不少朋友經常向飛刀諮詢，“網貸”纏身，深陷“高利貸”如何上岸？本文不去討論合理消費，理性借貸等問題。也不去抨擊高利貸不正當，網貸過度放貸。飛刀專門寫這篇文章，希望能對這些“過度負債”的同志有一定幫助。
過度負債，分為三個層次。1、初級層次：借款人尚未出現逾期，但是就本人的收入，已經確定無法償還即將到期的本息；2、中級層次：借款人已經部分貸款逾期，但是尚未被全面催收，尚未爆通訊錄，尚未進入失信人名單；3、深度層次：借款人已經被多次催收，通訊錄也爆了，已經進入失信人名單，而且借款人根本已經記不清自己借了多少款。
對於初級層次的過度負債，策略是“替代”二字。
舉個例子，小張網貸負債30萬，即將到期，小張月收入3000元根本不可能還款。這種情況下，採取“債務替代”。小張向妻子坦白，妻子是某國企員工，妻子向兩家銀行分別申請消費貸，先息後本方式，合計30萬元，年利率6.35%。通過計算每月需要償還利息1587.5元，一年歸還本金一次。——這樣的話，小張只要負擔利息，到期挪動資金償還本金，立刻放款。基本就解決了30萬的網貸壓力。
債務替代的策略，根本是以時間換空間，以低利率資金償還高利率資金。值得提示的是，長期借高利貸，結局必定崩潰，因此在借高利貸的時候需要考慮清楚。
對於中級層次的過度負債，策略是“止損”二字
舉個例子，小李網貸，高利貸不少已經逾期了。而且小李無法償還，更不可能採取“債務替代”來解決問題了。在有“好心”的催收人幫助下，小李為了償還到期的負債，繼續找更高的利息的負債。為了推遲高利貸的償還期限，向高利貸打更多的欠條。最後小李都不知道自己到底有多少外債了。
這個例子就是一個失敗的案例，小李為了躲避責任，採取“以貸養貸”的策略，這種策略就是“飲鴆止渴”，最終一定會變成“深度過度負債”。
飛刀提示，中級層次的過度負債，一是不要借新貸款還舊貸款，二是不要連累家人，朋友，找更多的熟人擔保，最終把他人拖入“高利貸”的陷阱。
“止損”是中級層次過度負債的重要辦法，只有在止損的前提下，才有機會掙脫過度負債的枷鎖。如果聽信催收人的建議，不斷新借貸款，不斷找朋友擔保，最終一定沒有好結果。
對於深度層次的過度負債，策略是“跑路”二字
由於借款人已經債臺高築，且根本不清楚資金具體的借款金額，不斷有人上門催收，給予各種壓力。借款人即使償還一部分借款根本於事無補，償還部分連逾期罰息都不夠。
這種情況，飛刀建議斬斷債務聯繫，出去兩三年，這樣可以避免與催收人員衝突，也免得家人擔驚受怕。一般兩年以後， 借款人和債權人能夠心平氣和的重組債務了，債主也清楚，再多收罰息，再用手段催收也毫無用處，這種情況才能“上岸”。
對於“網貸”上岸，飛刀有幾點提示：
1、列出清單，清晰標註自己欠款情況，不能糊里糊塗。對每一筆借款和還款都要有計劃，需要留存“證據”。
2、對家人和朋友要真誠，與其等待別人來爆自己通訊錄，自己應該提前爆通訊錄，跟每一位朋友說清楚。人非聖賢孰能無過，取得大家諒解是很重要的。如果家人和朋友願意幫你，你可能更快的脫離“網貸”苦海。
3、不要畏懼，要利用法律武器保護自己。在家裡安裝攝像頭等，遇到暴力催收需要留存證據，積極報警。特別是遇到“套路貸”等詐騙手段，更需要用法律手段來保護自己。實踐證明，越是軟弱的借款人，越是上岸難。
最後，飛刀奉勸大家，合理消費，理性借貸。安定的生活，和睦的家庭，只有在失去的時候才懂得珍惜。
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