后呢？
要准备卖房吗？
夫人沉默良久，说：“先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。”
我：“老家房子短期卖不掉，卖掉也就撑个十几天。如果在ICU要呆很长时间，只能卖掉北京的房子。”
夫人：“如果ICU住了50天都出不来，可能真就不行了。”
保险自然也会在讨论之列，越是经济有难处的时候越需要保险，因为经受不起任何风险。
夫人在后座一边哭，一边说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病。”
我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”
夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”
我想了想：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧，现在就买。”
这是一场真实而又残酷的战斗。
正如作者所说，写下整个过程是给一个参考，但希望大家用不上。
买保险也一样，买的保险一定得有用，但是最好是用不上——看着就觉得困扰；
所以，今天的主题想借着这篇《流感下的北京中年》案例，看看如何保险应该如何选择搭配。
1、重疾险+医疗险，必搭
文中患病的岳父已退休，家庭收入所受误工费影响较小，如果是作者本人患病（作者请原谅我￣▽￣），收入影响就大了~，医疗费用还可以用医疗险进行报销弥补，其他费用呢？就只能靠重疾险了，因为重疾险只要满足保险条款中的定义，可以马上获得一笔钱，没有限制这笔钱的花费去向，就可以用来补充上述隐性开支和收入损失。
2、重疾险怎么选？
保监会出台过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面对25种最常见的重大疾病做出了行业统一定义。据科隆再保险公司发布的《重大疾病调查2007》报告显示，96.5%的理赔集中在前10种疾病上，其中恶性肿瘤（也就是癌症）理赔率占84.4%。
1）所以，虽然有很多重疾险包含100多种疾病，但最主要的还是这25种，如果费用因此差别较多，就不值当了。当然，这起案例的疾病就不在这25种以内，保障种类多些的重疾险作用还是有的；但我们大部分人都不是学医的，其他什么疾病发生率高其实也不清楚，重要的还是看赔付的金额和保费多少；
2）我们都知道投保重疾险对年龄和身体健康有要求，所以对于中老年人来说，尤其是有慢性病在身的，投保一般重疾险会被拒，如果还没有患癌，可以尝试单独投保“防癌险”，对身体健康要求低一些，但也就只对恶性肿瘤（癌症）进行理赔，也可以覆盖掉较高比例的重疾了。当然这起案例的情况，不能获得赔付。
3）重大疾病的发病现在有年轻化倾向，但仍然是年龄越大发病概率越高，还是要买优先买终身保障型的，毕竟年轻的时候买保障时间久，价格还便宜；
4）重疾险是可以购买多份的，我们实际经济条件决定了不能一次性到位买高额的重疾险，但可以随自己收入的增加逐步补充；只要满足重疾险条款中的定义，是可以获得多份赔偿的。
5）在买多款重疾险时，就可以优先终身保障型的，然后搭配固定期限的（比如保20年，或保至65岁，70岁的），这样可以在我们有收入的年龄获得更高额的赔偿。退休后收入降低，因疾病导致的隐性损失也就降低了，这时赔偿降低其实也可以接受，这样搭配的好处是有效降低保费，交保费的负担不那么重，但保障也都覆盖到了，至于如何分配退休前后的保障比例，看个人的意愿和保费承受能力了。
6）重疾险对疾病的定义有严格规定，比如这起案例即使有重疾险也可能不在保障的疾病范围内，就不能获得赔偿了吗？ 这就要依赖重疾险的身故赔偿了，也就是说即使患病没有获得赔偿，身故后也能拿到这笔钱来弥补损失；这里要留意的是是否有身故理赔条款，能赔多少。有的就不赔身故，有的只是退回所交保费，这样的重疾险价格会相对便宜很多，网上有很多文都推荐此类产品，如果能接受“可能不能获得理赔”这一结果，也是可以选择的。
3、医疗险怎么选？
所以医疗险的选择跟重疾险不一样。买重疾险像套圈圈，可以层层叠加；但医疗险要的是覆盖范围，每款医疗险之间报销范围重叠小，死角少比较好。
买重疾险像套圈圈，可以多次重叠，多重赔付
买医疗险则要的是覆盖范围，尽量少重叠
比如我们社保中的医保就是其中一个圈，但覆盖范围有限，通常可以再搭配一个报销额度较高的医疗险；这类大额医疗保险，可以将重大疾病的医疗报销范围增加到ICU，进口药等社保覆盖不到的地方，报销额度最高可以达到百万以上，对重症情况下的医疗费用是个极大的缓解。当然这类产品通常只保住院医疗，有1万元的免赔额。
门诊的报销和万元以下医疗费，如果社保也报不了，要么自己承担，要么可以再补充一个无免赔额的医疗险，覆盖万元以下医疗费（毕竟日常中发生万元以下医疗费的情况更常见），这样范围就妥妥的啦。
另外有几个小窍门：
1）小额医疗保险可以全家一起（>=3人）购买家庭版的，会相对便宜；或者公司有福利提供团体医疗险会更好。
2）老年人一般医疗险买不了了的话，可以补充一份意外医疗险，虽然不能保疾病引起的医疗，但可以保意外的，也算是最后没有选择的选择了；
最后受头条文章的限制，不能直接给出推荐的产品名称，想了解的私聊吧。
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