當今金融世界，到處存在著信息不對稱，很多人靠著這種信息不對稱賺你錢，即使是銀行也在有意誤導各位，前幾天有個小夥伴跟老鄺提到銀行的理財經理給她致電，說現在有個50w的低息貸款產品，年化3%的利息，小夥伴問我是否應該申請下來？
老鄺一聽到這個年化利率，就知道這位理財經理又在玩文字遊戲，銀行靠什麼賺錢？——利息差。2018年是資本寒冬，什麼錢放到市場上拿不到4%的收益率，憑什麼還要倒貼送給你，因此今天撰文一篇解析一下市面上的這種虛假利率。
1、手機免費拿
我們先來看一條廣告，1000元的手機什麼都不用付，直接拿走，每月分期還款。
商家一般都是這樣計算的，總欠款=1000+1000*12%*3=1360元，三年付清也就是36個月，因此月供=1360/36=37.78元。各位小夥伴覺得每個月才37元，好便宜啊，但老鄺告訴你這個12%是虛假的利率，真實利率為23%，你覺得便宜是因為總價低，你試試1000w？
為什麼23%才是真實利率呢？這裡有個套路就在於商家給你計算的月供37元是包含本金+利息的，隨著你每個月還款，你欠的本金也在減少，可憑什麼在後續的還款中仍然要以1000元本金計算利息？
2、銀行低息借款？
回到文章開頭的那位小夥伴，銀行給她介紹的貸款是這樣的：50w貸款，每年3%的利息，5年還清。銀行是這樣給她計算，每年利息=50w*3%=1.5w，每月利息=1.5w/12=1250元，每月本金=50w/(12*5)=8333元，因此本金+利息的月供就是8333+1250=9583元，每期固定這個金額，總共60期。
小夥伴又逆推了一遍，9583*60=574980元，57.5/50=1.15，看來沒錯，5年才給了15%的利息，年化確實是3%。對此老鄺仍然要說，這種算法仍然是虛假利率，真實利率為5.9%。
要解釋這個套路很簡單，你借的本金是50w，分五年償還，確實第一年的月供9583元是真實利息，可第二年時你欠銀行的本金是多少？只有40w，為啥銀行還要按照第一年的本金（50w）計算你的利息？第三年時你欠銀行的本金只有30w了，為啥銀行還要按照50w計算你的利息？以此類推，每年你欠銀行的本金在遞件10w，可銀行計算你的利息仍然按照50w做基數。
至於逆推的15%又如何解釋？也很容易，如果按照57.5/50=1.15這種算法，那就讓銀行不要你歸還本金，也就是採用“先息後本”的方式，每個月只還1250元的利息，本金一直欠著，這樣才是真實的3%利息。如果真有這種低息借款，請你第一時間通知老鄺，多少我都借。
大家再換個思路想這個問題，你去買24個月的理財產品，假設銀行採用每月現金分紅的方式，銀行是不是每個月只把利息那部分給你？本金仍然在銀行手上，那逆推本文開頭的小夥伴，50w借款憑什麼你每個月的還款就是本金+利息？銀行都不是傻子，他們當然知道這些套路，但在宣傳營銷過程中，故意不提或者裝傻才能賺錢。
3、房貸是否真實
老鄺在給小夥伴解釋虛假利率時，說道這種還本金+利息的分期還款都是套路，她就問我那房貸呢？30年等額本息或者等額本金是不是也是虛假的？由於房貸的計算比較複雜，我就簡單粗暴的說一句總結：“30年等額本息/本金的房貸，是真實的利率，而且是目前市面上最便宜的借貸利率”。中間的過程我就不解釋了，至於選擇長貸還是短貸？等額本息還是等額本金？相信老鄺的話，就聽我一句“儘可能的選擇30年等額本息”，也就是每個月還款金額一樣的。
總結
請大家一定要記住，房貸是最真實、最便宜的貸款，老鄺推薦“30年等額本息”。虛假的利率常見於分期還款、車貸、信用貸，以及最近因為雙合同，產生的各種裝修款項分期支付，如果你對這些套路沒有把握，建議在iPhone下載一個軟件叫“真實貸款利率計算器”，老鄺記得好像是￥7.00的價格。
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