家族傳承有三個載體，財富、人、文化。而傳承的風險就是圍繞著這三個載體存在的，其中包括財富的滅失風險，人的健康和關係帶來的風險，文化、價值觀不統一帶來的傳承風險。
1976年道金斯在《自私的基因》裡從一個生物學家的視角解讀了生命和文化的本質：任何生物體都是基因（Gene）的生存機器（Sur viva l Machine）。同時，道金斯又闡述了人這種“特殊社會生物”，是一種生物基因的載體之外，還是文化基因的載體。
自然而然的傳承
文化像一種基因活躍在人的大腦裡，控制人的行為，這大概可以體現為：三觀（價值觀、世界觀、人生觀）的力量、宗教的力量、教育的力量、文化的力量。道金斯把這個神奇的文化基因稱為“Meme”，有人把它翻譯成“謎因”（Dawkins 2006）。
謎因在道金斯看來是一種有生命的文化因子，和生物意義上的基因一樣。
謎因在道金斯看來是一種有生命的文化因子，和生物意義上的基因一樣，從基礎上尋求生存，並以更豐富的交互方式傳播。而正是在生物基因和文化基因的共同作用下，傳承正在以不同方式自然而然地發生—— 不管你承不承認、願不願意、支不支持、阻不阻止……
中國創富四十年之後，一代企業家很多已是花甲之年，傳承的話題極其自然地擺上了桌面。企業家希望把辛苦創造的財富傳承給攜帶自己生物基因的繼承人，或者為創立的商業王國找到合適的接班人，當然也不乏基於宗教或文化信仰的企業家希望將財富捐贈給社會的現象。作為全球範圍內最重視血脈關係的一個國家，中國的傳承往往以家族為紐帶，這也是基於古舊傳續的歷史沿革、文明構架和文化積澱，這無疑都是文化基因的一部分。
因此，儘管傳承什麼、傳承給誰、傳承的路徑會有所不同，但基於生物基因和文化基因的傳承仍然是自然而然發生的事情。這是一種基於世界範圍內都相似的家族傳承的基礎意義。
無可避免的風險
查理·芒格說：人的生活和事業的成功需要努力避免犯一些嚴重錯誤，比如早死、錯誤的婚姻。芒格的人生體悟同樣適用於家族傳承。家族傳承有三個載體，財富、人、文化。而傳承的風險就是圍繞著這三個載體存在的，其中包括財富的滅失風險，人的健康和關係帶來的風險，文化、價值觀不統一帶來的傳承風險。
財富的風險包括家族資產配置管理的風險，政治、經濟環境風險以及家族的企業資產面臨的經營風險和傳承風險，還有家族與企業資產混同帶來的風險；人的風險主要面臨財富創始人和繼承人的健康風險，繼承人確認的風險；社會資本的風險包括家族內部親緣之間的關係風險和家族外部社會機構中存在的關係風險；文化的風險通常來自於一個家族內的成員之間缺乏共同價值觀所帶來的風險，財富家族成員之間的離心離德會最終毀掉一個家族的未來。
優勢結合的工具
傳承中的財富風險和部分人身風險，通常可以通過遺囑、保險、信託以及稅務身份的綜合設計來合理規避。其中保險和信託都是非常好的金融工具，不以避稅和避債為目的，並以人壽為標的的良好保險產品設計，的確可以在為家人提供財富保障的同時部分規避債務、遺產稅和及早防範傳承中或可出現的風險。當一項結合兩者優勢的產品出現時，無疑為財富人群的一些特定需求提供了更多的選擇。
保險金信託就是一項結合保險與信託的金融服務產品，以保險金給付為信託財產，由保險投保人和信託機構簽訂保險信託合同書，當被保險人身故發生理賠或刪除保險金給付時，由保險公司將保險金交付受託人（即信託機構），由受託人依信託合同的約定管理、運用，並按信託合同約定方式，將信託財產分配給受益人，並於信託終止或到期時，交付剩餘資產給信託受益人。大成律所的蔡昶律師認為，保險金進入信託的價值和優勢表現為三個方面：首先，保險金信託的高槓杆降低了家族信託的門檻；其次，在發生理賠的時候，通過將鉅額的保險受益金放入信託公司，由信託公司去運營、管理，分期支付給家人或後代，降低大筆資產被揮霍的風險；第三，保險信託可以有非常靈活的條款設計，比如學業激勵、創業激勵、職業激勵、婚姻生育激勵、防範婚姻變動稀釋家族財富條款、第三代添加、循環投保、遺產稅金準備、提攜旁弱條款以及懲罰性約束等。
“雙劍合璧”的金融工具
“保險金信託”，對於大家而言是一個較“新”的名詞，近幾年行業內陸續出現對於這個名詞的不同解釋。家族財智精神傳承專家——中信保誠人壽保險有限公司總經理助理、北京分公司總經理陳忠德就 “保險金信託”這個名詞引發的問題做出如下解讀。
保險金信託設計的初衷是什麼？
高淨值人群在家庭財富管理和家庭成員安排方面愈來愈有更為明確的需求，同時，這類人群對經濟走勢及稅務政策尤為敏感。但家族財富如何實現保值增值？家族財富如何在家族成員間進行合理分配？如何保障下一代的同時，又不使其失去拼搏的動力？如何在傳遞“財富”的同時，延續家族精神，實現家族基業常青？這些都需要專業機構基於每個高淨值人士、每個家庭的個性化問題與需求提供系列的解決方案。
保險，是當前中國境內少數能夠涵蓋人身和財產保障、子女教育、醫療保障、退休和遺產規劃的財富管理工具。多品種和跨平臺的模式，使保險公司成為具有天然優勢的財富管理者和財富傳承管理機構，但是保險作為一種金融工具很難滿足客戶綜合的財富傳承方案需求，中信保誠人壽把保險與信託計劃進行了跨界合作，可以根據客戶的特殊需求，有針對性地提供以財富保全、累積和傳承為主的全面定製化、金融一體化解決方案，並在保險機構中，最早關注高淨值客戶的經營，致力打造高淨值客戶專屬保險品牌——“傳家”。
保險金信託結合了保險和信託的哪些特質？保險金信託適用哪些需求？
人壽保險本身具有風險轉移、收益穩定、資產配置、指定傳承等特性，但從保單結構上，保險要求投保人與被保險人之間必須有嚴格的可保利益，對受益人也有相對嚴苛的限制，而高淨值人士多考慮的是整個家族的財富傳承安排，通過與信託結合，受益人的範圍就可以更加寬泛，更利於實現家族的財富傳承。
從財富獲取上來看，保險公司通常是一次性將保險金給付受益人，這會使受益人面臨大筆資產的管理考驗，若受益人未成年，還將涉及監護人能否起到按照受益人利益行使權力的問題。而信託可以按照委託人的意願設定信託利益給付條件，將信託資產分時、分次，按條件給付受益人，還可以設定監察人，監督信託利益的給付情況，同時監督受益人是否滿足條件，符合給付標準。
從信託的私密性而言，委託人有權力選擇是否告知、何時告知受益人其受益安排，如果委託人不告知，信託的多個受益人之間則完全信息隔離。
從投資渠道而言，保險被譽為社會的穩定器，以安全性為第一要務，監管部門對於保險公司的投資渠道有嚴格的限定，而信託公司的投資渠道就相對寬泛很多，也就擁有了獲得更高收益的可能性。
保險金信託與家族信託的區別是什麼？
由於家族信託設立基數多以千萬級別計算，因此家族信託的服務對象具有一定的侷限，多為超高淨值客戶，同時，對於財富流動性要求很高的財富人士而言，家族信託還是不小的資金佔用。而在這兩點上，2014年中信保誠人壽聯合中信信託首推的保險金信託具備明顯的優勢。
在適應需求方面，保險金信託能夠保證高淨值人士在資金流通的情況下，利用保險產品的槓桿效應，選定相應的繳費週期，每年幾十萬甚至十幾萬的保費就可以實現千萬的保額，而且可以選擇長期繳費進一步降低投入成本。同時，資金來源審核相對容易通過，也提升了設立的時效，可以儘快儘早地進行財富傳承規劃。
本文主要內容選自《家族企業》雜誌2018年2+3月刊
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